Подписали кредитный договор, но деньги ещё не получили? Для отказа нужно уведомить кредитора и проверить срок выдачи. Разберём, как сохранить документы, как обозначить отказ от части суммы и почему заявление о страховке не заменяет уведомление банку.
Коротко
Отказ от потребительского кредита возможен полностью или в части суммы. Часть 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет уведомить кредитора до истечения договорного срока предоставления либо предусмотренных законом сроков ожидания выдачи. Подпись под договором этому не препятствует. Найдите условие о выдаче, проверьте, перечислены ли деньги, и передайте заявление об отказе от кредита, сохранив текст и подтверждение передачи.
Сопоставьте условия выдачи с движением денег: подпись под договором и передача суммы — разные события.
ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ
ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ
п. 5 ст. 807 ГК РФ
Ошибки начинаются с неверного адресата или неверно выбранного события: отказ заявляют кредитору, а срок сверяют с договором.
Для консультации подготовьте договор, заявление и сведения о перечислении: по ним можно восстановить последовательность событий.
Сначала определите вид договора и того, кто должен передать деньги. Название продукта в рекламе не заменяет содержание подписанного документа.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Заёмщик | По потребительскому кредиту может заявить кредитору отказ от всей суммы или её части. Уведомление передают до истечения договорного срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. Для проверки нужны договор, содержание уведомления и подтверждение его передачи; одна подпись под договором не исключает отказа. | ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Кредитор | Вправе отказаться от предоставления предусмотренного договором кредита полностью или частично при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Это основание относится к решению кредитора о выдаче. | п. 1 ст. 821 ГК РФ |
| Займодавец | Если обязался предоставить заём, вправе отказаться от исполнения полностью или частично при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих, что заём не будет возвращён в срок. Для анализа его письма нужно установить, была ли в договоре обязанность предоставить заём. | п. 3 ст. 807 ГК РФ |
| Указанное заёмщиком третье лицо | Передача суммы займа такому лицу считается передачей заёмщику. Поэтому при перечислении продавцу проверяют не только выписку заёмщика, но и указание о получателе. Фактическое получение денег третьим лицом влияет на оценку заявления об отказе до выдачи. | п. 5 ст. 807 ГК РФ |
Вы отказываетесь от получения согласованного финансирования. Для этого важно установить, когда кредит должен быть предоставлен.
Подписанный договор потребительского кредита не исключает отказа от получения денег. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ можно уведомить кредитора до истечения установленного договором срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. Общее правило п. 2 ст. 821 ГК РФ содержит оговорку об ином регулировании законом, иными правовыми актами или кредитным договором; для потребительского кредита действует специальная норма. Сообщите о своём решении кредитору, а не только продавцу.
Общее правило п. 3 ст. 807 ГК РФ для займа с обязанностью займодавца передать его предмет связывает отказ с уведомлением до договорного срока передачи; при отсутствии срока — до получения займа. Оговорка касается иного регулирования законом, иными правовыми актами или договором займа, заёмщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Получение нельзя определять только по тому, побывали ли купюры у вас в руках. По п. 5 ст. 807 ГК РФ сумма займа, переданная указанному вами третьему лицу, считается переданной вам. Поэтому при оформлении покупки за счёт займа я начинаю с распоряжения о перечислении и документа о его исполнении.
Право заёмщика связано с уведомлением и сроком предоставления, указанным в договоре.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Это общее правило. Для потребительского кредита ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает отказ до истечения договорного срока предоставления или законных сроков ожидания выдачи. Я проверяю, когда передали уведомление и какой объём отказа оно выражает.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая
Документы могут показывать разные ситуации, даже когда заёмщик описывает каждую словами «деньги не брал».
Заёмщик не хочет получать потребительский кредит. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проверяются уведомление кредитору и истечение договорного срока предоставления либо законного срока ожидания выдачи. Само подписание договора не устраняет право на отказ.
Предмет заявления — часть потребительского кредита. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заёмщик может отказаться от её получения. В уведомлении уточняют сумму отказа, а время его передачи сопоставляют с договорным сроком предоставления либо законным сроком ожидания выдачи.
Письмо банка проверяют на наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате предоставленной суммы в срок. Это основание отказа кредитора по п. 1 ст. 821 ГК РФ, отличное от волеизъявления заёмщика.
Для займа, который займодавец обязался предоставить, п. 3 ст. 807 ГК РФ допускает уведомление до получения. Учитывается иное в законе, иных правовых актах или договоре займа с заёмщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность.
По п. 5 ст. 807 ГК РФ передача суммы займа указанному заёмщиком третьему лицу считается передачей заёмщику. Проверяются не только наличие денег на личном счёте, но и указание перечислить их получателю покупки.
По п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа с займодавцем-гражданином считается заключённым с момента передачи суммы заёмщику или указанному им лицу. В таком деле прежде всего устанавливают сам факт передачи и её адресата.
Выдача банком и передача по договору займа требуют проверки разных условий.
| Признак | Потребительский кредит (заём) | Общее правило займа | Норма |
|---|---|---|---|
| До какого события уведомляют | Уведомление кредитору возможно до истечения договорного срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. | До договорного срока передачи; при отсутствии такого срока — до получения. Иное возможно по закону, иным правовым актам или договору займа с заёмщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность. | ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ст. 807 ГК РФ |
| От какого объёма можно отказаться | Можно отказаться от получения всей суммы либо её части. Уведомление должно выражать решение заёмщика и объём отказа. | От получения займа полностью либо частично, если займодавец обязался предоставить заём; с оговоркой п. 3 о законе, иных правовых актах или договоре с заёмщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность. | ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ст. 807 ГК РФ |
| Кто принимает решение не передавать деньги | Кредитор может отказаться, если обстоятельства очевидно свидетельствуют, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. | Займодавец, обязавшийся предоставить заём, может отказаться от исполнения при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозврате в срок. | п. 1 ст. 821 ГК РФ; п. 3 ст. 807 ГК РФ |
Размер отказа — вся сумма кредита или её определённая часть. Для заявления сопоставьте сумму договора с тем объёмом, который вы намерены получить, и тем, от которого отказываетесь.
| Предмет проверки | Что определить | Основание |
|---|---|---|
| Полный отказ | Уведомление охватывает всю предусмотренную договором сумму кредита. В тексте заявления обозначьте, что отказываетесь от получения кредита полностью, и назовите договор. Для потребительского кредита сопоставьте время уведомления с истечением договорного срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. Проверьте сведения о переводах: если деньги уже получены, потребуется разбирать досрочный возврат, а не только отказ от выдачи. | ч. 1–3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Частичный отказ | Определите часть согласованного кредита, которую не хотите получать. Сопоставьте её со всей суммой и отдельно обозначьте остающийся объём получения. Например, намерение получить меньшую сумму должно быть выражено в уведомлении как отказ от конкретной части кредита. Проверьте, совпадает ли указанная в заявлении часть с вашим решением; сохраните расчёт вместе с договором. | ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Пример частичного отказа | Заёмщик решил получить только 3/4 согласованного кредита. Вся сумма принята за единицу: доля отказа составляет 1 − 3/4 = 1/4. В уведомлении он обозначает отказ от получения 1/4 суммы по своему договору. Перед передачей заявления кредитору сверяет эту долю с суммой, указанной в подписанных условиях, и проверяет срок предоставления денег. | Частичный отказ — ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Доли выбраны для примера. |
Цифры примера условные: доли показывают выбранный заёмщиком объём частичного отказа. Для своего уведомления возьмите сумму из кредитного договора и обозначьте ту часть, которую не будете получать.
Нарушение целевого использования уже предоставленного кредита может повлиять на дальнейшее кредитование по тому же договору. Для разбора подготовьте условие о назначении средств, сведения об их использовании и сообщение кредитора об отказе от дальнейшего кредитования.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Нарушение заёмщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита: предмет проверки — исполнение условия о назначении предоставленных средств. | Заёмщик | Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору. | п. 3 ст. 821 ГК РФ |
Правомерный отказ заёмщика от получения кредита сам по себе не является нарушением. Для потребительского кредита право на отказ закреплено ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Последствие в таблице относится к другой ситуации: нарушению целевого использования уже выданных средств при дальнейшем кредитовании.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор отказа с двух документов: условия о предоставлении кредита и подтверждения передачи заявления. Если в переписке фигурирует лишь одобрение заявки, прошу показать сам договор. Если договор уже подписан, нахожу срок выдачи и проверяю, что именно заёмщик сообщил кредитору. Для потребительского кредита применяю ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: проверяю истечение договорного срока предоставления либо законного срока ожидания выдачи, а не только договорную оговорку банка.
Фразу «деньги не получал» я проверяю по движению средств. В деле о займе перевод указанному заёмщиком третьему лицу считается передачей заёмщику по п. 5 ст. 807 ГК РФ. Поэтому выписку сопоставляю с распоряжением о перечислении продавцу: одного нулевого остатка на личном счёте для такой проверки недостаточно.
В заявлении о частичном отказе я отдельно проверяю сумму и формулировку просьбы. Затем сопоставляю их с ответом кредитора: ответ о прекращении всей выдачи может не соответствовать содержанию отправленного уведомления. На консультации разбираю именно эту переписку, а не только название банковского продукта.
Соберите цепочку «условия выдачи — уведомление — ответ — движение средств». Она показывает, какое действие совершила каждая сторона.
Подготовьте документы, из которых видны согласованные условия, содержание уведомления и фактическая передача денег.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный договор с условиями предоставления | Установить срок предоставления потребительского кредита и сопоставить его с уведомлением по ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; проверить, предусматривалось ли ожидание выдачи. | Стороны договора; подготовьте подписанный экземпляр и относящиеся к выдаче условия. |
| Заявление об отказе от кредита | Зафиксировать, от получения всей суммы или какой её части отказывается заёмщик. Сверить адресата и содержание уведомления по ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. | Заёмщик; сохраните тот текст, который был передан кредитору. |
| Подтверждение передачи уведомления | Подтвердить время обращения к кредитору: для потребительского кредита его сопоставляют с истечением срока предоставления по ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте отметку о приёме либо полученное подтверждение отправки и передачи с датой и адресатом. |
| Документ о перечислении суммы займа | Установить получателя, дату и сумму. Передача указанному заёмщиком третьему лицу считается передачей заёмщику по п. 5 ст. 807 ГК РФ. | Документ о переводе и распоряжение заёмщика, если деньги направлены указанному им лицу. |
| Ответ кредитора | Отделить ответ на отказ заёмщика от собственного отказа кредитора предоставлять деньги при очевидном риске невозврата по п. 1 ст. 821 ГК РФ. | Кредитор; сохраните письмо либо сообщение вместе с датой его получения. |
До получения денег действует отказ от выдачи; после получения — правила досрочного возврата с процентами за фактический срок кредитования.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Заёмщик сообщает об отказе получать потребительский кредит (заём) | До истечения установленного договором срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. | Проверьте согласованный срок предоставления и сведения о начале ожидания выдачи; это граница уведомления кредитора. | ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Заёмщик возвращает уже полученный потребительский кредит без предварительного уведомления | В течение четырнадцати календарных дней; для кредита с условием использования на определённые цели — тридцати календарных дней. Можно вернуть всю сумму или часть с процентами за фактический срок кредитования. | С даты получения потребительского кредита (займа); проверьте документ о перечислении и условие о целевом использовании. | ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Отказ от обещанного займа по общему правилу | До договорного срока передачи; без такого срока — в любое время до получения займа. | Применяется, если займодавец обязался предоставить заём. Иное возможно по закону, иным правовым актам или договору с заёмщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность. | п. 3 ст. 807 ГК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Проверьте адресата и предмет отказа.
Да. Подпись под договором не исключает отказа: ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает уведомление кредитора до истечения договорного срока предоставления либо законных сроков ожидания выдачи. Проверьте, не перечислены ли деньги, и сохраните заявление вместе с подтверждением его передачи.
Назовите кредитора, себя и договор. Напишите, отказываетесь ли от всей выдачи или определённой суммы. Для потребительского кредита ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает оба варианта. Сохраните текст и подтверждение времени уведомления для сопоставления со сроком предоставления денег.
Если речь об ожидании выдачи, сообщите кредитору об отказе, пока оно не завершилось: такое право предусмотрено ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Если деньги уже получены, действует другой механизм. По ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ всю сумму или часть можно вернуть в течение четырнадцати календарных дней с даты получения без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок кредитования.
Само заявление об отказе от страхования не сообщает банку об отказе получать кредит. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ уведомление об отказе от денег адресуют кредитору. Один документ касается страхового договора, другой должен выражать отказ от получения всей суммы кредита либо её части.
Укажите в уведомлении об отказе получать кредит договор, кредитора и сумму отказа. Сверьте время передачи со сроком предоставления по ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Сохраните оба заявления, ответы адресатов и документы о том, перечислялись ли кредитные деньги.
Отказ от получения потребительского кредита предусмотрен ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. По ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ уже полученные деньги можно вернуть без предварительного уведомления в течение четырнадцати календарных дней с даты получения, для целевого кредита — тридцати; с процентами за фактическое кредитование. Страховой договор проверяют отдельно.
Переданная указанному заёмщиком третьему лицу сумма займа считается переданной заёмщику по п. 5 ст. 807 ГК РФ. Проверьте своё указание о перечислении продавцу и документ об исполнении перевода. Отсутствие выдачи наличными само по себе не описывает такую передачу.
Сохраните кредитный и страховой договоры, заявления, ответы и сведения о переводах. Отказ от получения потребительского кредита оценивают по ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: важно, сообщили ли вы кредитору о своём решении до истечения срока предоставления денег.
Проверьте, передавали ли вы кредитору сообщение об отказе получать деньги: ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает его уведомление. Сохраните письмо страховщику и подтверждения передачи обоим адресатам. По платёжным документам установите, не произошла ли уже выдача кредита.
Кредитор может отказаться от предоставления всей суммы или части при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок, — п. 1 ст. 821 ГК РФ. Сохраните сообщение банка: оно выражает решение кредитора и отличается от вашего уведомления об отказе получать кредит.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту