Согласованная с заёмщиком таблица закрепляет условия кредита: сумма, ставка, платежи и другие условия. Разберём, как внимательно проверить таблицу перед подписанием, сколько времени есть на решение и какие платежи кредитор не вправе требовать.
Коротко
Индивидуальные условия кредитного договора согласовывают кредитор и заёмщик: в них закрепляют сумму, срок, ставку, платежи и другие условия по ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Таблица начинается с первой страницы договора — ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. При расхождении с общими условиями применяются индивидуальные — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. На согласие есть пять рабочих дней, если кредитор не установил больший срок, — ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Сохраните предложение до подтверждения согласия: для разбора нужны его содержание и дата получения.
ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ
ч. 7, 19, п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ
ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ
Проверяйте не только ставку: дополнительные обязанности тоже влияют на содержание подписываемого договора.
На консультацию полезно принести подписанную таблицу и редакцию общих условий.
Общие условия кредитор устанавливает для многократного применения, а индивидуальные согласовываются с конкретным заёмщиком — ч. 3, 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Кредитор | Согласовывает с заёмщиком сумму или лимит, срок, валюту, ставку, платежи, обеспечение, ответственность и другие индивидуальные условия. Оформляет их таблицей с первой страницы договора чётким, хорошо читаемым шрифтом. | ч. 9, 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Заёмщик | Вправе обдумать предложение и сообщить о согласии в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий, если кредитор не установил больший срок. В этот период по требованию получает общие условия соответствующего вида бесплатно. | ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ |
| Банк России | Устанавливает нормативным актом форму таблицы, в которой отражаются индивидуальные условия. Поэтому при проверке документа важен не только текст договорённостей, но и наличие таблицы с самого начала договора. | ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Стороны | Могут подписывать документы, включая индивидуальные условия и заявление, аналогом собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам по требованиям федеральных законов, и направлять их через информационно-телекоммуникационные сети. | ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ |
Таблица закрепляет договорённости с заёмщиком, а не просто перечисляет стандартные тарифы.
Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие устанавливает кредитор в одностороннем порядке для многократного применения, индивидуальные согласовываются с заёмщиком — ч. 1, 3, 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Проверку конкретной суммы, срока и ставки стоит начинать с полученной таблицы.
В таблицу входят сумма или лимит и порядок его изменения, срок действия договора и возврата кредита, валюта, процентная ставка, платежи или порядок их определения. При переменной ставке указывают порядок её определения и значение на дату предоставления индивидуальных условий — п. 1–6 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Отдельно проверяйте обеспечение, цели использования денег, если предусмотрен целевой кредит, ответственность, возможность запрета уступки, согласие с общими условиями и способ обмена информацией. Пункт 15 касается платных услуг, работ и товаров кредитора, необходимых для заключения договора: при наличии указывают их цену или порядок её определения и подтверждение согласия заёмщика — п. 9–16 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Дополнительные договорённости тоже могут включаться в индивидуальные условия; при расхождении с общими применяются индивидуальные — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Потребительский кредитный договор считается заключённым при согласии по всем индивидуальным условиям, а договор потребительского займа — с передачи денег заёмщику, ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Сопоставляйте общие правила кредитора с тем, что согласовано лично с вами.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю не названия документов, а содержание конкретных условий. Если спор касается ставки или комиссии, выделяю соответствующие строки таблицы и формулировки общих условий. В обращении к кредитору описываю, в чём именно состоит противоречие.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О потребительском кредите (займе)
Предмет проверки зависит от строки таблицы, которая вызывает разногласия.
Кредитор требует от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Это запрещает ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
В общих условиях стоит ставка, отличная от согласованной индивидуально. При противоречии действуют индивидуальные условия — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Вместо понятного порядка определения ставки оставлена неопределённая отсылка. Сверяют порядок и значение на дату предоставления таблицы — п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
В условия включён отдельный платный договор или услуга. Для такого включения нужно письменное согласие заёмщика в заявлении — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Кредитор меняет предложенные условия в период их неизменности. Проверяют дату получения и длительность установленного периода — ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Документ подписывали дистанционно. Проверяют, подтверждает ли способ использования аналога собственноручной подписи её принадлежность сторонам — ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Таблица договора закрепляет ответственность заёмщика и размер неустойки либо порядок её определения — п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для просрочки возврата кредита и уплаты процентов действует предел по ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, если за период нарушения начисляются проценты | Заёмщик | Неустойка (штраф, пеня) — не более двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, если за период нарушения проценты не начисляются | Заёмщик | Неустойка (штраф, пеня) — не более 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
Размер неустойки или порядок его определения включают в индивидуальные условия — п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов ограничена ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
При проверке индивидуальных условий я начинаю с версии документа: какую таблицу заёмщик получил, какую подписал и какую кредитор затем использовал для начислений. Прошу сохранить файл, сообщения с предложением и подтверждение отправки согласия. Для меня это способ восстановить последовательность согласования, а не ограничиваться последней распечаткой из приложения.
Затем я сопоставляю сумму, ставку и платежи с общими условиями. При противоречии применяются индивидуальные условия — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Поэтому в обращении я выделяю спорную строку и показываю, какое начисление с ней расходится. Я также проверяю, не требует ли кредитор от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора: это запрещено ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Платные услуги я проверяю вместе с заявлением на кредит. Для включения обязанности заключить другой платный договор или приобрести услугу требуется письменное согласие заёмщика в заявлении — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. На консультации мне полезны оба документа: по одной таблице трудно восстановить, как оформлялся выбор услуги. Если документы подписаны дистанционно, я также изучаю сообщения, которыми сопровождалось подписание.
Двигайтесь от полученного предложения к проверке подписанной редакции и начислений.
Для разбора согласованных условий соберите документы одной сделки, включая сообщения при дистанционном оформлении.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Индивидуальные условия | Сверить сумму, ставку, платежи, обеспечение, ответственность и способ обмена информацией — ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. | Согласовывают кредитор и заёмщик; таблица с первой страницы договора, чёткий, хорошо читаемый шрифт — ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. |
| Общие условия соответствующего вида | Выделить противоречия с таблицей; при расхождении применяются индивидуальные условия — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. | Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения — ч. 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. |
| Заявление о предоставлении кредита | Проверить письменное согласие на платные договоры и услуги, обязанность приобрести которые включили в индивидуальные условия, — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. | Форма кредитора; согласие заёмщика на дополнительные услуги не может проставлять кредитор — ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. |
| Электронные документы и уведомления при ознакомлении | Установить, с какой редакцией знакомился заёмщик и какой срок заключения договора ему сообщали, — ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. | Допустим аналог собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам по требованиям федеральных законов, — ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. |
Дата получения таблицы важна и для обдумывания предложения, и для проверки его последующей замены.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Сообщить кредитору согласие с индивидуальными условиями | Пять рабочих дней, если больший срок не установлен кредитором. | Со дня предоставления заёмщику индивидуальных условий договора. | ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ |
| Сохранить предложенные условия без одностороннего изменения кредитором | Пять рабочих дней, если больший срок не установлен кредитором. | Со дня получения заёмщиком индивидуальных условий договора. | ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ |
| Обратиться в суд за защитой права заёмщика: если к требованию применяется общая исковая давность | Если требование заёмщика подчинено общей давности, срок составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Для защиты права заёмщика давность не может превышать десять лет со дня нарушения права (п. 2 ст. 196 ГК РФ). | Если закон не устанавливает иное — когда заёмщик узнал или должен был узнать о нарушении и надлежащем ответчике. Если спорное обязательство имеет определённый срок исполнения, давность отсчитывают после его окончания. | п. 1, 2 ст. 196 ГК РФ; п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о подписании таблицы, спорных платежах и различиях между документами.
Это условия, которые кредитор и заёмщик согласовывают индивидуально: сумма или лимит, срок, валюта, ставка, платежи и другие договорённости из ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Их оформляют таблицей с первой страницы договора чётким, хорошо читаемым шрифтом — ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Индивидуальные согласовываются с заёмщиком, а общие кредитор устанавливает односторонне для многократного применения — ч. 3, 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Если между ними есть противоречие, применяются индивидуальные — ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для разбора спорного начисления полезны обе части договора.
Пять рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий, если кредитор не установил больший срок, — ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. В течение этого периода кредитор по вашему требованию бесплатно предоставляет общие условия договора соответствующего вида. Сохраните дату получения предложения.
В течение пяти рабочих дней со дня получения вами индивидуальных условий кредитор не вправе односторонне их менять, если не установил больший срок, — ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Для проверки замены сопоставьте сохранённые редакции и сообщения с датами их получения.
Договор не считается заключённым, если кредитор получил подписанные заёмщиком индивидуальные условия после окончания срока неизменности предложения, — ч. 9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Этот срок составляет пять рабочих дней с получения условий заёмщиком, если кредитор не установил больший, — ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Платежи вне индивидуальных условий требовать нельзя — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Запись в таблице тоже не разрешает любую комиссию: запрещена плата за обязанности кредитора по нормативным актам либо за услуги только в его интересах, не создающие отдельного имущественного блага для заёмщика, — ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Нет. Нужно письменное согласие в заявлении на кредит — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Но обязывать заёмщика за плату приобретать услуги, работы или товары третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств запрещено — п. 3 ч. 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. При допуслугах кредитор обязан обеспечить выбор; отметки за заёмщика запрещены — ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Да, документы могут подписываться аналогом собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам по требованиям федеральных законов, — ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. При каждом ознакомлении через интернет с индивидуальными условиями заёмщик должен получать уведомление о сроке заключения договора на этих условиях.
Порядок её определения и значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий — п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Кроме того, отражают изменение расходов при увеличении ставки на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемого заключения договора, — п. 5.1 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
В индивидуальных условиях: они включают способы исполнения денежных обязательств, в том числе бесплатный способ в населённом пункте по месту получения предложения или по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре, — п. 8 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Сверьте описание способа с фактическим порядком внесения платежа.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту