Показатель долговой нагрузки сопоставляет платежи по кредитам с доходом заёмщика. Разбираю, какие суммы входят в ПДН, когда банк пересчитывает нагрузку и предупреждает о рисках, что проверить в документах после отказа в новом кредите.
Коротко
ПДН — доля среднемесячного дохода, которая приходится на платежи по всем кредитам и займам, включая запрашиваемый кредит. По ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ показатель выражают в процентах. При значении выше 50 % кредитор письменно предупреждает о рисках по ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Сам по себе этот порог не означает установленного этой нормой запрета на выдачу кредита. После отказа имеет смысл проверить исходные платежи, доход и дату расчёта.
Начните с документа, в котором обнаружили проблему: сообщения об отказе, предложения изменить лимит или уведомления о риске.
ч. 3, 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ
п. 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ
ч. 5, 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ
Подмена исходных данных и неверное понимание порога мешают разобраться в отказе. Для проверки нужны состав платежей, подтверждение дохода и даты решений кредитора.
Помощь полезна, когда арифметику нельзя отделить от спорных документов или от изменения условий кредита.
Обязанности по расчёту адресованы кредитору. Заёмщик участвует через сведения о доходах и подтверждение ознакомления с предупреждением.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Кредитная организация | Рассчитывает нагрузку при решении о выдаче потребительского кредита, увеличении платежа по договору без лимита, увеличении лимита и продлении договора с лимитом. Увеличение платежа из-за события, заранее предусмотренного условиями договора на дату его заключения, выделено в исключение. | ч. 1, п. 1 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Микрофинансовая организация | Также обязана рассчитывать показатель по каждому заёмщику. Закрепляет во внутреннем документе порядок определения среднемесячных платежей и дохода, включая перечень используемых данных, в соответствии с требованиями Банка России. | ч. 1, 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Заёмщик | Сведения о его доходах из заявления и других предоставленных им документов могут использоваться при расчёте. Ознакомление с письменным уведомлением о рисках он подтверждает собственноручной подписью или с использованием её аналога. | ч. 4, 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Банк России | Устанавливает требования, в соответствии с которыми кредитная организация или микрофинансовая организация определяет во внутреннем документе порядок расчёта платежей и дохода. Сам внутренний порядок формирует кредитор. | ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
Показатель описывает соотношение обязательств и дохода, а не денежную сумму кредита.
По ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ кредитор делит сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика на его среднемесячный доход. В числитель входит и потребительский кредит, заявление о котором рассматривается либо индивидуальные условия которого передаются заёмщику. Поэтому оценка только текущих долгов ещё не показывает нагрузку с учётом новой заявки.
Обязанности по ПДН включают не только первоначальный подсчёт. Новый расчёт нужен при задержке заключения договора или принятия предложения об увеличении лимита более чем на 31 календарный день после расчёта, а также при неиспользовании рефинансирования по назначению в течение 60 календарных дней с выдачи — ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
ПДН банки не рассчитывают в случаях п. 2–5 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ: образовательный кредит с господдержкой; кредит инвалиду на технические средства реабилитации и (или) услуги по индивидуальной программе реабилитации и (или) абилитации, при условии, что их стоимость компенсируется в установленном законом порядке; кредит по накопительно-ипотечной системе военнослужащих. Расчёта также нет при требовании заёмщика о предусмотренном законом приостановлении исполнения обязательств или уменьшении платежей на определённый им срок. Эти исключения действуют и для МФО.
Правила распространяются и на кредиты физическим лицам для целей, не связанных с предпринимательством, если обязательства обеспечены ипотекой, — ч. 8 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Наличие залога само по себе не исключает оценку нагрузки.
Основа расчёта — платежи по совокупности обязательств.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с состава платежей: без него нельзя понять, откуда получился показатель. Затем сопоставляю использованный доход с переданными документами. В обращении кредитору разделяю ошибку в исходных сведениях и несогласие с решением о выдаче кредита.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О потребительском кредите (займе)
Содержание обращения зависит от того, на каком этапе возникло расхождение.
Заёмщик проверяет, вошёл ли запрашиваемый кредит в общую сумму среднемесячных платежей и какой доход использован. Основа сверки — ч. 3, 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
При решении увеличить среднемесячный платёж по договору без лимита нужен расчёт. Исключено увеличение из-за события, предусмотренного договором при заключении, — п. 2 ч. 1, п. 1 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Проверяют расчёт при решении увеличить лимит и даты его принятия заёмщиком. Разрыв более 31 календарного дня требует пересчёта — п. 3 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Для решения о продлении срока действия договора потребительского кредита с лимитом закон предусматривает расчёт нагрузки. Сверяют дату и предмет решения по п. 4 ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Если рефинансирование за 60 календарных дней с выдачи не использовано на погашение других кредитов, возникает обязанность нового расчёта по п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Для проверки соберите подтверждения переводов прежним кредиторам.
При ПДН выше 50 % уведомление о рисках должно быть письменным и предшествовать заключению договора — ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Для проверки нужны текст уведомления и подтверждение ознакомления по ч. 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Не каждое действие с кредитом требует одного и того же расчёта.
| Признак | ПДН при выдаче кредита | Изменение действующего кредита | Норма |
|---|---|---|---|
| Повод для расчёта | Решение предоставить потребительский кредит или заём. | Решение увеличить платёж по кредиту без лимита, увеличить лимит либо продлить договор с лимитом. | ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Повторный расчёт после ожидания | Сопоставляют дату расчёта с заключением договора; разрыв более 31 календарного дня требует пересчёта. | При увеличении лимита сопоставляют дату расчёта с акцептом предложения; действует тот же предел в 31 календарный день. | п. 1, 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Момент предупреждения о риске | При показателе выше 50 % — до заключения договора. | При решении изменить условия — до изменения условий договора; предупреждение также связано с превышением 50 %. | ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Заранее предусмотренный рост платежа | Предоставление нового кредита является самостоятельным основанием для расчёта. | Если платёж вырос из-за события по условиям договора, действовавшим при заключении, расчёт по этому основанию не производится. | п. 1 ч. 1, п. 1 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
Сначала проверьте обе величины отношения, затем перевод результата в проценты. Среднемесячный платёж нельзя подменять всей оставшейся суммой долга.
| Элемент | Как учитывается | Норма |
|---|---|---|
| Сумма платежей | Складываются величины среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика. Учитывается и кредит, заявление о предоставлении которого рассматривает кредитор или индивидуальные условия которого передаются заёмщику. | ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Пример расчёта | При условных среднемесячных платежах 30 000 рублей и среднемесячном доходе 50 000 рублей: 30 000 / 50 000 × 100 = 60,0 %. Сумма платежей уже включает новый кредит. | ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Среднемесячный доход | В знаменателе — величина среднемесячного дохода. Порядок её определения и перечень используемых данных кредитор закрепляет во внутреннем документе с учётом требований Банка России. | ч. 3, 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Точность результата | Показатель выражают в процентах с точностью до одного знака после запятой. При самостоятельной сверке используйте одинаковые единицы платежей и дохода. | ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Порог уведомления | Значение должно превышать 50 %, чтобы возникла обязанность письменного предупреждения о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций. Равенство порогу в эту формулировку не входит. | ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
Доход и платежи в примере условные. Для сопоставления с банковским результатом нужны именно те величины, которые кредитор использовал в своём расчёте; общая формула не раскрывает состав конкретных исходных данных.
При повторном расчёте после неиспользования рефинансирования закон учитывает два возможных решения кредитора. Они влияют на обязанность уведомить о рисках; основания самого отказа в кредитовании или досрочного взыскания статья не определяет.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Кредит на полное или частичное исполнение других кредитов не использован на эти цели в течение 60 календарных дней с предоставления — п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ | Заёмщик | Отказ от дальнейшего кредитования по договору — решение, при котором кредитор освобождён от уведомления о рисках после повторного расчёта при ПДН выше 50 %. | п. 3 ч. 2, ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Кредит на погашение других кредитов не использован по назначению в течение 60 календарных дней с даты предоставления — п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ | Заёмщик | Требование полного досрочного возврата кредита — другое решение, освобождающее от уведомления после повторного расчёта при ПДН выше 50 %; возможно вместе с отказом от дальнейшего кредитования. | п. 3 ч. 2, ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
Часть 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ упоминает эти меры как исключения из обязанности уведомления. Из одного факта пересчёта или высокого ПДН право потребовать досрочный возврат не следует. Получив требование, проверьте приведённое кредитором основание.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
В споре после отказа я сначала ищу связь между сообщением банка и расчётом нагрузки. Устное объяснение сотрудника, итог анкеты и письменное уведомление могут описывать разные этапы рассмотрения заявки. Я сопоставляю их с датами передачи документов и проверяю, сохранилась ли версия заявления с первоначально указанным доходом. Это позволяет адресовать банку конкретный вопрос о данных, а не повторить просьбу одобрить кредит.
Затем я проверяю числитель: какие обязательства могли попасть в среднемесячные платежи и учтён ли новый кредит. Часть 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ требует учитывать совокупность кредитов и займов, поэтому сумма одного будущего взноса не даёт полноценного сравнения. Если заёмщик показывает подтверждение закрытия старого долга, я сопоставляю его с датой расчёта.
Отдельно разбираю предупреждение о рисках. По ч. 5, 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ существенны его письменная форма, момент передачи и подтверждение ознакомления. Я не подменяю проверку уведомления требованием выдать деньги: для содержательного обращения нужно назвать конкретное расхождение в расчёте или в документах кредитора.
Обращение после отказа стройте вокруг проверяемых величин и документов. Не приписывайте банку причину, которую он не сообщил.
Для разбора подготовьте материалы именно той заявки или изменения договора, по которым рассчитана нагрузка.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Заявление о предоставлении кредита | Показывает заявленные доходы и предмет обращения; информация из заявления может использоваться при оценке дохода по ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. | Заёмщик; сохраните бумажную копию либо отправленную электронную версию. |
| Документы о доходах, переданные кредитору | Позволяют сопоставить представленные сведения с использованным среднемесячным доходом по ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. | Сохраните документы в том виде, в котором их передали банку, вместе с подтверждением отправки. |
| Договоры и сведения о платежах | Нужны для проверки состава среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая рассматриваемый кредит, — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте свои экземпляры договоров, графики платежей и подтверждения закрытия погашенных обязательств. |
| Уведомление о рисках | Устанавливает содержание предупреждения и способ подтверждения ознакомления по ч. 5, 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. | Ознакомление подтверждает заёмщик собственноручной подписью либо её аналогом; сохраните текст уведомления. |
| Подтверждения погашения при рефинансировании | Показывают, были ли выданные деньги использованы на исполнение других кредитов, — п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте платёжные документы с назначением перевода и сведения о погашении прежних долгов. |
Отсчёт зависит от действия кредитора и назначения кредита. Для пересчёта важен промежуток между документально установленными датами.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Новый расчёт до заключения договора или акцепта увеличенного лимита | Если прошло более 31 календарного дня | Между датой прежнего расчёта и датой заключения договора либо принятия предложения об увеличении лимита. | п. 1, 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Повторный расчёт при неиспользованном рефинансировании | Если деньги не использованы по назначению в течение 60 календарных дней | С даты предоставления кредита на полное или частичное исполнение других кредитов. | п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
| Уведомление после пересчёта неиспользованного рефинансирования при ПДН выше 50 % | Не позднее пяти рабочих дней | После дня расчёта. Исключение: кредитор решил отказаться от дальнейшего кредитования и (или) потребовать полного досрочного возврата. | ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о расчёте нагрузки, уведомлении и проверке отказа.
Автоматический отказ из этого порога не следует. При ПДН выше 50 % ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ требует письменно уведомить о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций до заключения договора. Если банк отказал, сохраните его сообщение и выясните, связан ли отказ именно с нагрузкой.
Банки делят сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам на среднемесячный доход. Включают и кредит, заявление о котором рассматривается либо индивидуальные условия которого передаются заёмщику. Результат выражают в процентах с точностью до одного знака после запятой — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Микрофинансовая организация рассчитывает нагрузку при принятии решения о выдаче займа, увеличении среднемесячного платежа по договору без лимита, повышении лимита и продлении договора с лимитом — ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Если рост платежа вызван событием по условиям договора, действовавшим при заключении, применяется исключение из п. 1 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Состав используемых данных определяет внутренний документ кредитора в соответствии с требованиями Банка России — ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Поэтому для проверки нужно выяснить не только заявленную сумму, но и величину среднемесячного дохода, принятую в расчёт. Сохраните переданные документы и версию анкеты.
Да, если между датой расчёта при решении о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 календарного дня, обязателен новый расчёт по п. 1 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Сравните эти даты по документам; дата самого обращения за кредитом не заменяет дату расчёта.
Да, решение об увеличении лимита является основанием для расчёта по п. 3 ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Если до принятия вами предложения прошло более 31 календарного дня после расчёта, его нужно выполнить заново по п. 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Сохраните предложение и дату акцепта.
Одним из оснований может быть неиспользование кредита на погашение других кредитов в течение 60 календарных дней с предоставления: тогда нужен новый расчёт по п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Проверьте назначение выданных средств и подтверждения платежей прежним кредиторам.
Собственноручной подписью заёмщика или с использованием аналога такой подписи подтверждается ознакомление с уведомлением — ч. 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Если подтверждение было электронным, сохраните сам текст документа вместе с доступными сведениями о его подписании.
Да, правила применяются к кредитам физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, когда обязательства обеспечены ипотекой, — ч. 8 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Для проверки важны назначение кредита и обеспечение обязательств, а не только название банковского продукта.
Да, при предоставлении образовательного кредита с государственной поддержкой образовательного кредитования ПДН не рассчитывается по п. 2 ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Исключение связано именно с государственной поддержкой: одного указания на оплату обучения для его применения недостаточно.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту