Полная стоимость кредита (ПСК) показывает затраты заёмщика в процентах годовых и деньгах. Разберитесь, какие платежи учитываются, почему ставка и ПСК различаются, где искать расчёт в договоре и с каким предельным значением его сравнивать.
Коротко
ПСК по кредиту — это полная стоимость потребительского кредита: показатель в процентах годовых и в денежном выражении. Он размещается в рамках перед индивидуальными условиями договора. В процентах учитывается возврат долга, а в денежном выражении — проценты и связанные с кредитом платежи без погашения основной суммы. Состав расходов и исключения определяются ч. 1, 4, 4.1–6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Начните с первой страницы договора, затем сверьте услуги и дату расчёта.
ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ
п. 3 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ
ч. 9, 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ
Ошибки при сравнении предложений возникают из-за разного состава платежей и разных условий использования денег.
Для консультации подготовьте договор и документы об оплате связанных услуг.
В расчёте имеют значение не только перечисления кредитору: отдельные платежи уходят получателям услуг.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Заёмщик | Его возврат долга и проценты входят в процентную ПСК; услуги учитываются при связи с выдачей или условиями кредита, кроме влияния только на сумму или лимит. Исключены платежи за нарушение обязательств, максимальный платёж за услугу с предусмотренной договором оплатой из кредита (кроме страховой премии), а при лимите — расходы по электронному средству платежа. | п. 1–3 ч. 4, ч. 5, 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Кредитор | При зависимости платежей от рефинансирования, обеспечения, финансовой информации или получения регулярных выплат на счёт у кредитора рассчитывает ПСК при соблюдении этих условий. Если превышена установленная Советом директоров Банка России доля кредитов с несоблюдёнными условиями в годовом объёме выдач соответствующей категории, расчёт ведётся при их несоблюдении. Оба правила не касаются карт с зависимыми от решения заёмщика платежами и целевых образовательных кредитов. | ч. 7.2, 7.3 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Третьи лица | Получатели платы за товары, работы, услуги, включая страхование. Плата учитывается при связи с выдачей или условиями кредита, кроме влияния только на сумму или лимит. Если договор предусматривает оплату из кредита, максимальный такой платёж исключается, кроме страховой премии. | п. 3 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Банк России | Рассчитывает и публикует среднерыночные значения по категориям кредитов. При определении категории учитываются сумма, срок возврата, обеспечение и предмет залога, вид кредитора, финансовое положение заёмщика, цель кредита, электронное средство платежа, лимит и получение регулярных выплат. | ч. 8, 9 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
Одинаковая процентная ставка ещё не означает одинаковые расходы по предложениям.
Процентная ПСК отражает денежные потоки по договору: выдачу кредита и платежи заёмщика. В неё входят основная сумма, проценты и связанные с выдачей или условиями кредита платежи за услуги, работы, товары, страхование. Влияние только на сумму кредита или лимит исключено; для отдельных расходов действуют специальные правила — ч. 2.1, 4–6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Денежная ПСК — сумма процентов и учитываемых сопутствующих платежей, включая платежи до выдачи, отнесённые к начальной дате. Погашение основной суммы долга к этому показателю не прибавляется. Поэтому денежную рамку нужно отличать от суммы всех перечислений по графику — ч. 3, 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Если договор предусматривает оплату связанной услуги кредитными деньгами, из ПСК исключается максимальный по сумме такой платёж; исключение не касается страховой премии. При лимите кредитования отдельно исключены плата за операции в другой валюте, приостановление операций и иные расходы, связанные с использованием электронного средства платежа, — ч. 5, 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
У образовательного кредита с платежами, зависящими от целевого использования, ПСК рассчитывается при соблюдении обязанности использовать деньги по назначению. Для кредитов физическим лицам вне предпринимательства, обеспеченных ипотекой, применяются также правила расчёта и среднерыночного значения — ч. 7.4, 12 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Денежное выражение и процентный показатель имеют разный состав.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с разделения основной суммы и расходов по кредиту. Затем сопоставляю оплату услуг с условиями выдачи и графиком. Это позволяет поставить кредитору конкретный вопрос о включении платежа в расчёт.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О потребительском кредите (займе)
Поводом для проверки может стать отдельная плата, изменение договора или способ использования лимита.
Проверяйте связь страхования с условиями кредита. Исключение максимального платежа, оплаченного кредитными деньгами, не распространяется на страховую премию — п. 3 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
В договоре предусмотрено направление кредитных денег на связанную услугу или товар. Максимальный по сумме такой платёж исключают из расчёта, кроме страховой премии, — ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Расходы по карте зависят от решений заёмщика: рассчитывают максимальную и минимальную ПСК и показывают диапазон. Целевой образовательный кредит имеет отдельное правило — ч. 1.1, 7, 7.1, 7.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Изменение договора с увеличением ставки требует проверки предела на дату изменения. Учитывайте периоды неприменения ограничения по решению Банка России и особенности карт — ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
При новом договоре с электронным средством платежа или изменениях действующего, предусмотренных ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, категорию определяют по совокупному лимиту таких договоров с данным кредитором — ч. 11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
При разных платежах в зависимости от целевого использования ПСК считают исходя из соблюдения заёмщиком обязанности использовать образовательный кредит по назначению — ч. 7.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Ставку, возврат полученных денег и расходы при просрочке нужно сопоставлять с разными элементами расчёта.
| Признак | Полная стоимость кредита | Проценты по договору | Норма |
|---|---|---|---|
| Состав | Помимо процентов в расчёте учитываются связанные услуги и другие платежи, обусловливающие выдачу или условия кредита, кроме влияния только на сумму; действуют исключения для отдельных расходов. | Платежи по уплате процентов выделены как самостоятельная составляющая расчёта. | п. 2, 3 ч. 4, ч. 5, 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Возврат полученной суммы | Основная сумма участвует в процентной ПСК; в денежное выражение ПСК её не включают. | Уплата процентов учитывается и в процентном, и в денежном показателе. | ч. 4, 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Просрочка | Платежи за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности вернуть кредит и уплатить проценты исключены из ПСК. | Проценты за пользование кредитом входят в состав платежей для расчёта; последствия нарушения обязательств исключаются. | п. 2 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Представление в договоре | Процентное и денежное значения размещаются в рамках перед индивидуальными условиями. | Само по себе указание процентов по договору не заменяет размещение полной стоимости в установленном формате. | ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
Для процентной ПСК нужны даты денежных потоков и ставка базового периода; для проверки предела — категория и квартал.
| Показатель | Расчёт или правило | Норма |
|---|---|---|
| Формула процентной ПСК | ПСК = i × ЧБП × 100; i — ставка базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Для этого расчёта год равен 365 дням. | ч. 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Пример: базовый период — месяц | При условных i = 0,015 и ЧБП = 12: ПСК = 0,015 × 12 × 100 = 18,000 %. Использована ставка базового периода в десятичной форме. | ч. 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Денежное выражение | Суммируются проценты и учитываемые платежи за услуги, товары, работы и по иным основаниям, включая отнесённые к начальной дате. Основная сумма долга в денежную ПСК не входит. | ч. 3, 4, 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Предел при заключении или изменении | Минимум из 292 % годовых и среднерыночного значения соответствующей категории, увеличенного на одну треть. Проверяется при повышении ставки, смене категории или оплате связанной услуги. Возможны периоды неприменения ограничения по решению Банка России; для карт действуют особенности. | ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Карта: наличные и безналичные операции | Для максимальной ПСК отдельно учитывается ставка снятия наличных и ставка безналичного использования: каждая рассчитанная величина ограничена меньшим из 292 % годовых и среднерыночного значения категории, увеличенного на одну треть. | ч. 11.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Точность | ПСК в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой. Округление в промежуточных расчётах — не менее чем до третьего знака после запятой. | ч. 1, 2.3 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
Ставка месячного базового периода в примере условная; исходные денежные потоки рассчитываются отдельно. Если лимит карты меняет категорию до истечения года с заключения договора, берут новую категорию, но среднерыночное значение на дату заключения договора. При одновременном соответствии нескольким категориям учитывают наименьший предел по ним — ч. 11.2, 11.3 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Условия кредита, ущемляющие права заёмщика, и недостоверные сведения о ПСК — разные нарушения. Для квалификации важны содержание договора и информация, предоставленная потребителю.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в том числе условия о стоимости кредита с превышением применимого предела ПСК. | Должностные лица; юридические лица | Административный штраф на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. | ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ; ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Нарушение права заёмщика на необходимую и достоверную информацию о кредитной услуге: отсутствие или недостоверность сведений о ПСК. | Должностные лица; юридические лица | Предупреждение или административный штраф на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. | ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ; ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
Часть 2 ст. 14.8 КоАП РФ не охватывает навязывание дополнительных товаров, работ или услуг за отдельную плату: для него предусмотрена ч. 2.1 той же статьи. При оценке превышения ПСК учитываются периоды неприменения ограничения по решению Банка России и особенности карт — ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю ПСК по документам, которые показывают не только выдачу кредита, но и связь дополнительных платежей с его условиями. Для этого сопоставляю первую страницу договора, график, согласия на услуги и предложения с разным набором опций. Название услуги само по себе не решает вопрос о её включении: значение имеют фактические условия предоставления и влияние на договор, кроме влияния только на сумму кредита или лимит, — п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Отдельно я разбираю исключения. Нельзя одинаково оценивать плату за услугу, оплата которой из кредита предусмотрена договором, и страховую премию: правило об исключении максимального платежа не распространяется на страхование. По карте проверяю также расходы, связанные с электронным средством платежа, — ч. 5, 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
При проверке предела я фиксирую категорию и дату, к которой относится среднерыночное значение. Для кредитной карты изучаю ставки по наличным и безналичным операциям, историю изменения лимита и другие договоры с этим кредитором. Наличие решения Банка России о временном неприменении ограничения проверяю отдельно — ч. 9, 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Соберите расчёт так, чтобы по каждому спорному платежу были видны его основание, дата и связь с кредитом.
Для разбора подготовьте документы, по которым можно восстановить условия кредита и движение денег.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор с первой страницей и индивидуальными условиями | Сверить размещение процентной и денежной ПСК и согласованные условия — ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. | Сохраните экземпляр договора с оформлением сторон; для электронного договора — файл и сведения о его подписании. |
| График и расчёт ПСК | Сопоставить даты, суммы и интервалы денежных потоков, проверить базовый период — ч. 2.1, 2.2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте полученный от кредитора график и пояснения к расчёту в исходном виде. |
| Согласия и договоры на связанные услуги | Установить влияние оплаты услуги или согласия на неё на выдачу и условия кредита, кроме влияния только на сумму, — п. 3 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. | Приложите подписанные согласия, договоры с получателями платежей и предложения кредита с услугой и без неё. |
| Подтверждения перечислений | Проверить фактические суммы, получателей и платежи до выдачи, отнесённые к начальной дате расчёта, — ч. 3, 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. | Соберите выписки и платёжные документы, выданные банком или получателем оплаты. |
| Изменения договора и условия карт | Проверить момент пересмотра ставки, категорию и совокупный лимит у кредитора — ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте соглашения, уведомления кредитора и условия всех договоров с лимитом у него. |
Квартал применения среднерыночной ПСК влияет на проверку предела. Судебные сроки нужны, если спор о расчёте перешёл в разбирательство.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Публикация среднерыночной ПСК Банком России | Ежеквартально, не позднее чем за 45 календарных дней | До начала квартала, в котором опубликованное значение подлежит применению. | ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ |
| Защита права заёмщика при невключении связанного платежа в расчёт ПСК: общий срок исковой давности | Три года — п. 1 ст. 196 ГК РФ | Когда заёмщик узнал или должен был узнать о нарушении права из-за невключённого платежа и о надлежащем ответчике по этому требованию; если законом не установлено иное. | п. 1 ст. 196 ГК РФ; п. 1 ст. 200 ГК РФ |
| Предельная продолжительность давности по требованию заёмщика о защите права при расчёте ПСК | Не может превышать десять лет | Дата нарушения права заёмщика ошибочным расчётом ПСК. | п. 2 ст. 196 ГК РФ |
| Подача заёмщиком апелляционной жалобы на решение по расчёту ПСК через принявший его суд | Месяц на обжалование решения по спору с кредитором о составе платежей или пределе ПСК, если ГПК РФ не устанавливает иной срок. | Со дня принятия решения суда в окончательной форме | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о составе расходов, рамке в договоре и проверке предельного значения.
Это полная стоимость потребительского кредита, выраженная в процентах годовых и деньгах. Процентный расчёт учитывает возврат долга, проценты и связанные платежи с установленными исключениями; денежный показатель не включает погашение основной суммы — ч. 1, 4–6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
В правом верхнем углу первой страницы перед индивидуальными условиями, в квадратных рамках. Денежное выражение размещается справа от процентного показателя. Значения должны быть хорошо читаемыми; процентная ПСК указывается с точностью до третьего знака после запятой — ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Потому что проценты могут быть не единственной составляющей расходов. Плата за услуги, товары, работы и страхование учитывается, когда фактически обусловливает выдачу или влияет на условия кредита, кроме влияния только на сумму или лимит. Есть исключения для отдельных платежей — п. 3 ч. 4, ч. 5, 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Да, если её оплата, заключение договора или согласие на него фактически обусловливают выдачу либо влияют на условия кредита, кроме влияния только на сумму или лимит. Исключение для максимального платежа за услугу, оплату которой из кредита предусматривает договор, к страховой премии не применяется — п. 3 ч. 4, ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Нет. Денежная ПСК складывается из процентов и учитываемых сопутствующих платежей, включая отнесённые к начальной дате. Основная сумма долга входит в расчёт процентной ПСК, но не в её денежное выражение — ч. 3, 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Нет. Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанности вернуть кредит либо уплатить проценты, из расчёта исключены. Поэтому указанная в договоре полная стоимость не показывает будущие расходы при нарушении графика — ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Меньшая величина: 292 % годовых либо среднерыночное значение соответствующей категории, увеличенное на одну треть, — ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Проверка проводится при заключении и определённых изменениях договора. Возможны периоды неприменения ограничения по решению Банка России; для карт есть особенности — ч. 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Потому что при лимите кредитования и электронном средстве платежа расходы могут зависеть от решения заёмщика. Тогда определяются максимальная и минимальная ПСК. Этот порядок не распространяется на образовательные кредиты, рассчитываемые при соблюдении целевого использования, — ч. 1.1, 7, 7.1, 7.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Подберите категорию по сумме, сроку, обеспечению, виду кредитора и остальным характеристикам договора. Для проверки предела берётся значение, применяемое в соответствующем квартале на дату заключения или изменения договора; учитываются периоды неприменения ограничения и особенности карт — ч. 9, 11–11.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту