Помогаю вернуть навязанную страховку по кредиту: готовлю заявление об отказе в банк, заявляю требование о досрочном расторжении договора страхования жизни и возврате премии, требую вернуть комиссии банка. Споры, с которыми ищут юриста по кредитам и страховкам, веду как адвокат — от заявления в банк до суда.
Коротко
Путь к возврату зависит от срока и от того, кто страхователь. Отказ в тридцать дней возвращает премию полностью (ч. 11 ст. 11 ФЗ-353), досрочное погашение — часть за неистекший срок (ч. 12 ст. 11), а за навязанную услугу можно не платить (п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). В этой теме пять услуг: возврат премии, возврат страховки при досрочном погашении кредита, расторжение страхования, недействительность финансовой услуги, возврат комиссии.
Выберите тему или конкретную юридическую задачу
5 услуг
Первым смотрю, кто в договоре страхователь — вы или банк: от этого зависит, кому писать заявление.
Сроки и адресат заявления зависят от того, кто страхователь и когда вы обратились
Если страхователь вы, отказ от добровольного страхования, заключённого для обеспечения кредита, в течение тридцати календарных дней возвращает премию полностью в семь рабочих дней (ч. 11 ст. 11 ФЗ-353). Если вас подключили к договору банка, заявление об исключении из числа застрахованных подают кредитору в тот же срок (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353).
При полном досрочном погашении страховщик по заявлению заёмщика-страхователя возвращает премию за вычетом части за время действия страхования, в семь рабочих дней (ч. 12 ст. 11 ФЗ-353). Правило работает, если не было событий с признаками страхового случая. При коллективном страховании деньги возвращает кредитор (ч. 10 ст. 11 ФЗ-353).
Вне кредитных правил страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но премия при таком отказе не возвращается, если закон или договор не предусматривают иное (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ). Поэтому досрочное расторжение договора страхования жизни начинаю с поиска условия о возврате в полисе и правилах.
Дополнительные товары и услуги за плату продаются только с письменного согласия потребителя; за навязанные он вправе не платить, а оплаченные — потребовать назад (п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если услугу добавили при кредите, от неё отказываются в тридцатидневный срок (ч. 2.7 ст. 7 ФЗ-353).
Если деньги за дополнительную услугу получил не банк, а третье лицо, и оно не вернуло их в срок, заёмщик вправе направить требование кредитору. Кредитор обязан в семь рабочих дней вернуть деньги или отказать с указанием причины (ч. 2.10, 2.11 ст. 7 ФЗ-353), а права к партнёру переходят к нему.
Опцион, сертификат техпомощи или карту помощи на дорогах при автокредите обычно продаёт компания-партнёр. Если услугой не пользовались, от договора вправе отказаться в любое время, оплатив лишь фактические расходы исполнителя (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Условие о невозврате денег проверяю: условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны (п. 1 ст. 16).
Здесь то, что отнимает право на возврат ещё до спора
Письменным заявлением об отказе от договора страхования — страховщику, если страхователь вы, или заявлением об исключении из числа застрахованных — кредитору, если страхователь банк. В течение тридцати календарных дней премия возвращается полностью (ч. 11 ст. 11, ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353). Отказ от страховки банки принимают способом из договора; копию заявления с отметкой о получении храните.
Номера и даты договора страхования и кредитного договора, основание — отказ в тридцатидневный срок или полное досрочное погашение — и реквизиты для возврата. При досрочном погашении прикладывают справку банка об отсутствии долга: по ней страховщик считает возврат за неистекший срок (ч. 12 ст. 11 ФЗ-353).
Если кредит погашен полностью досрочно, премия возвращается за вычетом части, соответствующей времени действия страхования (ч. 12 ст. 11 ФЗ-353). Если страхование с кредитом не связано, досрочное расторжение по желанию страхователя возврата премии не даёт, пока закон или договор не предусматривают иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Основной — Закон о защите прав потребителей: навязывать дополнительные товары и услуги за плату запрещено, согласие должно быть письменным, за навязанное можно не платить (п. 3.1 ст. 16). Условия, обусловливающие покупку одной услуги покупкой другой, он относит к недопустимым (пп. 5 п. 2 ст. 16). Для услуг при кредите закон о потребительском кредите добавляет тридцатидневный срок отказа (ч. 2.7–2.13 ст. 7 ФЗ-353).
Направить заявление об отказе тому, кто оказывает услугу, в течение тридцати календарных дней и потребовать деньги за вычетом фактически оказанного (ч. 2.7, 2.9 ст. 7 ФЗ-353). Если исполнитель не вернул деньги, требование подают кредитору, и он отвечает в семь рабочих дней (ч. 2.10, 2.11 ст. 7 ФЗ-353).
Да. Если дополнительная услуга продана без письменного согласия или навязана, потребитель вправе потребовать возврата уплаченной суммы (п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если согласие было, но услуга не нужна, отказаться можно в любое время с оплатой исполнителю фактически понесённых расходов (ст. 32 того же закона).
Да, если договор добровольный и заключён для обеспечения кредита: при отказе в течение тридцати календарных дней премию возвращают полностью, и правило действует для кредитов под ипотеку (ч. 11, 13 ст. 11 ФЗ-353). Банк может повысить ставку, если договор это предусматривает (ч. 14 ст. 11). Страхование самой заложенной квартиры — другое: к нему правило о полном возврате не применяется (ч. 13 ст. 11 ФЗ-353).
Когда требование к банку или страховщику денежное и не больше 500 тысяч рублей: тогда суд рассмотрит иск только после решения финансового уполномоченного (ч. 2 ст. 15, ч. 2 ст. 25 ФЗ-123). До обращения к нему направляют заявление в финансовую организацию, которая отвечает в пятнадцать рабочих или тридцать календарных дней (ч. 2 ст. 16 ФЗ-123).
Куда смотреть, если спор о страховке тянет за собой кредит
Не откладывайте защиту