Платёж по кредиту может распределяться между просрочкой, текущими обязательствами и неустойкой. Разберитесь, что погашается раньше, почему внесённые деньги не всегда уменьшают основной долг и как проверить распределение платежа кредитором.
Коротко
Порядок погашения долга по кредиту определяет, на какие обязательства направляется недостаточный платёж. По ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ сначала погашаются задолженность по процентам и основному долгу, затем текущие проценты и текущий основной долг, после них — неустойка и иные платежи. Изменять эту очерёдность соглашением кредитора и заёмщика запрещает ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Для сверки нужны остатки задолженности непосредственно перед зачислением денег и распределение самого платежа.
ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ
ч. 20, 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ
ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ
Ошибка при распределении денег и сам факт просрочки — разные вопросы. Для проверки сохраняйте расчёт по каждому виду обязательств.
Обратиться за консультацией можно с историей платежей и расчётом кредитора.
В распределении платежа участвуют заёмщик и кредитор. Их договорённость об очерёдности ограничена специальным правилом потребительского кредитования.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Заемщик | Производит платёж по договору потребительского кредита (займа). Если суммы недостаточно для полного исполнения обязательств, она погашает задолженность в установленной последовательности: отдельно учитываются задолженность и обязательства текущего периода. Назначение перевода сопоставляется с этой очередью. | ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Кредитор | Кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Общие условия не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо приобретать услуги, работы, товары кредитора или третьих лиц за плату. | ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Кредитор и заемщик | Индивидуально согласовывают условия договора потребительского кредита (займа). Однако изменить очерёдность погашения недостаточным платежом стороны не могут: согласование индивидуального условия не отменяет установленную законом последовательность. | ч. 9, 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
Очередь нужна при нехватке внесённых денег, когда одновременно остаются разные обязательства по одному договору.
Задолженность по процентам погашается раньше задолженности по основному долгу. Затем платёж направляется на проценты, начисленные за текущий период платежей, и сумму основного долга за этот период. Лишь после этого очередь доходит до неустойки и иных платежей. Так устроено распределение недостаточной суммы по ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Разделение задолженности и текущего периода имеет практический смысл: при наличии задолженности внесённые деньги могут уйти на неё, хотя заёмщик рассчитывал оплатить очередной взнос. Для проверки зачёта требуется не только сумма перевода, но и состав непогашенных обязательств перед ним — ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Общая очередь денежного обязательства выглядит иначе: при отсутствии иного соглашения сначала погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты и в оставшейся части основная сумма долга — ст. 319 ГК РФ. У потребительского кредита есть специальное распределение, которое стороны не вправе менять по ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Полная последовательность распределения недостаточного платежа.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю сверку с остатка каждой категории обязательств перед платежом. Затем последовательно сопоставляю суммы с фактическим зачётом: так видно, на каком переходе между категориями возникло расхождение.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О потребительском кредите (займе)
Поводом для проверки служит конкретное расхождение между внесённой суммой и погашенными обязательствами.
Деньги направлены на задолженность по процентам. Проверяется её размер перед зачислением: эта категория предшествует задолженности по основному долгу — ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
В расчёте сохраняются текущие проценты или основной долг, но часть платежа зачтена в неустойку. Такое распределение сверяется с местом неустойки в очереди — ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Кредитор обосновывает распределение денег согласованным пунктом договора. Проверяется содержание оговорки: стороны не вправе менять очерёдность погашения — ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Кредитор требует от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Проверяется соблюдение запрета ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Кредитор применяет договорную ставку пени к задолженности. Проверяются сумма просрочки и начисление процентов за период нарушения, от которого зависит предел неустойки — ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Просрочка показана вопреки соблюдению последнего направленного графика. Сверяются сроки и способ его направления: от этого зависит применение мер ответственности — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.
Сначала определите, какой договор исполняется: общая очередь денежного обязательства отличается от специальной очереди потребительского кредита.
| Признак | Потребительский кредит | Денежное обязательство по общему правилу | Норма |
|---|---|---|---|
| Начало распределения | Первой погашается задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу. | При отсутствии иного соглашения прежде всего погашаются издержки кредитора по получению исполнения. | ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; ст. 319 ГК РФ |
| Разделение начислений | Задолженность по процентам и основному долгу отделена от процентов и основного долга за текущий период платежей. | После издержек кредитора погашаются проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга; условие — отсутствие иного соглашения. | ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; ст. 319 ГК РФ |
| Договорная свобода | Стороны договора потребительского кредита (займа) не могут изменить установленную очерёдность. | Последовательность издержек, процентов и основной суммы применяется при отсутствии иного соглашения. | ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; ст. 319 ГК РФ |
Предел неустойки определяет её допустимый размер, а очередь — момент, когда на неё направляется недостаточный платёж. Это отдельные проверки расчёта.
| Что проверять | Расчёт или правило распределения | Норма |
|---|---|---|
| Проценты за период нарушения начисляются | Неустойка не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору. Для расчёта за дни годовой предел делится на число дней в соответствующем году. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Проценты за период нарушения не начисляются | Предельная неустойка: сумма просроченной задолженности × 0,1% × число дней нарушения. Договорный размер необходимо сопоставить с этим пределом. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Сравнение договорной пени с пределом | Сначала рассчитайте пеню по договорной ставке за период нарушения. Затем сопоставьте результат с пределом для случая начисления либо отсутствия начисления процентов. Наличие договорной ставки само по себе не отменяет ограничения размера неустойки. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| Пример распределения недостаточного платежа | Условно: платёж 5 000 рублей, задолженность по процентам 1 000 рублей, по основному долгу 3 000 рублей, текущие проценты 500 рублей, текущий основной долг 2 000 рублей. Погашаются первые три позиции и 500 рублей текущего основного долга; его остаток — 1 500 рублей. На неустойку денег не остаётся. | ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
В примере распределения суммы долга и платежа условные. Формулы пени показывают предел по ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, а не размер, который обязательно подлежит уплате: договорная неустойка может быть меньше. Для годового предела: просроченная задолженность × годовая ставка × дни нарушения / число дней в соответствующем году.
Неустойка за просрочку не получает приоритета при зачёте платежа: её место следует после текущих процентов и основного долга — ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Размер зависит от начисления процентов за период нарушения.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, если проценты за период нарушения начисляются | Заемщик | Неустойка (штраф, пеня) в договорном размере, но не более двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
| То же нарушение, если проценты на сумму кредита за период нарушения не начисляются | Заемщик | Неустойка (штраф, пеня) в договорном размере, но не более 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. | ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ |
При соблюдении сроков последнего графика платежей, направленного кредитором предусмотренным договором способом, меры ответственности за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов не применяются — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю спорный зачёт по движению денег, а не по одной справке об общей задолженности. Сначала сопоставляю выписку, подтверждения переводов и график: дата и сумма платежа помогают восстановить, какие начисления существовали перед его распределением. Затем раскладываю расчёт кредитора на проценты, основной долг, неустойку и остальные позиции.
В договоре я отдельно ищу положения о приоритетном списании штрафов. Для потребительского кредита соглашение сторон не меняет очерёдность — ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Поэтому одной подписи под общей формулировкой недостаточно для проверки правомерности зачёта. Я сравниваю саму последовательность списаний с видами задолженности, перечисленными в ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Перед применением этой последовательности я проверяю дату заключения договора и редакцию правил для него.
Если вслед за спорным списанием пришло требование вернуть весь остаток, я сопоставляю историю просрочки с основанием требования и датой направления уведомления по ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. В обращении кредитору я выделяю конкретный платёж, спорную сумму и тот участок расчёта, который прошу проверить. Такой способ подготовки позволяет обсуждать определённые начисления, а не общий размер долга.
Восстановите расчёт от состояния задолженности до платежа к остатку после него. Проверка только итоговой суммы может скрыть перестановку требований.
Для консультации подготовьте документы, позволяющие сопоставить условия платежа, движение денег и расчёт оставшейся задолженности.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор и индивидуальные условия | Проверить, требует ли кредитор от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора: ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. | Подготовьте экземпляр заключённого договора. Индивидуальные условия отражаются в таблице — ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. |
| Подтверждения переводов и выписка | Восстановить суммы, поступившие в погашение долга, и сопоставить их с распределением по ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Полезны документы как за спорную дату, так и за предшествующий период. | Сохраните полученные от банка выписки и документы об операциях в исходном виде; для работы подготовьте читаемые копии. |
| Последний направленный график | Сверить соблюдение сроков, от которых зависит применение мер ответственности по ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Сохраните сообщение кредитора, которым график был направлен. | Подготовьте полученный от кредитора график вместе со сведениями о способе и дате его направления. |
| Требование о досрочном возврате | Проверить связь предъявленного остатка с просрочкой и предоставленным сроком возврата по ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Приложите расчёт, если он направлен вместе с требованием. | Сохраните уведомление кредитора, конверт либо электронное сообщение и доступные сведения о его направлении. |
Кредитор направляет досрочное требование способом, установленным договором. Для проверки основания сложите дни нарушения сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов по ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Возврат остатка и причитающихся процентов по досрочному требованию: просрочка суммарно более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней | Разумный срок, не менее тридцати календарных дней | С момента направления кредитором уведомления | ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ |
| Возврат остатка и причитающихся процентов: договор менее чем на шестьдесят календарных дней, просрочка суммарно более десяти календарных дней | Разумный срок, не менее десяти календарных дней | С момента направления кредитором уведомления | ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ |
| Общий срок исковой давности по требованию заёмщика о защите права при распределении платежа | Три года | Когда заёмщик узнал или должен был узнать о нарушении своего права при распределении платежа и о надлежащем ответчике по этому требованию, если законом не установлено иное. | п. 1 ст. 196 ГК РФ; п. 1 ст. 200 ГК РФ |
| Подача заёмщиком апелляционной жалобы на решение о распределении платежа через суд, принявший решение | Для апелляции по спору с кредитором — месяц, если иные сроки не установлены ГПК РФ | Со дня принятия решения суда в окончательной форме | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Предельная давность по спору о распределении платежа — десять лет со дня нарушения права: п. 2 ст. 196 ГК РФ. По обязательствам с определённым сроком исполнения её течение начинается по окончании этого срока — п. 2 ст. 200 ГК РФ. Для применения давности сторона должна заявить о ней до вынесения решения — п. 2 ст. 199 ГК РФ.
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы относятся к недостаточному платежу по договору потребительского кредита (займа).
Сначала погашаются задолженность по процентам и задолженность по основному долгу. Затем — проценты и основной долг за текущий период, после них — неустойка и иные платежи. Такая последовательность установлена ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; для проверки нужны остатки по каждой категории перед переводом.
Перед основной суммой могла погашаться задолженность по процентам: она стоит раньше задолженности по основному долгу по ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Сверьте не только сумму перевода, но и начисления перед ним. По одному итоговому остатку нельзя определить, на какую категорию был направлен платёж.
Нет, по ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ неустойка погашается после процентов и основной суммы долга за текущий период платежей. Если в расчёте деньги ушли на пени при непогашенных текущих обязательствах, выделите эти суммы и дату зачисления для сверки распределения.
Нет, менять очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту сторонам запрещено ч. 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Поэтому условие договора о приоритетном погашении штрафов следует сопоставлять с этим запретом. Подпись заёмщика не даёт сторонам права переставлять категории задолженности.
Начальными категориями и возможностью соглашения: по ст. 319 ГК РФ при отсутствии иного соглашения сначала идут издержки кредитора, затем проценты и основной долг. Для потребительского кредита ч. 20, 20.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ выделяют задолженность и текущий период и запрещают сторонам менять очередь.
От начисления процентов за период нарушения. Если они начисляются, предел неустойки — двадцать процентов годовых от просроченной задолженности; если не начисляются — 0,1 процента от неё за каждый день нарушения по ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Это предел размера, а место неустойки в очереди определяется отдельно.
Нет, ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ запрещает кредитору требовать такие платежи по договору потребительского кредита (займа). Сопоставьте название и основание спорного начисления с индивидуальными условиями. Само появление строки в расчёте не заменяет её согласования в договоре.
По ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ кредитор даёт разумный срок, не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления способом, установленным договором. Основание — нарушение сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов суммарно более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней: ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Вернуть нужно остаток и причитающиеся проценты. Для договора менее чем на шестьдесят календарных дней — отдельные условия ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.
Нет, если соблюдены сроки последнего графика платежей, направленного кредитором способом, предусмотренным договором: ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ исключает меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы и уплаты процентов. Для проверки сохраните сам график и сообщение, с которым он поступил.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту