Кредитная история содержит сведения о заёмщике и его обязательствах. Разберитесь, какие данные относятся к вам, почему погашенная запись остаётся в отчёте, как считается срок её хранения и чем аннулирование отличается от переноса в архив.
Коротко
Кредитная история включает данные человека, сведения об обязательствах, источниках и запросах отчёта, заявках и отказах: ч. 1–4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, после аннулирования — ещё три года в архиве: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Погашение само по себе не удаляет запись. Для сведений о самозапрете и его снятии в квалифицированном бюро действуют отдельные сроки: ч. 1.3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Начните с конкретной записи: какой договор указан, чьи паспортные данные стоят в отчёте и когда менялась информация.
ч. 2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ, ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ
ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ, ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ
ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ
Проверка кредитной истории начинается с содержания отчёта. Ошибочное ожидание от процедуры может оставить без внимания действительно чужую запись.
Разбор нужен, когда спор затрагивает принадлежность записи, основание её хранения или законность доступа к сведениям.
Банк, бюро и Центральный каталог выполняют разные функции. Название «банк кредитных историй» не помогает определить, у кого хранится спорная запись.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Субъект кредитной истории — физическое лицо | В титульной части содержатся его фамилия, имя, отчество при наличии, дата рождения, данные удостоверяющего личность документа, ИНН; СНИЛС — если лицо его указало. Эти сведения позволяют проверить принадлежность записи. | ч. 2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ |
| Бюро кредитных историй | Хранит запись, защищает сведения при обработке, хранении и передаче; не вправе включать информацию о другом субъекте. | ч. 1, 2, 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Центральный каталог кредитных историй | Хранит информацию о бюро, в котором сформирована кредитная история субъекта, до получения сообщения от бюро об аннулировании этой истории. Это позволяет отличить сведения о месте хранения от самих записей об обязательствах. | ч. 1.1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Источник формирования кредитной истории | Отвечает за неисполнение обязанности представить подтверждение достоверности оспариваемых сведений либо направить достоверные сведения или просьбу удалить неправомерный запрос в бюро. | ст. 15.26.3 КоАП РФ |
| Пользователи кредитных историй и иные получатели | Бюро, его должностные лица, пользователи, арбитражные управляющие и иные управомоченные получатели несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование информации. | ч. 3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
В кредитной истории займы представлены сведениями об обязательствах и платежах.
Кредитные истории физических лиц включают титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части: ч. 1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Титульная содержит данные человека. Основная — сведения об обязательствах: сумму или лимит, срок исполнения, платежи, погашение и просрочку; в ней должен быть индивидуальный рейтинг, а скоринг может содержаться дополнительно: ч. 2, 3, 3.2, 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. При отказе в кредите формируется история без основной части: ч. 4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.
Дополнительная (закрытая) часть содержит сведения об источниках, пользователях истории, датах запросов и выдачи отчётов, приобретателях требования и обслуживающих организациях. Для источника — арбитражного управляющего предусмотрен отдельный состав данных: ч. 4 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Информационная часть отражает обращения за договором, заключение договора или отказ с суммой, причиной и датой. Одобренный, но не полученный заём в ней не отражается: ч. 4.1, 4.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. В квалифицированных бюро сюда включают и сведения о самозапрете и его снятии, если подано соответствующее заявление: ч. 4.5 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.
Чтобы понять, как восстановить кредитную историю, проверьте принадлежность, содержание и срок хранения записи. Чужие сведения включать нельзя: ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Семь лет считают от последнего изменения каждой записи; аннулированные данные исключают из отчётов и хранят в архиве три года: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Сведения о запрете с титульной частью квалифицированное бюро хранит постоянно или семь лет со дня снятия запрета; сведения о снятии с титульной частью — семь лет со дня их внесения: ч. 1.3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
При споре о чужом обязательстве сначала установите, кому принадлежат включённые в отчёт сведения.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю идентифицирующие сведения человека с данными спорного обязательства. Если проблема в смешении данных разных людей, формулирую её отдельно от спора о платеже. Для такого разбора нужны отчёт и документы, позволяющие установить, кому принадлежит запись.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О кредитных историях
Предмет разногласий определяет, какие сведения и документы нужно сопоставить.
Бюро кредитных историй включило сведения о другом субъекте кредитной истории в вашу историю. Включать такие сведения бюро не вправе: ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Запись продолжают включать в отчёт после предполагаемого истечения срока. Для проверки нужна дата последнего изменения её информации, а не только дата выдачи денег: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Спор касается исполнения основания для исключения сведений из отчёта. Устанавливаются содержание решения и вступление его в силу: п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Источник не представил подтверждение оспариваемой информации или не направил достоверные сведения в бюро. Такой состав предусмотрен ст. 15.26.3 КоАП РФ.
Разбираются получение и распространение информации о заёмщике. Для административного состава существенно отсутствие уголовно наказуемого деяния: ст. 5.53 КоАП РФ.
Сведения собирали, хранили, защищали или обрабатывали с нарушением установленного порядка. Ответственность должностных и юридических лиц предусмотрена ст. 14.30 КоАП РФ.
Для проверки кредитной истории отделите содержание сведений от места хранения и основания исключения из отчёта.
| Признак | Кредитная история | Смежное понятие | Норма |
|---|---|---|---|
| Запись и весь массив | Срок хранения связан с последним изменением информации в конкретной записи. | Наличие недавних сведений по другому обязательству само по себе не обозначает дату изменения спорной записи. | ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Аннулирование и архив | Аннулированная запись исключается из состава сведений, включаемых в отчёты. | Архив бюро продолжает хранить её в течение трёх лет; исключение из отчёта не означает немедленного уничтожения. | ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Бюро и Центральный каталог | Бюро хранит записи кредитной истории и обеспечивает защиту информации. | Каталог хранит информацию о бюро; если ему передана сама история — до передачи в бюро, не более пяти лет со дня получения, после чего история аннулируется. | ч. 1, 1.1, 1.2, 2 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Личность и обязательство | Титульная часть позволяет сверить данные самого заёмщика, включая прежние паспортные данные при наличии сведений. | Основная часть описывает в том числе сумму обязательства, срок исполнения, очередной или минимальный платёж по карте. | ч. 2, 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ |
Незаконное получение или распространение сведений подпадает под административный состав, если действия не содержат уголовно наказуемого деяния.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Незаконное получение или распространение | Граждане | Штраф от 1 000 до 2 500 рублей | ст. 5.53 КоАП РФ |
| То же нарушение | Должностные лица | Штраф от 2 500 до 5 000 рублей или дисквалификация до трёх лет | ст. 5.53 КоАП РФ |
| То же нарушение | Юридические лица | Штраф от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты, обработки | Должностные лица | Штраф от 2 500 до 5 000 рублей | ст. 14.30 КоАП РФ |
| То же нарушение бюро | Юридические лица | Штраф от 10 000 до 20 000 рублей | ст. 14.30 КоАП РФ |
| Непредставление источником подтверждения, достоверных сведений или просьбы удалить неправомерный запрос в срок | Должностные лица | Штраф от 2 000 до 5 000 рублей | ст. 15.26.3 КоАП РФ |
| То же неисполнение обязанности источника | Юридические лица | Штраф от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 15.26.3 КоАП РФ |
| Непередача или несвоевременная передача сведений о погашении займа | Должностные лица | Штраф от 2 000 до 5 000 рублей | ст. 15.26.5 КоАП РФ |
| То же нарушение передачи сведений о погашении | Юридические лица | Штраф от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 15.26.5 КоАП РФ |
По ст. 15.26.5 КоАП РФ отвечают источники — организации-заимодавцы, кроме кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, если сведения о займах ранее передавались в бюро. По ст. 15.26.3 КоАП РФ состав охватывает также неподтверждение правомерности оспариваемого запроса кредитного отчёта.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор с вопроса, что именно человек хочет изменить. Фраза «плохая история» может означать чужую запись, неверное содержание обязательства или ожидание, что после расчёта по кредиту сведения исчезнут. Для этих ситуаций нужны разные документы. Я выписываю спорные поля из отчёта, сопоставляю их с паспортом и договором, затем отделяю ошибку идентификации от разногласий по расчётам. Запрет включать сведения о другом субъекте прямо закреплён в ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
При споре о давней записи я составляю хронологию её изменений. Срок хранения связан с последним изменением информации именно в ней, а аннулирование предполагает исключение из отчёта и последующий перенос в архив: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Поэтому обещание «очистить всё после оплаты кредита» я предлагаю проверить по конкретному основанию закона. В обращении я описываю запись, подтверждающий документ и требуемое изменение; это позволяет обсуждать проверяемые сведения вместо общей оценки заёмщика.
Сначала определите предмет проверки. Получить кредитную историю для ознакомления и добиться аннулирования спорной записи — разные задачи.
Для содержательного разбора соберите документы по спорной записи. Полный набор зависит от того, что именно вы считаете неверным.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный отчёт | Показывает спорные сведения и позволяет зафиксировать исходное состояние записи перед сравнением; срок хранения связан с её последним изменением: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. | Сохраните полученный файл или бумажный экземпляр целиком, вместе с датой получения. |
| Паспорт и сведения о его замене | Нужны для сопоставления титульной части, включая прежние паспорта при наличии сведений: ч. 2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. | Для разбора подготовьте читаемые копии страниц с относящимися к спору реквизитами. |
| Договор, график и документы об оплате | Позволяют сопоставить сумму, дату выдачи, срок исполнения и очередной платёж с основной частью истории: ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. | Соберите экземпляр договора и подтверждения операций; отметьте относящиеся к спорной записи платежи. |
| Решение суда | Позволяет проверить основание аннулирования, если оно связано с судебным решением: п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. | Подготовьте решение и подтверждение его вступления в законную силу. |
| Переписка о спорной информации | Помогает восстановить содержание обращения, ответ источника и обстоятельства проверки достоверности: ст. 15.26.3 КоАП РФ. | Сохраните обращения и ответы с датами, приложениями и подтверждениями передачи. |
Для обычной записи нужен момент последнего изменения информации; для сведений о запрете действуют самостоятельные правила.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Хранение записи в бюро | Семь лет | Со дня последнего изменения информации в этой записи, включая сведения о среднемесячных платежах; для информации об отказе — со дня её последнего изменения. | п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Хранение аннулированных сведений в архиве бюро | Три года | С перемещения аннулированных сведений в архив; из кредитных отчётов они исключаются. | ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Хранение переданных каталогу историй | До передачи в бюро, но не более пяти лет | Со дня передачи историй Центральному каталогу; по истечении пяти лет истории аннулируются. | ч. 1.2 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Хранение сведений о запрете с титульной частью в квалифицированном бюро | Постоянно или семь лет после снятия запрета | Постоянное хранение — пока запрет действует; семилетний срок — со дня снятия запрета. | ч. 1.3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
| Хранение сведений о снятии запрета с титульной частью в квалифицированном бюро | Семь лет | Со дня внесения в историю физического лица сведений о снятии запрета. | ч. 1.3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
Простое сопоставление сведений можно начать самостоятельно; участие адвоката полезно при споре о принадлежности и основаниях исключения записи.
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Отчёт помогает разобраться с уже отражёнными сведениями. Обещания нового кредита не заменяют проверку конкретной записи.
Начните с титульной части: сопоставьте фамилию, дату рождения, паспортные данные и сведения о прежних документах при их наличии. Затем сверьте обязательство с договором. Чужие сведения включать нельзя: ч. 2, 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ, ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Получение отчёта и аннулирование записи — разные действия. Даже если удалось получить кредитную историю бесплатно, основание исключения записи проверяют отдельно. Запись хранится семь лет от последнего изменения; после аннулирования — три года в архиве: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Проверьте спорное обязательство и дату последнего изменения сведений. Составьте сравнение с договором и подтверждениями оплаты. Само погашение не названо основанием немедленного аннулирования всей записи: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Сведения об обязательстве относятся к основной части по ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.
Выделите чужую запись и расхождения в данных человека, подготовьте отчёт и документы для сравнения. Бюро не вправе включать сведения о другом субъекте: ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Если основание аннулирования связано с решением суда, оно должно вступить в силу: п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Выдача нового кредита не названа основанием аннулирования старой записи: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Если хотите взять кредит без кредитной истории или взять займ без кредитной истории, отделите новую заявку от проверки прежних данных. «Займ без кредитной истории без отказа» не основание удаления.
Нет: название нового продукта не является основанием аннулирования записи по ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Предложение «займы без кредитной истории на карту срочно» относится к получению денег. Для проверки старой записи нужны её содержание и дата последнего изменения информации, а при споре о личности — сопоставление данных по ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Нет. Новый заём не устраняет вопрос о том, кому принадлежит запись и почему она включена в отчёт. Если вы обнаружили чужое обязательство, проверяйте идентифицирующие данные и саму запись: запрет включать информацию о другом субъекте установлен ч. 6 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Рекламное условие займа этого вопроса не разрешает.
Сведения о процедурах банкротства входят в основную часть, если арбитражный суд принял заявление о банкротстве гражданина к производству. В истории указывается ссылка на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве при их наличии: подп. «г» п. 1 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.
Для проверки подготовьте отчёт, договор и подтверждения платежей. В основной части отражаются сумма обязательства или лимит, срок исполнения, очередной либо минимальный платёж: ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Кредитная история и проценты по договору требуют сопоставления документов: наличие записи само по себе не даёт расчёта всех начислений.
Аннулирование исключает запись из кредитных отчётов и перемещает её в архив бюро на три года: ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Архивное хранение — отдельный этап; срок хранения обычной записи до аннулирования считают со дня последнего изменения её информации.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту