По неипотечному кредиту военнослужащего проценты за каникулы не подлежат уплате. Разберём, когда прекращается обязательство по ним, чем отличается кредит члена семьи, какие начисления проверить и как кредитор должен распределить досрочный платёж.
Коротко
По неипотечным кредитам военнослужащих проценты, начисленные за льготный период по специальной ставке, уплате не подлежат: после его окончания обязательства по этим процентам прекращаются. Члены их семей из этого правила исключены — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Списание процентов по кредиту участникам СВО нужно отличать от списания основного долга: указанное правило касается именно процентов за каникулы.
Сопоставьте начисления с видом договора, датами каникул и назначением внесённых денег.
ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
Ошибку в расчёте легче увидеть, если не смешивать долг, проценты за каникулы и неустойку за прежнюю просрочку.
Для консультации полезны расчёт кредитора и выписка о распределении платежей.
Определяющее значение имеет заёмщик по конкретному договору. Само родство с военнослужащим не меняет получателя кредита.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Военнослужащие | Для целей закона военнослужащие — мобилизованные; лица на военной службе в Вооружённых Силах по контракту либо на военной службе (службе) в Росгвардии, воинских формированиях и органах при участии в СВО; добровольцы. По кредитам без ипотеки проценты за каникулы по специальной ставке не уплачиваются; обязательства по ним прекращаются по окончании каникул. | п. 1–3 ч. 1, ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Члены семьи военнослужащего | Могут требовать льготный период по кредиту, заключённому до возникновения соответствующих обстоятельств у военнослужащего. Исключены из освобождения от уплаты процентов за каникулы. | п. 4 ч. 1, ч. 2, 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Лица, проходящие службу в пограничных органах | Правила распространяются на лиц, проходящих службу в управлениях (отделах, службах, отрядах) федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности по пограничной службе на территории Российской Федерации, обеспечивающих проведение СВО. Освобождение от процентов по неипотечному кредиту не распространяется на членов их семей. | ч. 1, 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; ч. 6 ст. 8 Закона № 377-ФЗ |
| Кредитор | При досрочном исполнении военнослужащим неипотечного кредита во время каникул не направляет деньги на проценты за льготный период. Возвращает превышение платежа над обязательствами, рассчитанными без этих процентов. | ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Начисление процентов и обязанность их уплатить — разные вопросы при проверке задолженности.
Для неипотечного кредита во время каникул предусмотрено начисление на основной долг в составе текущей задолженности на день установления льготного периода. Ставка составляет две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых на день направления требования, но не выше прежней договорной ставки — ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Затем применяется различие по заёмщику: по кредитам военнослужащих начисленные таким способом проценты уплате не подлежат. После окончания льготного периода прекращается обязательство по их уплате. Из правила исключены ипотечные кредиты и члены семей военнослужащих — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
При досрочном исполнении военнослужащим неипотечного кредита в течение каникул кредитор не может погашать такими деньгами проценты за льготный период. Если внесено больше, чем составляет обязательство без этих процентов, разницу требуется вернуть — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств с 24 февраля 2022 года до вступления закона в силу не начисляется, а начисленная не подлежит уплате — ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ. Это правило касается кредитов лиц, проходящих военную службу в Вооружённых Силах по контракту либо военную службу (службу) в Росгвардии, воинских формированиях и органах, при участии в СВО, а также лиц, заключивших контракт о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил или Росгвардии — п. 2–3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Освобождение привязано к процентам за льготный период и к виду кредитного договора.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с договора: кто заёмщик и обеспечены ли обязательства ипотекой. Затем сопоставляю даты каникул с периодом начисления спорных процентов. В обращении к кредитору выделяю именно эту сумму, чтобы требование не смешивалось с основным долгом.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации
Поводом для проверки может быть начисление, распределение платежа или утрата подтверждения каникул.
После каникул кредитор предъявляет военнослужащему проценты за льготный период по кредиту без ипотеки. Проверяется прекращение обязательства по ним — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Военнослужащий внёс деньги во время каникул по неипотечному кредиту. Проверяется, не направлены ли они на проценты за льготный период вопреки ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
При досрочном исполнении неипотечного кредита во время каникул внесено больше обязательств без процентов за этот период. Разница возвращается военнослужащему — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
По неипотечному кредиту члена семьи сравниваются специальная и договорная ставки. Применяемая ставка не должна превышать прежнюю договорную — ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Заёмщик просит прекратить проценты за каникулы по ипотечному кредиту. Такой договор исключён из специального освобождения, установленного ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Кредитор уведомил, что документы об участии в СВО не представлены или не соответствуют требованиям. Проверяются запрос и документы, поскольку уведомление меняет статус каникул — ч. 14, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Проценты за пользование кредитом не следует объединять с санкциями за просрочку в одну спорную сумму.
| Признак | Проценты за каникулы | Неустойка за прежнюю просрочку | Норма |
|---|---|---|---|
| Предмет начисления | На основной долг в составе текущей задолженности по неипотечному кредиту на день установления льготного периода. | За неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных обязательств в исторический период до вступления закона в силу. | ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ |
| Кому адресована льгота | Военнослужащим, а также обеспечивающим проведение СВО лицам, проходящим службу в пограничных органах на территории Российской Федерации, кроме членов их семей; ипотека исключена. | Лицам на военной службе в Вооружённых Силах по контракту либо на военной службе (службе) в Росгвардии, воинских формированиях и органах при участии в СВО; лицам с контрактом о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил или Росгвардии. | ч. 1, 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; ч. 5–6 ст. 8 Закона № 377-ФЗ |
| Юридическое последствие | Не подлежат уплате; обязательства по ним прекращаются по окончании льготного периода по неипотечному кредиту соответствующего заёмщика. | Не начисляется за период с 24 февраля 2022 года до дня вступления закона в силу (часть 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ); начисленная за этот период не подлежит уплате. | ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ |
Для проверки начислений по кредиту без ипотеки сначала определяют ставку, затем учитывают освобождение военнослужащего от оплаты процентов за каникулы.
| Показатель | Как проверить | Норма |
|---|---|---|
| Предел специальной ставки | Две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых, рассчитанного и опубликованного Банком России на день направления требования; не выше ставки договора до каникул. | ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| База начисления | Основной долг, входящий в текущую задолженность по кредиту, в том числе с лимитом кредитования, на день установления льготного периода. Кредитные договоры с ипотечным обеспечением исключены. | ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Пример возврата при досрочном исполнении | Военнослужащий во время каникул внёс по кредиту без ипотеки условно 12 000 руб. Обязательства без процентов за каникулы составляют условно 10 000 руб. Возврату подлежит разница: 12 000 − 10 000 = 2 000 руб. Члены семьи из этого правила исключены — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Сумма к уплате военнослужащим | Начисленные по специальной ставке проценты по неипотечному кредиту уплате не подлежат; по окончании каникул обязательства по ним прекращаются. Члены семей исключены из этого освобождения. | ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Разница при досрочном исполнении | Из денег, внесённых военнослужащим в течение каникул по неипотечному кредиту, вычитают объём обязательств без процентов за льготный период. Положительная разница подлежит возврату; направлять платёж на такие проценты нельзя. | ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
В примере условны сумма платежа и объём обязательств заёмщика. Долю специальной ставки устанавливает закон — две трети среднерыночного значения, но не выше прежней договорной ставки; само среднерыночное значение берут из публикации Банка России на день направления требования — ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для заёмщика существенны денежные последствия: возврат излишне внесённой суммы и исключение не подлежащей уплате неустойки.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Удержание превышения досрочного платежа над обязательствами по неипотечному кредиту военнослужащего, рассчитанными без процентов за каникулы | Кредитор | Возврат военнослужащему разницы между внесёнными в течение льготного периода деньгами и объёмом обязательств по кредитному договору, рассчитанным без процентов за этот период. То же правило действует для обеспечивающих проведение СВО лиц, проходящих службу в пограничных органах на территории Российской Федерации, кроме членов их семей. | ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; ч. 6 ст. 8 Закона № 377-ФЗ |
| Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до дня вступления закона в силу (часть 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ) | Лицо на военной службе в Вооружённых Силах по контракту либо на военной службе (службе) в Росгвардии, воинских формированиях и органах при участии в СВО; лицо, заключившее контракт о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил или Росгвардии. | Освобождение от уплаты начисленной неустойки (штрафа, пеней) за этот период. | ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ; п. 2–3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Зачисление платежа проверяют с учётом момента его внесения: правило возврата относится к досрочному исполнению в течение льготного периода по неипотечному кредиту — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор начислений с выписки, а не с общей суммы в приложении банка. Прошу разнести остаток основного долга, проценты до каникул, проценты за льготный период и неустойку. Затем отмечаю даты начала и окончания каникул, дату каждого досрочного платежа и способ его распределения. Такая последовательность помогает сформулировать точное требование о конкретном начислении.
Отдельно проверяю имя заёмщика и ипотечное обеспечение. Освобождение от процентов за каникулы по неипотечному кредиту военнослужащего не распространяется на членов его семьи — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Поэтому не переношу расчёт с договора военнослужащего на договор супруга только из-за одинаковых дат льготного периода.
Если деньги вносились досрочно в течение каникул, составляю сопоставление платежа с обязательствами без процентов за льготный период. По неипотечному кредиту военнослужащего кредитор не вправе погашать этими деньгами такие проценты, а превышение над обязательствами подлежит возврату — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. В обращении выделяю распределение платежа и сумму разницы отдельно от вопроса о прекращении процентного обязательства.
Проверку удобно вести по одному договору: льготный период и расчёт должны относиться к одному и тому же заёмщику.
Для сверки важна связь каждого документа с договором и периодом начисления. Сохраните исходные сообщения и приложения к ним.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный договор и условия ставки | Определить заёмщика, наличие ипотечного обеспечения и прежнюю договорную ставку, с которой сравнивают специальную ставку — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Представьте имеющийся экземпляр договора с условиями кредитования. |
| Требование о льготном периоде и подтверждение отправки | Сопоставить дату направления с началом каникул и выбором среднерыночного значения полной стоимости кредита — ч. 8, 18–19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Требование заёмщика; способ направления — по договору либо с использованием мобильной связи по номеру, предоставленному кредитору: ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. |
| Уведомление кредитора о каникулах | Подтвердить изменение условий договора на льготный период — ч. 10, 13 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Сообщение кредитора способом, предусмотренным договором; при обращении по мобильной связи — также на предоставленный номер. |
| Выписка о досрочных платежах и расчёт остатка | Выделить деньги, внесённые во время каникул, и разницу над обязательствами без процентов по неипотечному кредиту военнослужащего — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Запросите у кредитора сведения о зачислении и распределении платежей; сохраните платёжные подтверждения. |
| Документы об участии в СВО | Подтвердить основание льготного периода при последующем запросе кредитора — ч. 5, 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Военнослужащий вправе приложить при обращении; если кредитор запросил позднее, заёмщик представляет до окончания каникул. |
Дата обращения влияет на начало каникул и ставку начисления; окончание льготного периода — на прекращение обязательств по процентам военнослужащего.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Направить требование о каникулах | До 31 декабря 2026 года включительно, пока действует кредитный договор (часть 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ) | В период действия кредитного договора при наличии оснований для льготного периода | ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Рассмотрение кредитором требования заёмщика | Не более 10 дней (часть 10 ст. 1 Закона № 377-ФЗ) | Со дня получения кредитором требования | ч. 10 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Установление каникул при отсутствии уведомления или мотивированного отказа | По истечении 15 дней (часть 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ) | После дня направления требования; начало каникул — день его направления, если иная дата не указана в требовании | ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Передать документы об участии в СВО по запросу кредитора | Не позднее окончания льготного периода | Если документы не представлены при требовании и кредитор запросил их после предоставления каникул | ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Направить кредитору сообщение о завершении льготного периода | Не позднее окончания льготного периода | В течение предоставленного льготного периода | ч. 15 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответ зависит от того, кем заключён договор, обеспечен ли он ипотекой и за какой период начислена сумма.
По неипотечному кредиту военнослужащего проценты, начисленные за льготный период по специальной ставке, не подлежат уплате. После окончания каникул обязательства по этим процентам прекращаются. Члены семьи исключены из освобождения — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Нет, правило касается процентов, начисленных за льготный период по специальной ставке, по кредитам без ипотечного обеспечения. Оно прекращает обязательство именно по таким процентам военнослужащего, а не основной долг по кредиту — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Член семьи военнослужащего исключён из правила об освобождении от процентов за каникулы. По его неипотечному кредиту действует начисление по специальной ставке, ограниченной прежней договорной ставкой. Основание — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Нет, кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой, исключены из специального начисления и освобождения от уплаты этих процентов. Основание для прекращения процентного обязательства по неипотечному кредиту нельзя переносить на ипотеку — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для кредита без ипотеки — две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых на день направления требования. Ставка не может превышать договорную ставку до каникул. Начисление производится на основной долг в текущей задолженности на день установления каникул — ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Нельзя, если военнослужащий досрочно исполняет неипотечный кредит в течение льготного периода: кредитор не вправе направлять внесённые деньги на проценты, начисленные за этот период по специальной ставке. Члены семей из данного правила исключены — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
При досрочном исполнении военнослужащим неипотечного кредита в течение каникул — если платёж превысил объём обязательств, рассчитанный без процентов за льготный период. Возврату подлежит соответствующая разница. Члены семей исключены из этого правила — ч. 18.2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Кредитор направляет уведомление о неподтверждении каникул, если документы не представлены до окончания льготного периода либо не соответствуют требованиям. Со дня получения уведомления заёмщиком каникулы признаются неустановленными, а условия договора — неизменёнными — ч. 14, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств с 24 февраля 2022 года до вступления закона в силу не начисляется, а начисленная не подлежит уплате — ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ. Это правило касается кредитов лиц, проходящих военную службу в Вооружённых Силах по контракту либо военную службу (службу) в Росгвардии, воинских формированиях и органах, при участии в СВО, а также лиц, заключивших контракт о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил или Росгвардии — п. 2–3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту