Узнать кредитную историю бесплатно можно в бюро, где она хранится. Сначала выясните перечень БКИ через Центральный каталог, затем запросите отчёты. Разберём бесплатный лимит, способы обращения, проверку данных и действия при обнаружении ошибки.
Коротко
Свою кредитную историю вы получаете в виде кредитного отчёта, включая индивидуальный рейтинг. В каждом БКИ, где она хранится, отчёт предоставляется бесплатно не более двух раз за календарный год, из них на бумаге — не более одного раза: ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Чтобы найти эти бюро, запросите сведения из Центрального каталога кредитных историй; субъекту истории они предоставляются безвозмездно по ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ и ч. 5 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
Выберите действие по тому, что уже есть у вас на руках: перечень бюро, предложение оплатить отчёт или сам отчёт с неточностью.
ч. 7.1 ст. 13 Закона № 218-ФЗ
ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ
ч. 3, 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ
Не смешивайте список бюро с кредитным отчётом, а бесплатную выдачу — с исправлением записей. У этих обращений разное назначение.
Консультация нужна, когда получения отчёта уже недостаточно и требуется определить предмет заявления или судебного требования.
Субъект кредитной истории — лицо, о котором хранятся сведения. Каталог помогает найти бюро, а спорные записи проверяются с участием источника.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Субъект кредитной истории | Вправе узнать в Центральном каталоге, где хранится история, и получить в каждом таком бюро свой кредитный отчёт вместе с индивидуальным рейтингом. Бесплатная выдача ограничена календарным годом и формой отчёта. | ч. 1, 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Бюро кредитных историй | Получает заявление об изменениях и запрашивает сведения у источника при дополнительной проверке; на её время делает пометку в истории. Повторно проверять ранее оспоренную и подтверждённую информацию не обязано. Мотивирует отказ удовлетворить заявление. | ч. 3–6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Источник формирования кредитной истории | По запросу БКИ либо заявлению субъекта подтверждает достоверность оспоренных сведений в письменной форме или направляет в бюро достоверные сведения для исправления истории в оспариваемой части. | ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Банк России | Создаёт Центральный каталог и предоставляет из него информацию о бюро после идентификации субъекта. Через Госуслуги направляет ответы на запросы, поданные с использованием этого портала. | ч. 1, 7.1, 10 ст. 13 Закона № 218-ФЗ |
| Кредитная организация | Если у неё заключён договор об оказании информационных услуг с хранящим историю бюро, через неё субъект вправе направить запрос своего отчёта. Запрос о бесплатном отчёте она исполняет без взимания платы. | ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
БКИ — бюро кредитных историй. Для получения своего отчёта сначала определяют место хранения, затем обращаются за содержанием истории.
Центральный каталог кредитных историй хранит сведения о том, в каких бюро находятся истории, титульные данные и коды субъектов либо информацию для проверки кода. Его задача при вашем обращении — сообщить место хранения истории; состав ответа о бюро включает название, адрес и номер из государственного реестра. Это следует из ч. 3, 6 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
Чтобы в БКИ бесплатно узнать кредитную историю, запрашивайте собственный кредитный отчёт. Право охватывает и индивидуальный рейтинг; объяснять причины обращения не требуется. В каждом хранящем историю бюро бесплатно доступны не более двух отчётов за календарный год, но на бумаге — не более одного; за плату количество получений не ограничено: ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Чтобы в БКИ бесплатно узнать кредитную историю по фамилии, одной фамилии недостаточно. Банк России выдаёт сведения о бюро после идентификации по ч. 10 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. При расхождении иных сведений запроса с титульной частью должны совпадать фамилия, имя, отчество при наличии и номер документа, удостоверяющего личность, в запросе и титульной части: п. 2 ч. 9 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
Получение отчёта и оспаривание его содержания — разные действия. Для исправления информации субъект подаёт заявление в бюро, где хранится история. Прямое заявление источнику допустимо, если его передачу информации подтверждают данные закрытой части: ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Право на поиск места хранения истории предшествует обращению за отчётом.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю с ответа каталога: он помогает определить адресатов запросов, а не гадать, куда направлял сведения кредитор. Затем проверяю, получен ли отчёт из каждого названного бюро: право на бесплатную выдачу действует отдельно в каждом месте хранения по ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О кредитных историях
Повод обращения определяет, нужен ли запрос отчёта, обновление персональных данных или спор о содержании записи.
История нужна перед обращением за кредитом, но место хранения неизвестно. Запрос в Центральный каталог и ответ Банка России могут передаваться через единый портал: ч. 7.1 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
Каталог указал несколько БКИ. Субъект вправе получить свой отчёт в каждом бюро, где хранится история; бесплатный лимит применяется в каждом из них по ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Получатель хочет обратиться через кредитную организацию. Такой путь предусмотрен при наличии у неё договора об информационных услугах с хранящим историю бюро: ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Сведения о кредите вызывают возражения. Субъект вправе полностью или частично оспорить информацию заявлением о внесении изменений либо дополнений в БКИ: ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
После смены документа нужно изменить титульную часть. К заявлению прикладывают копии документов, подтверждающих изменение сведений; допускается личное обращение с оригиналами: ч. 5.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Источник отклонил заявление об изменениях или БКИ отказалось провести дополнительную проверку. Субъект кредитной истории вправе обжаловать соответствующий отказ в суде: ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Штрафы относятся к незаконному доступу к сведениям и нарушению обязанностей при их оспаривании. Получение субъектом своего отчёта — его право по ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если они не содержат уголовно наказуемого деяния | Граждане | За незаконное получение или распространение сведений — штраф от 1 000 до 2 500 рублей | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Незаконное получение либо распространение кредитной истории должностным лицом, если действия не содержат уголовно наказуемого деяния | Должностные лица | За незаконные действия с кредитной историей — штраф от 2 500 до 5 000 рублей или дисквалификация на срок до трёх лет | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Незаконные действия юридического лица по получению и (или) распространению кредитной истории, если нет уголовно наказуемого деяния | Юридические лица | За незаконное получение или распространение кредитной истории — штраф от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Неисполнение обязанности источника вовремя представить подтверждение достоверности сведений или правомерности запроса, оспариваемых субъектом, либо направить достоверные сведения или просьбу удалить неправомерный запрос в БКИ | Должностные лица | Штраф за неисполнение обязанности при оспаривании сведений: от 2 000 до 5 000 рублей | ст. 15.26.3 КоАП РФ |
| Неисполнение обязанности источника вовремя представить подтверждение достоверности сведений или правомерности запроса, оспариваемых субъектом, либо направить достоверные сведения или просьбу удалить неправомерный запрос в БКИ | Юридические лица | Штраф за нарушение обязанности источника при оспаривании: от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 15.26.3 КоАП РФ |
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
В отчёте я ищу конкретную запись, а в переписке — ответ о том, чем источник подтверждает её достоверность. Обязанность источника состоит в письменном подтверждении оспоренных сведений либо в исправлении истории путём направления достоверных сведений в БКИ по ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Я сопоставляю содержание ответа с возражениями гражданина и документами о платежах. Это позволяет сформулировать, какое расхождение осталось после проверки и какой документ подтверждает позицию заявителя.
При словах «история неверная» я сначала уточняю, какая именно запись вызывает спор. Я проверяю, кому адресовать заявление: в бюро, где хранится история, или напрямую источнику, если его участие подтверждается закрытой частью. Такое разграничение следует из ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. В заявлении я связываю каждую спорную запись с документом, на который опирается гражданин, и сохраняю подтверждение получения обращения адресатом.
Если получен отказ, я разбираю его мотивы и проверяю, отказался ли источник вносить изменения или бюро проводить дополнительную проверку. Для этих отказов ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ предусматривает судебное обжалование. Я готовлю требования к конкретному ответчику и подбираю доказательства, которые объясняют суду расхождение между отчётом и позицией заявителя.
Начните с места хранения, затем переходите к отчёту и проверке конкретных записей. Сохраняйте ответы отдельно по каждому бюро.
Заявление об исправлении адресуйте тому бюро, где хранится спорная история. Прямое обращение к источнику требует подтверждения его участия.
Для обжалования отказа источника изменить сведения или отказа БКИ провести проверку сохраните заявление и отказ: ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Обязательность досудебного порядка для соответствующей категории споров определяется федеральным законом по ч. 4 ст. 3 ГПК РФ.
Если спор дошёл до отказа, определите его автора: источник формирования истории или БКИ. Судебное требование должно соответствовать нарушению.
| Вопрос | Как решается | Норма |
|---|---|---|
| Что обжалует субъект кредитной истории | Субъект вправе обжаловать отказ источника изменить сведения по его заявлению либо отказ БКИ провести дополнительную проверку. Если источник ликвидирован или отсутствует по иной причине, для установления факта, который нужно отразить в истории, предусмотрен судебный порядок. | ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Куда предъявляется иск к БКИ | Иск о защите права по неимущественному требованию к бюро предъявляется в районный суд; иск к организации — по её адресу. При соединении с иными требованиями проверьте подсудность всего заявления. | ст. 24 ГПК РФ; ст. 28 ГПК РФ |
| Как описать спор в иске | Опишите спорную запись кредитной истории, нарушение вашего права и требование к ответчику. Обоснуйте требование обстоятельствами и перечислите доказательства: отчёт, заявление об исправлении и ответ на него. | п. 4, 5 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ |
| Какие материалы приложить | Приложите документы о спорных сведениях, подтверждение направления другим участникам копий иска и отсутствующих у них приложений, документ о пошлине или льготе либо соответствующее ходатайство. | п. 1, 4, 6 ст. 132 ГПК РФ |
| Госпошлина за неимущественный иск | Базовая пошлина для физического лица за неимущественный иск — 3 000 рублей. Перед оплатой проверьте характер требования об изменении истории и наличие льготы; вместо документа об оплате к иску можно приложить подтверждение льготы либо ходатайство по п. 1 ст. 132 ГПК РФ. | подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ |
| Обжалование судебного решения | Апелляционную жалобу на решение по требованию об исправлении истории подают через суд, принявший решение, на бумаге или в электронном виде. | ч. 2 ст. 321 ГПК РФ |
Отделите документы для поиска БКИ от доказательств неточности в отчёте. Сохраните исходный отчёт до отправки заявления об исправлении.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Запрос в Центральный каталог | Запрос содержит титульные данные и код; через посредников возможен поиск без кода: ч. 7, 8 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. | Субъект направляет электронное сообщение. Без кода — через БКИ, кредитную организацию, МФО, кредитный кооператив, почту или нотариуса в порядке Банка России: ч. 7, 8 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. |
| Кредитный отчёт | Проверить сведения и индивидуальный рейтинг, обозначить спорную запись. Получение собственного отчёта предусмотрено ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Выдаёт бюро кредитных историй; при выборе бумажной формы учитывается бесплатный лимит по ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. |
| Заявление в БКИ с перечнем спорных записей | Оспорить полностью либо частично информацию в истории. Подайте его в хранящее историю БКИ по ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Подаёт субъект кредитной истории. Для подготовки приложите документы, подтверждающие именно спорное обстоятельство. |
| Подтверждения смены паспортных или иных титульных данных | Подтвердить изменение данных для заявления в БКИ по ч. 5.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Копии могут удостоверяться работодателем или сотрудником источника, через который подаётся заявление; непосредственно в БКИ можно представить оригиналы или заверенные по закону копии. |
| Иск и подтверждения направления копий | Обосновать требования и подтвердить направление другим участникам иска и отсутствующих у них приложений: п. 4, 6 ст. 132 ГПК РФ. | Подпись на иске об исправлении истории ставит истец; за него может подписать представитель, наделённый полномочиями подписывать и предъявлять иск: ч. 4 ст. 131 ГПК РФ. |
Бесплатный лимит считают за календарный год. Для проверки ошибок закон использует рабочие дни; сохраните подтверждение получения заявления адресатом.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Бесплатное получение отчёта в каждом хранящем историю БКИ | Не более двух раз в течение каждого календарного года, но не более одного раза на бумажном носителе | В пределах соответствующего календарного года | ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Дополнительная проверка оспоренных сведений бюро | В течение 20 рабочих дней; при обоснованных причинах для сокращения проверки — в срок, указанный субъектом | Со дня получения БКИ заявления об изменениях или дополнениях | ч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Подтверждение сведений источником либо направление исправлений в БКИ | В течение 10 рабочих дней | Со дня получения источником запроса БКИ или заявления субъекта об оспаривании информации | ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Письменное сообщение БКИ о результате оспаривания | По истечении 20 рабочих дней | Со дня получения БКИ заявления | ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Подача апелляционной жалобы на решение по требованию об исправлении истории | Месяц на обжалование решения об исправлении истории, если ГПК РФ не установил иной срок | Со дня принятия решения суда в окончательной форме | ч. 1 ст. 321 ГПК РФ |
БКИ не обязано повторно проверять ранее оспоренные и подтверждённые сведения: ч. 6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о бесплатной выдаче своего отчёта, поиске бюро и действиях после обнаружения неверной записи.
Запросите свой кредитный отчёт в каждом БКИ, где хранится ваша история. Бесплатно он выдаётся не более двух раз за календарный год в каждом бюро, но не более одного раза на бумаге: ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. По этой же части отчёт включает индивидуальный рейтинг, а объяснять причины обращения не требуется. Место хранения узнайте в Центральном каталоге по ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Обратитесь за собственным отчётом в найденное бюро и проверьте, использован ли бесплатный лимит именно там. Ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ связывает бесплатную выдачу с каждым бюро, где хранится история: не более двух раз в календарном году и не более одного раза на бумаге. Количество платных получений не ограничено.
Одной фамилии недостаточно: сведения о месте хранения выдаются после идентификации по ч. 10 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. Если иные сведения запроса расходятся с титульной частью, в запросе и титульной части должны совпадать фамилия, имя, отчество при наличии и номер документа, удостоверяющего личность, — п. 2 ч. 9 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
Сведения о бюро, где хранится история: полное наименование, адрес и номер из государственного реестра БКИ по ч. 6 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. Субъекту истории такая информация предоставляется на безвозмездной основе по ч. 5 ст. 13 Закона № 218-ФЗ. Сам кредитный отчёт, включая индивидуальный рейтинг, получают в хранящем историю бюро по ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Да. Запрос субъекта в Центральный каталог может направляться с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. Ответ Банк России направляет через этот же портал по ч. 7.1 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
За направление запроса бесплатного отчёта плата не взимается при обращении через кредитную организацию, у которой заключён договор об информационных услугах с хранящим историю БКИ: ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Право на бесплатный отчёт сохраняет ограничения ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ: не более двух раз в календарном году в каждом бюро и не более одного раза на бумаге.
В БКИ, где хранится ваша история, с заявлением о внесении изменений или дополнений. Информацию можно оспорить полностью или частично. Непосредственно к источнику формирования истории разрешено обратиться, если его передачу спорных сведений подтверждают данные закрытой части истории: ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
В течение 10 рабочих дней со дня получения запроса БКИ или вашего заявления: ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Источник обязан письменно подтвердить достоверность оспоренных сведений либо исправить историю, направив достоверные сведения в бюро, по ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Субъект вправе обжаловать отказ источника в судебном порядке по ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Эта же часть позволяет обжаловать отказ БКИ проводить дополнительную проверку. Сохраните отчёт, заявление и ответ. В иске укажите обстоятельства и доказательства по п. 5 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ.
БКИ не обязано проводить дальнейшую проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации: ч. 6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Отказ удовлетворить заявление должен быть мотивированным. О результате рассмотрения БКИ обязано сообщить письменно по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления: ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту