Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 разбирает кредитные споры. Для бизнеса важны позиции о банковских комиссиях, досрочном возврате, изменении ставки и кредитной линии: что проверить в договоре и расчёте долга.
Коротко
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. — обзор судебной практики по кредитному договору. Он помогает различать плату за кредит, отдельную услугу банка и последствия нарушения обязательств. По п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 название комиссии не определяет её природу: нужно выяснить, создаёт ли действие банка самостоятельное благо для клиента или платёж входит в стоимость кредита.
Начните с условия договора, которое банк применил, и документов о его исполнении.
п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147
п. 5 информационного письма Президиума ВАС № 147
п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147
Одинаковое название платежа или требования может скрывать разные правовые последствия.
Правовая оценка нужна там, где спор зависит от содержания условия и доказательств его применения.
Позиции письма связывают требования с ролью участника в конкретном кредитном отношении.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Банк | Получает отдельное вознаграждение за самостоятельную услугу клиенту. Иные комиссии оцениваются по их природе: периодические платежи от остатка долга могут прикрывать согласованную плату за кредит; стандартные действия при выдаче сами по себе отдельного блага не создают. | п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Заёмщик | Может требовать изменения навязанных условий, если фактически не мог влиять на содержание проекта банка и условия существенно нарушают баланс интересов сторон. Индивидуально согласованные сумма и срок не исключают проверки других положений. | п. 2 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Кредитор | После досрочного взыскания может требовать договорные проценты, неустойку и реализацию обеспечения вплоть до фактического исполнения решения по п. 8 письма. Это не отменяет давность дополнительных требований по пп. 1–2 ст. 207 ГК РФ. | п. 8 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Третье лицо | Предлагает исполнение, возложенное на него заёмщиком. В деле по п. 14 письма недействительность их соглашения не создала неосновательного обогащения банка; сохранилось право требовать последствий недействительности между сторонами соглашения. | п. 14 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
Письмо разбирает спорные условия кредита через их содержание и последствия исполнения.
По п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 комиссия оценивается не по названию. Самостоятельная услуга должна давать клиенту отдельное имущественное благо или полезный эффект. В рассмотренном договоре периодические комиссии от остатка задолженности прикрывали плату за кредит, а единовременные комиссии за стандартные действия при заключении и исполнении договора подлежали иной оценке.
По п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147 предусмотренное договором право банка менять условия кредитования реализуется с учётом разумности и добросовестности. Обоснованность сокращения срока не равнозначна разумности срока, назначенного для возврата всей суммы. Проверка затрагивает мотивы банка, величину долга и последствия изменения для заёмщика.
По п. 7 информационного письма Президиума ВАС № 147 прекращение обязанности выдавать новые транши не устраняет обязательства по уже выданным средствам. По п. 8 информационного письма Президиума ВАС № 147 требование о досрочном возврате также не прекращает кредитное обязательство. Для расчёта задолженности поэтому существенны даты получения и возврата денег, а не только дата уведомления или судебного решения.
Ключевая позиция письма о природе банковской комиссии.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю название комиссии с действием, за которое её взимают. Проверяю, получил ли клиент отдельное благо, как определяется сумма и когда возникает обязанность платить. Такая проверка позволяет сформулировать требование по природе платежа, а не по одному его названию.
Выберите позицию по событию, из которого возникло требование.
Заёмщик просит изменить типовую форму банка. Существенны отказ обсуждать предложенные редакции, отсутствие фактической возможности влиять на условия и нарушение баланса интересов сторон — п. 2 информационного письма Президиума ВАС № 147.
Банк сокращает срок или увеличивает проценты по договорному праву. Проверяются разумность и добросовестность действий, основания изменения и возможность исполнения в новый срок — п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147.
Спор касается самостоятельной услуги, платы за пользование кредитом либо стандартных действий банка. Различаются периодические комиссии от остатка задолженности и единовременные платежи при выдаче — п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147.
Кредит погашен досрочно, но аннуитетные платежи включили проценты за время после полного возврата. Заёмщик обосновывает переплату расчётом периода фактического пользования деньгами — п. 5 информационного письма Президиума ВАС № 147.
Банк не выдал кредит в срок; заёмщик требует убытки — п. 11 информационного письма Президиума ВАС № 147. Сравниваются сумма, срок и обеспечение; в деле различия обеспечения не помогли банку, уклонявшемуся от снятия ипотеки, установленной в его пользу.
Заёмщик ссылается на незаключённость договора. Суд оценивает согласованный лимит и порядок подачи заявок на транши как способ конкретизации суммы и условий предоставления кредита — п. 12 информационного письма Президиума ВАС № 147.
Для применения письма отделите спорное действие от похожего по названию.
| Признак | Позиция письма № 147 | Смежная ситуация | Норма |
|---|---|---|---|
| Комиссия | Отдельная услуга даёт клиенту самостоятельное благо или полезный эффект. | Периодическая комиссия от остатка задолженности в разобранном договоре прикрывала плату за кредит; название услуги само по себе не определяло квалификацию. | п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Прекращение финансирования | Отказ от новых траншей прекращает обязанность выдавать их на будущее. | Возврат уже выданных сумм, договорные проценты и неустойка сохраняются; прекращение кредитной линии не равно освобождению от ранее возникших обязательств. | п. 7 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Повышенная ставка | Повышение за просрочку возврата рассматривается как мера ответственности. | Повышение при утрате обеспечения и ухудшении финансовых показателей в другом деле не было признано ответственностью за нарушение возврата кредита. | п. 13 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Условия типовой формы | Отдельные навязанные положения оцениваются с учётом отсутствия возможности влиять на них. | Индивидуальное согласование суммы и срока кредита не исключает применения позиции к условиям, которые заёмщик был вынужден принять. | п. 2 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
Письмо рассматривает имущественные последствия нарушений при выдаче и возврате кредита. Размер требования связан с договором, основанием нарушения и подтверждёнными потерями.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Невыдача кредита в установленный договором срок без оснований для отказа | Банк | Возмещение доказанных убытков, включая разницу стоимости заменяющего кредита при сопоставимых сумме и сроке. Обеспечение также сравнивается, но в деле банк не мог ссылаться на отличия: ипотека в его пользу мешала новому обеспечению, а снять её он уклонялся. | п. 11 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Нарушение обязательства по возврату кредита | Заёмщик | Уплата предусмотренных договором повышенных процентов за просрочку. В описанном споре суд рассмотрел мотивированное заявление ответчика об уменьшении повышенной части с учётом явной несоразмерности последствиям нарушения. | п. 13 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
Письмо № 147 не устанавливает административных штрафов за нарушения кредитного договора; оно рассматривает имущественные последствия. Размер повышенных процентов определяется договором.
адвокат · рег. № 78/8790
В споре о банковской комиссии я сначала читаю условие о её начислении и документы о списании. По п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 банк имеет право на отдельное вознаграждение за самостоятельную услугу; в остальных случаях суд оценивает отнесение комиссии к плате за пользование кредитом. Поэтому я проверяю периодичность, связь с остатком задолженности и то, какое отдельное благо получал клиент. После этого формулирую основание требования и сопоставляю его с фактическим исполнением договора.
Если банк изменил срок и ставку, я разбираю каждое изменение отдельно. По п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147 доказательства риска невозврата кредита ещё не отвечают на вопрос, разумен ли назначенный срок исполнения. Для возражений сопоставляю уведомление с суммой долга, финансовыми документами заёмщика и обоснованием банка.
При досрочном взыскании я восстанавливаю движение денег до фактического возврата. По п. 8 информационного письма Президиума ВАС № 147 решение о взыскании не прекращает кредитное обязательство. Проверяю, за какой период предъявлены дополнительные проценты и неустойка и какие суммы уже оплачены, чтобы в возражениях обсуждать конкретное начисление.
Применение позиции начинается с сопоставления обстоятельств дела и условия кредитного договора.
Соберите условия кредита вместе с доказательствами согласования, списаний и возврата денег.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный договор и приложения | Установить лимит, порядок заявок на транши и условия предоставления средств для сопоставления с п. 12 информационного письма Президиума ВАС № 147. | Банк и заёмщик; согласованный договор, график и дополнительные соглашения. |
| Переписка об изменении проекта | Подтвердить предложения заёмщика и отказ банка обсуждать навязанные условия по п. 2 информационного письма Президиума ВАС № 147. | Предложения заёмщика и ответы банка; письма, сообщения и версии проекта с датами. |
| Документы о комиссиях и возврате кредита | Проверить комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита и ведение ссудного счёта по п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147. Установить проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, по п. 5 информационного письма Президиума ВАС № 147. | Банк и заёмщик; документы о списании комиссий с расчётного счёта, расчёт уплаченных процентов и возврата кредита. |
| Уведомление об изменении условий | Сопоставить содержание изменения, получение уведомления и назначенный срок возврата по п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147. | Уведомление банка и подтверждение его доставки; финансовые документы заёмщика. |
| Заменяющий кредитный договор | Сравнить стоимость и условия по п. 11 информационного письма Президиума ВАС № 147; при отличиях обеспечения проверить ипотеку в пользу первого банка и его уклонение от её снятия. | Заёмщик и другой банк; договор, приложения об обеспечении и документы о выдаче кредита. |
Различайте период начисления процентов, исковую давность и ожидание после направления претензии.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Уплата процентов за фактическое пользование | До дня полного возврата включительно; в деле по п. 5 возвращены проценты за последующее время. | С даты выдачи; по п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты платят ежемесячно до дня возврата включительно. | п. 5 информационного письма Президиума ВАС № 147 |
| Общий срок исковой давности | Три года; предел — десять лет со дня нарушения права, с исключениями, установленными законом. | Если законом не установлено иное — со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении и надлежащем ответчике; по обязательству со сроком — по окончании срока исполнения. | пп. 1–2 ст. 196 ГК РФ; пп. 1–2 ст. 200 ГК РФ |
| Денежный иск из кредитного договора | После 30 календарных дней, если закон или договор не устанавливают иной срок или порядок; не требуется, в частности, в приказном производстве. | После направления претензии; отсчёт начинается на следующий день — ст. 191 ГК РФ. | ч. 5 ст. 4 АПК РФ |
При расчёте срока учтите ст. 193 ГК РФ: завершение в нерабочий день означает, что последним станет ближайший рабочий день после него.
Как адвокат ведёт поручение компании
Сбор банковских документов и правовая квалификация условия требуют разных действий.
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответы связаны с конкретными позициями письма и обстоятельствами описанных в нём споров.
Это письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. о кредитном договоре. По п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 вознаграждение возможно за самостоятельную услугу; для иных комиссий суд проверяет отнесение к плате за кредит. По п. 7 информационного письма Президиума ВАС № 147 отказ банка от исполнения кредитной линии не освобождает заёмщика от возврата кредита, договорных процентов и неустойки.
По п. 4 информационного письма Президиума ВАС № 147 отдельная комиссия допускается за самостоятельную услугу. В описанном деле периодические платежи от остатка задолженности прикрывали плату за кредит, а единовременные комиссии за стандартные действия при выдаче подлежали возврату. Для требования существенны полезный эффект действия банка и порядок начисления платежа.
По п. 2 информационного письма Президиума ВАС № 147 суд оценил отсутствие фактической возможности влиять на условия и существенное нарушение баланса интересов. Заёмщик представлял свои редакции, но банк отказался менять форму. Индивидуальное согласование суммы и срока не помешало проверке навязанных положений договора.
По п. 3 информационного письма Президиума ВАС № 147 такое право реализуется с учётом разумности и добросовестности. Заёмщик может доказывать нарушение баланса прав и обязанностей. В рассмотренном деле основания сокращения срока, разумность назначенного срока и увеличение ставки получили отдельную оценку.
По п. 5 информационного письма Президиума ВАС № 147 требование было удовлетворено, поскольку расчёт показал уплату процентов за период после прекращения пользования денежными средствами. Нужно сопоставить дату выдачи, структуру аннуитетных платежей и полный возврат. Само наличие аннуитетного графика ещё не доказывает размер переплаты.
По п. 7 информационного письма Президиума ВАС № 147 односторонний отказ банка от исполнения кредитной линии на будущее не освобождает от возврата уже полученного кредита, договорных процентов и неустойки. Отказ прекращает обязанность дальнейшей выдачи, сохраняя обязательства, возникшие при прежнем исполнении договора.
По п. 8 информационного письма Президиума ВАС № 147 досрочное взыскание не прекращает кредитное обязательство: договорные проценты и неустойку можно требовать вплоть до фактического исполнения решения. Это не отменяет давность дополнительных требований и последствия пропуска срока предъявления исполнительного документа по главному требованию — пп. 1–2 ст. 207 ГК РФ. Учитываются последующие платежи.
По п. 11 информационного письма Президиума ВАС № 147 нужны договор с другим банком, выдача средств и расчёт разницы стоимости при сопоставимых сумме и сроке. Банк не доказал обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате кредита в срок. Обеспечение также сравнивается, но в деле отличия не помогли банку: ипотека в его пользу препятствовала новому обеспечению, а снять её банк уклонялся.
По п. 12 информационного письма Президиума ВАС № 147 согласованный лимит кредитной линии и условия подачи заявок достаточно конкретизировали предмет договорённости. Отсутствие заранее названной суммы каждого перечисления не означало незаключённость. Проверять нужно договорный способ определения суммы и условия предоставления траншей.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу