Созаёмщик принимает на себя обязательство перед кредитором. Разберитесь, когда банк может потребовать весь долг с вас, что происходит после погашения кредита другим должником и как подтвердить требование о возврате уплаченного за него.
Коротко
Права созаёмщика по ипотеке нужно рассматривать вместе с условиями его обязательства. При солидарности банк вправе потребовать весь долг с любого должника — п. 1 ст. 323 ГК РФ. Исполнивший обязательство полностью получает регресс к остальным в равных долях за вычетом своей, если иное не вытекает из отношений между ними, — п. 2 ст. 325 ГК РФ. Для вопроса о квартире отдельно изучите документы о её приобретении.
Начните с основания требования банка и подтверждений уже внесённых денег.
п. 1 ст. 322 ГК РФ, п. 1 ст. 323 ГК РФ
п. 1 ст. 325 ГК РФ, п. 2 ст. 323 ГК РФ
п. 2 ст. 325 ГК РФ
Личная договорённость о платежах и требование кредитора относятся к разным отношениям.
Повод для разбора — несовпадение требования с договором, платежами или внутренними отношениями должников.
Для расчёта различайте кредитора, должника перед ним и должника по внутреннему требованию.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Кредитор | Выбирает требование к солидарным должникам совместно или к любому в отдельности. Может требовать как полное исполнение, так и часть долга; распределение платежей между должниками не заменяет проверку его требования. | п. 1 ст. 323 ГК РФ |
| Солидарные должники | Остаются обязанными до полного исполнения обязательства. Если кредитор получил лишь часть от одного из них, недополученное может быть потребовано от остальных. Поэтому для каждого значим общий остаток перед кредитором. | п. 2 ст. 323 ГК РФ |
| Должник, исполнивший солидарную обязанность | Полным исполнением освобождает остальных перед кредитором. Получает регресс в равных долях за вычетом собственной, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками. | п. 1 ст. 325 ГК РФ, п. 2 ст. 325 ГК РФ |
| Остальные должники | Участвуют во внутреннем распределении исполненного обязательства. Если один не уплатил должнику, исполнившему обязанность, его неуплаченное распределяется в равной доле на плательщика и остальных должников, если иное не вытекает из отношений между ними. | подп. 2 п. 2 ст. 325 ГК РФ |
Слово «созаёмщик» в договоре нужно читать вместе с условиями об объёме обязанности.
Солидарность возникает, когда она предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Поэтому при разборе кредита я начинаю с подписанного текста, а не с устного объяснения о «формальном участии» — п. 1 ст. 322 ГК РФ.
Перед кредитором солидарная обязанность позволяет требовать исполнение с любого должника. Даже если созаёмщики распределили между собой платежи, вопрос о требовании банка проверяется по правилу о совместном либо отдельном взыскании всего долга или его части — п. 1 ст. 323 ГК РФ.
После полного исполнения одним должником отношения меняются: остальные освобождаются перед кредитором, а плательщик получает основание для регресса. Равенство долей с исключением собственной доли плательщика действует, если иное не вытекает из отношений между должниками, — п. 1 ст. 325 ГК РФ, п. 2 ст. 325 ГК РФ.
Права созаёмщика по ипотеке на квартиру требуют отдельного изучения документов о покупке и оформлении прав. Для консультации подготовьте их вместе с кредитным договором: расчёт долга и вопрос о принадлежности жилья нужно разбирать по своим основаниям.
Объём требования кредитора при солидарной обязанности.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю адресованное созаёмщику требование с договором и платежами по кредиту. Вопрос о том, кто должен возместить плательщику расходы после полного исполнения, проверяю отдельно по п. 2 ст. 325 ГК РФ: равные доли применяются, если иное не вытекает из отношений между должниками.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая
Разные требования требуют разных документов и расчётов.
Кредитор требует исполнения солидарной обязанности от одного должника в отдельности и полностью. Проверяются сумма требования и подтверждения её погашения — п. 1 ст. 323 ГК РФ.
Кредитор получил деньги от другого участника, но требует недополученное с вас. Сопоставляются все поступления и остаток обязательства — п. 2 ст. 323 ГК РФ.
Обязательство полностью исполнено другим должником, однако требование кредитора сохраняется. Проверяется подтверждение полного исполнения — п. 1 ст. 325 ГК РФ.
Плательщик исполнил обязанность целиком и требует возмещения за вычетом своей доли. Из отношений между должниками может вытекать другое распределение — подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ.
Один содолжник не возместил свою часть плательщику. Неуплаченное распределяется между плательщиком и остальными должниками, если иное не вытекает из их отношений, — подп. 2 п. 2 ст. 325 ГК РФ.
Стороны меняют обеспеченное ипотекой обязательство. Если соглашение не предусматривает иного, ипотека сохраняется и обеспечивает изменённый долг — п. 1 ст. 55.1 Закона № 102-ФЗ.
Отделяйте взыскание солидарного долга от уголовной ответственности за злостное уклонение после судебного акта.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Неполное исполнение солидарной обязанности | Солидарные должники | Взыскание недополученной кредитором суммы с остальных солидарных должников; они остаются обязанными до полного исполнения обязательства. | п. 2 ст. 323 ГК РФ |
| Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления соответствующего судебного акта в законную силу | Гражданин | Штраф в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет. | ст. 177 УК РФ |
Для состава злостного уклонения имеют значение крупный размер задолженности и вступивший в законную силу судебный акт — ст. 177 УК РФ. Само участие в кредите не описывает такое уклонение.
Вариант зависит от того, чей долг рассматривается и подтверждено ли исполнение.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
При разборе положения созаёмщика я ставлю рядом кредитный договор, требование банка и подтверждения платежей. Слов «заёмщик платит сам» недостаточно для оценки риска: по п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор при солидарной обязанности вправе выбрать любого должника и потребовать исполнение полностью либо в части. Поэтому я проверяю, на каком основании заявлена солидарность и какие суммы уже поступили кредитору.
Для регресса я отдельно восстанавливаю отношения между должниками. Равные доли за вычетом доли плательщика — правило подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ, которое действует, если иное не вытекает из этих отношений. Переписка о распределении платежей, соглашения и банковские документы помогают проверить расчёт требования; я не подменяю ими доказательство полного исполнения.
Если обсуждается мировое соглашение по обеспеченному ипотекой обязательству, я читаю условия о залоге вместе с новой редакцией долга. По п. 1 ст. 55.1 Закона № 102-ФЗ ипотека сохраняется, если соглашение не предусматривает иного. Условия о квартире нужно сопоставить с документами о правах на неё ещё при подготовке текста соглашения.
Сначала установите содержание обязанности перед банком, затем разбирайте взаимные требования должников.
Для разбора подготовьте документы отдельно по требованию банка и по расчётам между должниками.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный договор и изменения | Найти условие о солидарной обязанности и сопоставить его с требованием кредитора — п. 1 ст. 322 ГК РФ. | Подписанные сторонами экземпляры со всеми приложениями; для консультации подготовьте копии. |
| Требование кредитора и расчёт остатка | Сопоставить требуемую сумму с платежами и проверить недополученное кредитором, которое он требует от остальных должников, — п. 2 ст. 323 ГК РФ. | Полученные от кредитора документы; сохраните исходное сообщение или конверт. |
| Банковские подтверждения исполнения | Установить, кто и в каком объёме погасил обязательство; полное исполнение освобождает остальных перед кредитором — п. 1 ст. 325 ГК РФ. | Выписки, платёжные документы, подтверждение закрытия обязательства; сохраните сведения о плательщике. |
| Соглашения и переписка должников | Проверить распределение внутреннего бремени: равные доли применяются, если иное не вытекает из отношений должников, — п. 2 ст. 325 ГК РФ. | Подписанные участниками соглашения, переписка в исходном виде с датами и отправителями. |
| Мировое соглашение и акт об утверждении | Сопоставить изменённый долг с сохранением ипотеки, если соглашением не предусмотрено иное, — п. 1 ст. 55.1 Закона № 102-ФЗ. | Текст соглашения сторон и судебный акт о его утверждении. |
Различайте период обязанности перед банком, давность регресса после погашения кредита и срок апелляции по спору о долге.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Сохранение обязанности солидарных должников перед кредитором | До полного исполнения обязательства | При неполном удовлетворении кредитора одним должником остальные остаются обязанными; кредитор вправе требовать с них недополученное. | п. 2 ст. 323 ГК РФ |
| Регресс созаёмщика, полностью погасившего кредит, к содолжнику | Для регресса созаёмщика — три года; давность не может превышать десять лет со дня нарушения права плательщика | Со дня исполнения основного обязательства | п. 1, 2 ст. 196 ГК РФ |
| Апелляционная жалоба созаёмщика на решение о взыскании кредитного долга или регресса | Месяц, если иной срок не установлен ГПК РФ | Со дня принятия решения в окончательной форме; жалоба в суд апелляционной инстанции подаётся через суд, принявший решение. | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Содолжник вправе заявить о давности по регрессу до вынесения решения: суд применяет её только по заявлению стороны; истечение срока при таком заявлении — основание для отказа в иске, п. 2 ст. 199 ГК РФ.
Как адвокат ведёт ваше поручение
Подготовленные сведения помогут отделить спор о долге от расчётов с содолжником.
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о требовании кредитора, полном погашении и взаимных расчётах.
Исполнивший солидарную обязанность полностью должник получает регресс к остальным в равных долях за вычетом собственной доли, если иное не вытекает из отношений между ними, — подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ. Сохраните подтверждения полного исполнения и документы о распределении платежей.
Для ответа о квартире нужно отдельно изучить документы о её приобретении и оформлении прав. Кредитный расчёт подготовьте рядом с ними: п. 2 ст. 325 ГК РФ связывает полное исполнение солидарной обязанности с регрессным требованием к другим должникам. Размер такого требования зависит и от отношений между ними.
Банк при солидарной обязанности вправе потребовать исполнение от любого должника полностью или в части — п. 1 ст. 323 ГК РФ. Проверьте основание солидарности в договоре по п. 1 ст. 322 ГК РФ и сопоставьте требование со всеми внесёнными платежами. Внутренний расчёт долей не заменяет проверку остатка перед банком.
Может требовать исполнение от любого солидарного должника: как совместно со всеми, так и отдельно, полностью или в части долга — п. 1 ст. 323 ГК РФ. Начните с проверки того, предусмотрена ли солидарность договором или установлена законом, — п. 1 ст. 322 ГК РФ. Значение имеет содержание принятой обязанности.
Полное исполнение солидарной обязанности одним должником освобождает остальных от исполнения кредитору — п. 1 ст. 325 ГК РФ. Подтвердите именно полное погашение. Если кредитор получил лишь часть, он вправе потребовать недополученное от остальных должников — п. 2 ст. 323 ГК РФ.
При равном распределении с каждого содолжника можно потребовать его долю исполненного обязательства. Собственная доля плательщика остаётся на нём и повторно из доли содолжника не вычитается. Иное распределение может вытекать из отношений между должниками — подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ. Для расчёта соберите документы о полном исполнении и основаниях распределения долга.
Неуплаченное распределяется в равной доле на должника, исполнившего солидарную обязанность, и остальных должников, если иное не вытекает из отношений между ними, — подп. 2 п. 2 ст. 325 ГК РФ. Для расчёта нужно отделить уже полученное возмещение от суммы, оставшейся неуплаченной.
Не прекращает, если иное не предусмотрено самим мировым соглашением. С момента его утверждения судом ипотека обеспечивает обязательство должника, изменённое соглашением, — п. 1 ст. 55.1 Закона № 102-ФЗ. Проверьте одновременно условия о новом обязательстве и о судьбе залога.
Для злостного уклонения по ст. 177 УК РФ необходимы кредиторская задолженность в крупном размере и вступивший в законную силу соответствующий судебный акт. Описанный состав требует именно злостного уклонения гражданина от погашения такой задолженности. Его нельзя оценивать только по факту участия в кредитном договоре.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту