Помогаю заёмщикам в спорах с МФО: оспариваю расчёт долга по договору займа, прошу суд снизить проценты, штрафы и неустойку, признать договор незаключённым, если заём оформили без вас. Объясню, что будет, если не платить микрозайм, и как ограничить звонки коллекторов.
Коротко
Спор по договору займа строится по-разному в зависимости от займодавца. С частным лицом спорят о передаче денег и форме договора (ст. 808, 812 ГК РФ), с МФО — о пределах процентов и санкций из закона о потребительском кредите (ч. 21, 23, 24 ст. 5 ФЗ-353). В этой теме 7 услуг: снижение процентов и неустойки, оспаривание расчёта и уступки, недействительность и незаключённость займа, защита от незаконных действий коллекторов.
Выберите тему или конкретную юридическую задачу
7 услуг
Смотрю, кто займодавец и когда заключён договор: от этого зависят пределы начислений.
Правила для займа у МФО и займа у знакомого различаются, и путь выбирается по займодавцу
По потребительскому займу сроком до года проценты, неустойка и платы перестают начисляться, когда достигают ста процентов суммы займа, а ставка не может быть выше 0,8 процента в день (ч. 23, 24 ст. 5 ФЗ-353). Начисленное сверх лимита оспариваю в возражениях на иск или приказ.
Неустойку по потребительскому займу закон ограничивает двадцатью процентами годовых, если проценты за время просрочки продолжают идти (ч. 21 ст. 5 ФЗ-353). По займу между гражданами такого предела нет, но явно несоразмерную неустойку суд уменьшает (ст. 333 ГК РФ), а сложные проценты по общему правилу запрещены (п. 5 ст. 395 ГК РФ).
Права по потребительскому займу уступают только тем, кто профессионально выдаёт такие займы, профессиональным коллекторам, специализированным финансовым обществам или лицу из письменного согласия заёмщика, данного после просрочки (ч. 1 ст. 12 ФЗ-353). Пока должника не уведомили о переходе права, платёж прежнему кредитору засчитывается (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
Договор займа между физическими лицами на сумму больше десяти тысяч рублей заключается письменно (п. 1 ст. 808 ГК РФ), а заём от гражданина считается заключённым только с передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). При письменном договоре безденежность свидетелями не доказывается (п. 2 ст. 812 ГК РФ).
Если заём взят под влиянием обмана, угрозы или на крайне невыгодных условиях из-за тяжёлых обстоятельств, договор оспаривают по ст. 179 ГК РФ. По займу между гражданами проценты, в два раза и более превышающие обычные, суд вправе уменьшить (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Когда деньги ушли на чужую карту, а договор заключён по украденным данным, заявляю о незаключённости: предмет займа в распоряжение заёмщика не поступал (п. 1 ст. 812 ГК РФ). Одновременно подаются заявление в полицию и заявление в бюро об оспаривании записи в кредитной истории (ч. 3 ст. 8 ФЗ-218).
Эти ошибки совершают до суда, пока ещё можно выбрать другой путь
Идут проценты и неустойка в пределах закона; при длительной просрочке МФО вправе потребовать досрочного возврата, уступить долг и обратиться в суд за приказом или с иском (ст. 12, 14 ФЗ-353). После решения суда взыскание ведёт пристав — со счетов и из дохода. Что будет, если не платить микрозаймы годами: долг растёт до законного предела начислений, но сам не исчезает.
Сами по себе — нет. Освобождение даёт банкротство: судебное, обязанность обратиться за которым возникает при долгах от пятисот тысяч рублей (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127), или внесудебное через МФЦ при долге от двадцати пяти тысяч до одного миллиона рублей и условиях ст. 223.2 ФЗ-127. Если истёк срок давности, суд откажет во взыскании по заявлению должника.
Письменно, если сумма больше десяти тысяч рублей (п. 1 ст. 808 ГК РФ); передачу денег подтверждает расписка заёмщика (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Заём между гражданами до ста тысяч рублей предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Без срока возврата долг возвращают в тридцать дней после требования (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
По ставке из договора за каждый день просрочки. Если неустойки в договоре нет, на невозвращённую сумму начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 395 ГК РФ). Расчет неустойки проверяю по датам платежей: не начислена ли она на уплаченные суммы и не взыскиваются ли вдобавок проценты по ст. 395 ГК РФ, которых при договорной неустойке быть не должно (п. 4 ст. 395 ГК РФ).
Если договор прямо устанавливает неустойку за просрочку уплаты процентов — да, но суд вправе её уменьшить при явной несоразмерности (ст. 333 ГК РФ). По потребительскому займу пени и неустойка ограничены двадцатью процентами годовых от просроченной задолженности или 0,1 процента в день, если проценты за просрочку не начисляются (ч. 21 ст. 5 ФЗ-353).
Закон ограничивает звонки: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, личные встречи — не чаще раза в неделю, а в будни с 22 до 8 часов и в выходные с 20 до 9 часов взаимодействие запрещено (ч. 3 ст. 7 ФЗ-230). Должник вправе общаться только через адвоката или через четыре месяца просрочки отказаться от взаимодействия (ст. 8 ФЗ-230).
Урегулирование долгов с МФО начинается с проверки расчёта: начисления сверх законных пределов не допускаются. Дальше — предложение о реструктуризации или соглашение о погашении суммы, очищенной от лишнего. Если МФО не соглашается, спор переходит в суд, и те же доводы я заявляю в возражениях.
По общему правилу нет: пункт о кредитных договорах в перечне документов для исполнительной надписи прямо исключает договоры, где кредитор — микрофинансовая организация (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате). МФО взыскивает долг через судебный приказ или иск, и у заёмщика остаётся возможность заявить возражения.
Что проверить рядом с долгом по займу
Не откладывайте защиту