Защищаю заёмщиков в спорах с банками: оспариваю задолженность и досрочное взыскание кредита, обращение взыскания на квартиру в залоге по ипотеке, кредиты, оформленные мошенниками. Любой спор по кредиту или ипотеке начинаю с проверки договора и расчёта долга.
Коротко
По кредиту спорят о сумме, о самом договоре или о залоге. Неустойку снижают по ст. 333 ГК РФ, договор оспаривают при обмане (ст. 179 ГК РФ), а при крайне незначительной просрочке суд не обращает взыскание на ипотечную квартиру (ст. 54.1 ФЗ-102). В этой теме 10 услуг: долг и неустойка, досрочное взыскание, недействительность и расторжение договоров, каникулы.
Выберите тему или конкретную юридическую задачу
10 услуг
По банковским кредитам первым смотрю договор, график и расчёт банка: спор начинается с цифр.
Что оспаривать — договор, сумму или взыскание — видно по тому, на какой стадии спор
Проверяю, было ли у банка право: для потребительского кредита это просрочка больше шестидесяти дней в течение ста восьмидесяти и уведомление со сроком возврата не менее тридцати календарных дней (ч. 2 ст. 14 ФЗ-353). Если основания нет, заявляю возражения и прошу суд отказать в досрочном взыскании.
Раскладываю расчёт на основной долг, проценты и финансовые санкции. Неустойка по потребительскому кредиту не может превышать двадцать процентов годовых, если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты (ч. 21 ст. 5 ФЗ-353), а явно несоразмерную суд вправе уменьшить (ст. 333 ГК РФ).
Обращение взыскания в суде не допускается, если долг меньше пяти процентов стоимости предмета ипотеки и просрочка меньше трёх месяцев (п. 1 ст. 54.1 ФЗ-102). Единственное жильё защищено от взыскания, но не тогда, когда оно в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ): здесь спорят о сумме, начальной цене и основаниях.
Нотариус совершает надпись по кредитному договору, если в нём есть такое условие, требование бесспорно и с просрочки прошло не больше двух лет; по договорам с МФО надпись не предусмотрена (ст. 90, 91 Основ законодательства о нотариате). Спор о сумме или порядке — заявление в суд в течение десяти дней (ст. 310 ГПК РФ).
Такой договор оспаривают в суде, параллельно подают заявление в полицию и в бюро кредитных историй. Если на момент выдачи в кредитной истории стоял запрет на заключение договоров потребительского кредита, сведения о договоре аннулируются по заявлению гражданина (ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ-218).
Ипотечные каникулы — льготный период до шести месяцев при трудной жизненной ситуации и единственном жилье в залоге (ч. 1, 5 ст. 6.1-1 ФЗ-353). Досрочно погасить ипотечный кредит можно, уведомив банк не менее чем за тридцать дней, если договор не даёт срок короче (ч. 4, 7.3 ст. 11 ФЗ-353).
Чаще всего ошибаются в том, что оспаривать: договор, сумму или само взыскание
С документов: кредитный договор, график платежей, выписка, требование банка, иск или судебный приказ. Я адвокат, и юридическая помощь по кредиту у меня начинается со сверки расчёта с договором, чтобы найти ошибки, а затем со сроков: что уже можно оспорить и сколько на это осталось дней. Без этих бумаг любые советы остаются общими.
Дадут ли ипотеку, решает банк, и по потребительскому кредиту он вправе отказать без объяснения причин (ч. 5 ст. 7 ФЗ-353). Спорят с ошибкой в кредитной истории: заявление подают в бюро кредитных историй или источнику, который передал сведения (ч. 3 ст. 8 ФЗ-218), бюро проверяет его за 20 рабочих дней (ч. 4 ст. 8). Настоящую просрочку так не убрать.
Да, если его заключили под влиянием обмана, насилия или угрозы либо на крайне невыгодных условиях, которыми банк воспользовался из-за тяжёлых обстоятельств заёмщика (п. 1–3 ст. 179 ГК РФ). Срок исковой давности — год со дня, когда узнали об основании недействительности или прекратилась угроза (п. 2 ст. 181). Полученное стороны возвращают друг другу (п. 2 ст. 167): даже если договор признан недействительным, деньги, которые удалось взять по нему, возвращают банку.
Сверить расчёт с законом: получив уведомление о досрочном возврате, банк за пять календарных дней обязан рассчитать основной долг и проценты на день уведомления (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353), а при частичном погашении — выдать уточнённый график платежей (ч. 8). Для ипотечного кредита гражданина эти правила тоже действуют (ч. 7.3). Если расчёт расходится с внесённой суммой, заявляю требование банку, а затем спорю через финансового уполномоченного или суд.
Условия льготной ставки и то, при каких нарушениях она меняется, обязанности по страхованию, порядок досрочного погашения, условия о залоге. Семейная ипотека остаётся ипотекой: к ней применяются общие правила об обращении взыскания и о льготном периоде при соблюдении условий закона (ст. 6.1-1 ФЗ-353).
Да, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения (п. 1 ст. 333 ГК РФ). По потребительскому кредиту закон уже ограничил её: не больше двадцати процентов годовых, если проценты на просроченный долг начисляются, или 0,1 процента в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 ФЗ-353).
Подать возражения относительно его исполнения: при возражениях, поступивших в срок, судья отменяет приказ, а банк вправе обратиться с иском (п. 1 ст. 129 ГПК РФ). Приказ выносится по требованиям до пятисот тысяч рублей (ст. 121 ГПК РФ), а после отмены спор о сумме по поводу такого долга идёт в исковом порядке.
Проверить договор ипотеки до подписания, оспорить расчёт долга, представлять интересы в суде об обращении взыскания на залог недвижимости, подать требование о каникулах, оспорить договор ипотеки как недействительный. Консультацию провожу в Москве, по документам заёмщика.
Что обычно всплывает рядом со спором о кредите
Не откладывайте защиту