Образовательный кредит позволяет оплатить учёбу или расходы на жизнь во время обучения. Разберитесь, на какие цели предоставляют деньги, чем основной кредит отличается от сопутствующего и что проверить в предложении банка о государственной поддержке.
Коротко
Образовательный кредит — целевые деньги банка или иной кредитной организации для гражданина, поступившего на обучение. Основной кредит оплачивает всю стоимость учёбы или её часть, сопутствующий — проживание, питание, литературу и другие бытовые нужды в период обучения. Государственная поддержка предусмотрена для обучающихся по основным профессиональным образовательным программам; её условия и перечень направлений определяет Правительство РФ. Основание — ч. 1–4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Начните с назначения денег: счёт за семестр и расходы на проживание относятся к разным видам образовательного кредита.
ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ
ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ
ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ
Ошибки при выборе цели и программы мешают сопоставить предложение банка с тем, для чего вы занимаете деньги.
Разбор полезен там, где назначение кредита расходится с документами об учёбе или с обещанной поддержкой.
В образовательном кредитовании различайте лицо, получающее деньги, кредитора и организацию, в которой проходит обучение.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Граждане, поступившие в организации, осуществляющие образовательную деятельность | Названы получателями целевых образовательных кредитов для обучения по соответствующим образовательным программам. Эта норма определяет круг получателей, но не обязывает банк выдать кредит каждому поступившему. При разборе предложения проверьте программу и назначение денег. | ч. 1 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Банки и иные кредитные организации | Предоставляют образовательные кредиты гражданам. Для проверки назначения денег различают основной кредит на стоимость обучения и сопутствующий кредит на бытовые нужды во время учёбы. | ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Организации, осуществляющие образовательную деятельность | В них граждане обучаются по соответствующим образовательным программам; стоимость обучения в такой организации может оплачиваться основным образовательным кредитом полностью или частично. | ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Правительство Российской Федерации | Определяет условия, размеры и порядок государственной поддержки, а также перечень профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей для её предоставления с учётом задач технологической независимости и лидерства. | ч. 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
Цель финансирования связывает банковский продукт с обучением и расходами на жизнь в этот период.
Основной образовательный кредит предназначен для стоимости обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность. Сумма может покрывать обучение целиком либо частично. Поэтому при чтении предложения банка я сопоставляю назначение кредита с договором об образовании, а не только с общей суммой расходов семьи. Основание — ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Сопутствующий образовательный кредит имеет другое назначение: проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы, другие бытовые нужды в период обучения. Закон допускает основной и сопутствующий кредит вместе либо финансирование соответствующего вида расходов отдельно — ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Государственная поддержка относится к образовательному кредитованию граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам. Правительство РФ определяет не только её условия, размеры и порядок, но и перечень профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей, соответствующих задачам обеспечения технологической независимости и технологического лидерства страны, — ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Назначение основного и сопутствующего кредита закреплено раздельно.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с перечня оплачиваемых расходов. Если студенту нужны деньги и на занятия, и на проживание, разделяю эти цели в расчёте, чтобы затем сопоставить каждую с предложением кредитора. Одно название «кредит на образование» такого сопоставления не заменяет.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Об образовании в Российской Федерации
Поводом для обращения может быть состав расходов, частичное финансирование или проверка обещанной поддержки.
Гражданин планирует покрыть стоимость обучения основным образовательным кредитом. Проверка начинается с соответствия суммы и назначения денег договору на обучение — ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Часть расходов оплачивается собственными средствами. Нужно сопоставить предложение кредитора с неоплаченной стоимостью обучения: частичное покрытие допускает ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Деньги нужны для бытовых нужд в период учёбы. При обсуждении с банком выделяют сопутствующий образовательный кредит и перечень расходов, для которых он предназначен, — ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Студент хочет финансировать занятия и жизнь в период обучения. Проверяют состав основного и сопутствующего кредитования, которые могут сочетаться по ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Предложение банка связывает финансирование с государственной поддержкой. Уточняют основную профессиональную образовательную программу и правительственные условия — ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Название программы в документах вызывает вопросы при проверке поддержки. Сопоставляют профессию, специальность или направление с перечнем, определяемым Правительством РФ, — ч. 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Основной и сопутствующий кредиты различаются расходами, которые предполагается оплатить. Государственную поддержку проверяют дополнительно.
| Признак | Основной образовательный кредит | Сопутствующий образовательный кредит | Норма |
|---|---|---|---|
| Назначение денег | Оплата обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность. | Оплата проживания, питания, учебной и научной литературы, других бытовых нужд в период обучения. | ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Ориентир при определении суммы | Стоимость обучения целиком либо та её часть, которую предполагается оплатить кредитом. | Состав бытовых нужд обучающегося: при проверке предложения их нужно отделить от самой стоимости занятий. | ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Сочетание целей | Может использоваться вместе с сопутствующим кредитом: оплата обучения не исключает финансирования бытовых расходов. | Может сочетаться с основным кредитом; закон соединяет эти направления словами «и (или)». | ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Связь с государственной поддержкой | Для поддержки проверяют обучение гражданина по основной профессиональной образовательной программе. | Условия, размеры, порядок поддержки и перечень направлений определяет Правительство РФ. | ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
Кредитное мошенничество предполагает хищение денег через заведомо ложные или недостоверные сведения кредитору. Расхождение в документах само по себе не описывает весь этот состав.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Хищение денежных средств путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений | Заёмщик | Штраф до 120 000 рублей или в размере заработной платы либо иного дохода осуждённого за период до одного года; либо обязательные работы до 360 часов; либо исправительные работы до одного года; либо ограничение свободы до двух лет; либо принудительные работы до двух лет; либо арест до четырёх месяцев. | ч. 1 ст. 159.1 УК РФ |
Наказания в строке относятся к основному составу мошенничества в сфере кредитования. При предварительном сговоре группы лиц, использовании служебного положения, крупном размере, организованной группе или особо крупном размере применяются квалифицированные составы и иные наказания — ч. 2–4 ст. 159.1 УК РФ. Ошибка в анкете сама по себе не означает хищения.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я рассматриваю образовательный кредит через конкретный учебный маршрут: куда поступил гражданин, по какой программе учится, сколько стоит обучение и какие бытовые расходы требуется покрыть. Затем разделяю основной и сопутствующий кредит по назначению денег. Это помогает обсуждать с банком не абстрактную «оплату образования», а финансирование стоимости занятий, проживания, питания или литературы в пределах ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
При обещании государственной поддержки я отдельно проверяю название основной профессиональной образовательной программы и то, на какие правительственные условия ссылается кредитор. Слово «образовательный» не заменяет проверку перечня профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей, предусмотренного ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. Для консультации прошу сохранить предложение банка в том виде, в котором его получил студент: рекламное описание, проект договора и письменные ответы могут по-разному описывать цель финансирования. Я сопоставляю их между собой и отмечаю вопросы, которые нужно адресовать кредитору до выбора продукта.
Соберите предложение банка вокруг своей образовательной программы и перечня расходов, затем проверьте условия поддержки.
Для разбора предложения подготовьте документы об учёбе и финансировании. По ним можно сопоставить назначение кредита с ч. 1–4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Документ о поступлении или обучении | Проверить организацию и соответствующую образовательную программу, для обучения по которой нужен кредит: ч. 1 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. | Подготовьте выданный образовательной организацией документ в имеющейся у вас форме. |
| Договор на обучение и сведения о стоимости | Сопоставить стоимость занятий с суммой основного образовательного кредита; выделить всю стоимость либо её оплачиваемую часть по ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. | Представьте экземпляр договора с подписями сторон и имеющиеся приложения о стоимости. |
| Предложение банка или иной кредитной организации | Выделить, на что предоставляются деньги: обучение либо бытовые нужды в период учёбы, — ч. 1, 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. | Сохраните проект договора, письменное предложение и переписку с кредитором. |
| Расчёт проживания, питания и литературы | Отделить сопутствующие расходы от оплаты обучения и сопоставить цели с ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. | Для консультации подготовьте свой список расходов и имеющиеся подтверждающие документы. |
| Письменные условия государственной поддержки | Сверить описание поддержки с программой обучения и основанием, на которое ссылается кредитор: ч. 3, 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. | Сохраните полученные от кредитора документы и ответы без изменения их содержания. |
Для сопутствующего образовательного кредита закон связывает оплату бытовых нужд с периодом обучения. При проверке назначения денег соотнесите расходы на проживание, питание и литературу с учёбой по соответствующей программе: ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Оплата бытовых нужд за счёт сопутствующего образовательного кредита | В период обучения | Бытовые нужды должны относиться к периоду обучения по соответствующей программе. Это характеристика назначения денег; срок выдачи кредита и график его возврата проверяйте отдельно в предложении кредитора. | ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ |
| Заёмщик обжалует решение суда по спору с банком об образовательном кредите | Месяц на апелляцию по кредитному спору; специальные сроки ГПК РФ сохраняются | С даты, когда суд принял решение по спору об образовательном кредите в окончательной форме; жалобу адресуйте суду апелляционной инстанции и подайте через суд, принявший решение. | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
Первичное сопоставление расходов можно подготовить самостоятельно; разбор расхождений начинается с документов об учёбе и предложения банка.
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Перед выбором предложения отделите цель кредита от условий государственной поддержки.
Закон определяет целевой характер кредита, получателей и назначение денег. Он различает основной кредит на стоимость обучения и сопутствующий — на бытовые нужды в период учёбы. Условия, размеры и порядок государственной поддержки, а также перечень профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей определяет Правительство РФ — ч. 1–4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам. Кредит предоставляют банки и иные кредитные организации; деньги имеют целевое назначение — ч. 1 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. Для проверки предложения подготовьте документы с названием организации и программы обучения.
Да, основной образовательный кредит может направляться как на всю стоимость обучения, так и на её часть — ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. При сопоставлении предложения банка с договором на обучение выделите сумму, которую хотите финансировать кредитом, отдельно от собственных средств и расходов на проживание.
Да, проживание относится к целям сопутствующего образовательного кредита наряду с питанием, учебной и научной литературой, другими бытовыми нуждами в период обучения — ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. При обращении к кредитору уточните, что вам требуется финансирование проживания, и сопоставьте эту цель с его письменным предложением.
Да, ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ допускает основной и сопутствующий образовательный кредит в сочетании. Основной направляют на стоимость обучения, сопутствующий — в том числе на питание в период учёбы. В своём расчёте разделите эти расходы: так легче проверить, какие цели охватывает предложение кредитора.
Да, приобретение учебной и научной литературы прямо названо среди целей сопутствующего образовательного кредита в ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. Эти расходы связаны с периодом обучения. Для консультации можно подготовить отдельный список нужной литературы и сопоставить его с тем, что предлагает финансировать банк.
Для граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам, — ч. 3 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. Перечень профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей, для обучения по которым оказывается поддержка, определяет Правительство РФ с учётом задач технологической независимости и лидерства — ч. 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ.
Правительство РФ определяет условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования — ч. 4 ст. 104 Закона № 273-ФЗ. При чтении банковского предложения проверьте, на какие правительственные условия оно ссылается и как кредитор связывает их с вашей программой обучения.
Основной — один из видов образовательного кредита. Он предназначен для оплаты стоимости обучения целиком или частично. Сопутствующий имеет другое назначение: проживание, питание, литература и прочие бытовые нужды в период обучения. Разделение закреплено в ч. 2 ст. 104 Закона № 273-ФЗ; при выборе продукта проверяйте, какой именно вид предлагает кредитор.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту