Каникулы по ипотеке приостанавливают исполнение кредитных обязательств на льготный период для участников СВО. Разберитесь, подходит ли ваш договор, какую дату указать в требовании банку и как проверить ответ кредитора и новый график платежей.
Коротко
Ипотечные каникулы для участников СВО доступны при соответствии основания службы и даты кредита условиям ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. По действующей ипотеке требование принимается до 31 декабря 2026 года включительно — ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. К сроку мобилизации, добровольческого контракта либо участия в СВО прибавляют 180 дней — ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Проценты по ипотеке не подпадают под освобождение для других кредитов — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Начните с дат ипотечного договора, обращения и ответа банка: они определяют разные условия каникул.
п. 1 ч. 1, ч. 2, 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
ч. 14, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ
В ипотечном деле особенно существенны дата договора, подтверждение основания службы и содержание банковского уведомления.
Для консультации подготовьте ипотечный договор, своё требование и банковскую переписку.
Льгота связана с конкретным заёмщиком и моментом заключения кредита. Для каждого основания службы проверяется своя дата.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооружённые Силы Российской Федерации | Вправе обратиться по кредитному договору, в том числе обеспеченному ипотекой, заключённому до дня мобилизации. Сюда же отнесено лицо, направленное по мобилизации на службу в войска национальной гвардии на должности со специальными званиями полиции. | п. 1 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Лицо, проходящее военную службу в Вооружённых Силах Российской Федерации по контракту, или лицо на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации | При условии участия в СВО вправе обратиться по договору, заключённому до дня участия в ней. | ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии | Кредит должен быть заключён до подписания контракта о содействии в выполнении задач, возложенных на Вооружённые Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации. | п. 3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Члены семьи военнослужащего | Обращаются по своему договору, заключённому до возникновения у военнослужащего обстоятельств мобилизации, участия в СВО или подписания контракта о добровольном содействии. | п. 4 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Кредитор | Рассматривает требование, при соответствии условиям закона сообщает об изменении договора; при несоответствии уведомляет об отказе. | ч. 10–11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Каникулы меняют исполнение ипотечного обязательства на льготный период; право на них проверяется по обстоятельствам службы.
Ипотечный договор включён в круг кредитов, по которым мобилизованный заёмщик вправе обратиться за приостановлением исполнения обязательств. Требование охватывает заёмщика и всех лиц, участвующих в обязательстве на его стороне. Для члена семьи имеет значение дата его собственного договора — п. 1, 4 ч. 1, ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для расчёта ипотечной отсрочки учитывают основание службы: мобилизацию, добровольческий контракт либо участие военнослужащего в СВО; к соответствующему сроку прибавляют 180 дней — ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Если сам ипотечный заёмщик из числа военнослужащих лечится в стационаре от полученных при выполнении задач СВО увечий или заболеваний, время такого лечения увеличивает его отсрочку — ч. 3 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для ипотеки особенно важно не смешивать режимы процентов. Ставка, равная двум третям среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, относится к договорам, не обеспеченным ипотекой. Ипотека исключена и из правила о прекращении обязательства по уплате процентов, начисленных военнослужащему за каникулы, — ч. 18–18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Дата в ипотечном требовании может отличаться от дня его отправки, но должна приходиться на 21 сентября 2022 года или позднее — ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При отсутствии выбранной даты отсрочка начинается отправкой требования — ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При лимите кредитования действует дополнительная граница: указать день до отправки нельзя — ч. 19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Последствия уведомления о неподтверждении льготного периода затрагивают и ипотечный график.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю, какие документы запросил банк и чем подтверждена их передача. Затем сопоставляю дату получения уведомления с графиком: для спора о неподтверждении каникул важен весь обмен документами, а не только последнее сообщение кредитора.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации
Ипотечные каникулы требуют разных проверок в зависимости от основания обращения и ответа кредитора.
Сопоставление даты кредитного договора с днём мобилизации; проверка требования о приостановлении обязательств заёмщика и остальных лиц на его стороне — п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Проверка участия в СВО и того, заключён ли кредит до дня участия. Для этого основания продолжительность каникул связана со сроком участия в СВО — п. 2 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Проверка даты подписания контракта о добровольном содействии выполнению задач Вооружённых Сил или войск национальной гвардии и даты ипотечного договора — п. 3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Разбор документов о семейном статусе и даты собственного кредита члена семьи относительно обстоятельств службы военнослужащего — п. 4 ч. 1, ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Разбор ипотечной переписки за 15 дней после дня отправки требования: выясняется, получил ли заёмщик сообщение об изменении условий или отказ с объяснением причины; ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Проверка запроса документов об участии в СВО, их представления и уведомления, после получения которого каникулы признаются не установленными — ч. 14, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Общее основание службы не делает одинаковыми правила для ипотеки и кредита без ипотечного обеспечения.
| Признак | Ипотечные каникулы | Каникулы по кредиту без ипотеки | Норма |
|---|---|---|---|
| Охват требования | Ипотечное обеспечение не исключает обращение мобилизованного заёмщика. | Кредитный договор также подпадает под правило при соответствии заёмщика и даты договора условиям закона. | п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Начисление по специальной ставке | Ипотечные договоры прямо исключены из правила о ставке в две трети среднерыночной полной стоимости кредита. | На основной долг текущей задолженности начисляются проценты по указанной ставке на день направления требования, но не выше прежней договорной ставки. | ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Прекращение обязательства по процентам | Ипотека исключена из освобождения от начисленных за каникулы процентов. | Для договоров с военнослужащими, кроме членов их семей, начисленные по специальному правилу проценты уплате не подлежат, обязательство прекращается по окончании льготного периода. | ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Для определения продолжительности отсрочки выберите основание службы. Длительность каникул и сумма ипотечной задолженности — разные величины.
| Что рассчитывается | Правило или расчёт | Норма |
|---|---|---|
| Мобилизация или добровольческое содействие | Для ипотечного заёмщика, призванного по мобилизации, берут срок мобилизации; для добровольца — срок заключённого контракта; каждый из этих сроков увеличивают на 180 дней по п. 1 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Такой же расчёт предусмотрен для отдельных кредитов членов их семей. | п. 1 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Пример продолжительности | При условном сроке участия в СВО 200 дней льготный период составит 200 + 180 = 380 дней. В расчёте не учтено продление из-за стационарного лечения или признания заёмщика безвестно отсутствующим. | п. 2 ч. 2, ч. 3–3.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Военная служба с участием в СВО | При основании из п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ ипотечная отсрочка рассчитывается по длительности участия в СВО с прибавлением 180 дней — п. 2 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Это правило охватывает также заёмщиков — членов семей указанных военнослужащих. | п. 2 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Продление при лечении | Каникулы самого заёмщика-военнослужащего продлеваются на период его стационарного излечения от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО. Лечение военнослужащего не продлевает по этому основанию каникулы по отдельному кредиту члена семьи. | ч. 3 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Признание безвестно отсутствующим | Льготный период военнослужащего продлевается до отмены судебного решения о признании безвестно отсутствующим либо до объявления судом умершим. | ч. 3.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Число дней участия в СВО в примере условное. Установленная законом добавка к соответствующему сроку — 180 дней по ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Для ипотеки не применяется ставка в две трети среднерыночной полной стоимости кредита: ипотечные договоры исключены из ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для требования ипотечных каникул существенны последствия несоответствия условиям закона и неподтверждения участия в СВО.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Заёмщик или дата заключения ипотечного договора не соответствуют условиям закона | Заёмщик | Отказ в удовлетворении требования об изменении условий ипотечного договора. Проверяется основание службы и заключение кредита до мобилизации, участия в СВО либо подписания добровольческого контракта; для члена семьи — до возникновения этих обстоятельств у военнослужащего. | ч. 1–2, 11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Требование направлено после предельной даты обращения или после прекращения действия кредитного договора | Заёмщик | Кредитор отказывает в изменении ипотечного договора при обращении за пределами его действия либо позднее 31 декабря 2026 года — ч. 2, 11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Об отказе он уведомляет теми же способами, что и об изменении условий, — ч. 10–11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | ч. 2, 10–11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Запрошенные документы об участии в СВО не переданы к окончанию каникул либо не отвечают требованиям законодательства | Заёмщик | Отказ в подтверждении ипотечных каникул: с получения уведомления заёмщиком льготный период считается отсутствующим, а ипотечный договор сохраняет исходные условия. Уточнённый график банк отправляет вместе с уведомлением. | ч. 14, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Первоначальный отказ и неподтверждение уже предоставленных ипотечных каникул имеют разные основания: сопоставьте уведомление банка с соответствующей строкой таблицы — ч. 11, 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
В ипотечном обращении я начинаю с хронологии: когда подписан кредитный договор, какое обстоятельство службы возникло, когда отправлено требование и какая дата начала каникул в нём названа. Прошу сохранить сообщения в банковском приложении и документы об отправке обращения. Так проще отделить разногласие об основании льготы от разногласия о датах.
Я отдельно проверяю расчёт процентов. Освобождение военнослужащего от процентов по кредитам без ипотеки нельзя переносить на ипотечный договор: ипотека прямо исключена из этого правила — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При обсуждении с кредитором прошу разложить расчёт по периодам и показать, какие условия договора использованы. Цифру общего остатка долга рассматриваю вместе с историей платежей.
Если банк сообщает о неподтверждении каникул, я сопоставляю запрос документов, ответ заёмщика и дату получения уведомления. Закон связывает признание льготного периода не установленным именно с получением этого уведомления — ч. 17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Для консультации прошу принести переписку целиком: отдельный снимок нового графика не показывает, какие документы запрашивались и что было передано.
Ведите ипотечную переписку так, чтобы можно было восстановить содержание требования, дату его направления и реакцию кредитора.
Соберите материалы об ипотеке и службе вместе с перепиской: они помогают проверить основания каникул и восстановить даты обращения.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Ипотечный кредитный договор | Сопоставить дату заключения с мобилизацией, участием в СВО или подписанием контракта о добровольном содействии; найти согласованный канал связи — ч. 1, 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Подготовьте свой экземпляр договора и приложения с условиями взаимодействия. |
| Требование об изменении условий | Зафиксировать выбранную заёмщиком дату начала льготного периода по ипотеке: она не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года; без выбранной даты началом станет день направления требования — ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Заёмщик использует канал из договора или мобильную связь с ранее сообщённого банку номера — ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. |
| Подтверждение участия в СВО | Подтверждение участия в СВО военнослужащий может передать вместе с ипотечным требованием — ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При последующем запросе кредитора представляет не позднее окончания каникул — ч. 5, 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Документы, подтверждающие участие в СВО в соответствии с законодательством, — ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. |
| Подтверждение семейного статуса | Прикладывается членом семьи военнослужащего, который просит каникулы по своему кредиту, — ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Представляет член семьи военнослужащего вместе с требованием — ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. |
| Уведомление о неподтверждении и уточнённый график | Проверить изменение расчёта платежей и дату получения сообщения о неподтверждении льготного периода — ч. 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. | Направляет кредитор; график передаётся одновременно с уведомлением — ч. 17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. |
Не путайте дату получения требования банком с датой его направления заёмщиком: от них считаются разные периоды.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Обратиться за ипотечными каникулами | До 31 декабря 2026 года включительно, пока ипотечный договор действует — ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ | В период действия договора при наличии основания службы | ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Рассмотрение требования кредитором | Максимум 10 дней — ч. 10 ст. 1 Закона № 377-ФЗ | Со дня получения требования кредитором | ч. 10 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Установление каникул при отсутствии уведомления либо отказа с причиной | 15 дней без получения уведомления или мотивированного отказа — ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ | После дня направления заёмщиком требования | ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Представить документы об участии в СВО по запросу кредитора | Не позднее окончания льготного периода | После предоставления каникул и предъявления кредитором требования о документах | ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Сообщить банку дату окончания ипотечных каникул | Не позднее окончания льготного периода | До завершения предоставленной отсрочки | ч. 15 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
| Получить уточнённый ипотечный график после каникул | Банк направляет не позднее дня, следующего за днём окончания каникул | После окончания льготного периода; правило не действует для договора с лимитом кредитования | ч. 13, 19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы об ипотечном договоре, обращении за льготным периодом и подтверждении каникул.
Заёмщикам, чьи основания службы и даты кредитных договоров соответствуют закону: мобилизованным, военнослужащим — участникам СВО, заключившим контракт о добровольном содействии, а также членам их семей. Для мобилизованного ипотека должна быть оформлена до дня мобилизации; для остальных оснований проверяется дата участия в СВО или подписания контракта — ч. 1–2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Ипотечный заёмщик обращается к своему кредитору, пока договор действует; последний допустимый день — 31 декабря 2026 года по ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Для мобилизованного проверяется оформление ипотеки до мобилизации; при иных основаниях — до участия в СВО или подписания добровольческого контракта, а для семейного кредита учитываются обстоятельства службы родственника — ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Для мобилизованного или добровольца основа — срок мобилизации либо заключённого контракта с добавлением 180 дней; правило охватывает и членов семьи — п. 1 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При основании участия военнослужащего в СВО к сроку участия прибавляют 180 дней, в том числе для семейного кредита — п. 2 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Стационарное излечение самого заёмщика-военнослужащего от увечий или заболеваний, полученных при выполнении задач СВО, увеличивает отсрочку — ч. 3 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Да: для ипотечного обращения разрешено выбрать прошедший день начиная с 21 сентября 2022 года — ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Без даты в требовании началом станет его отправка — ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Проверьте условие о лимите кредитования: оно исключает отсрочку за дни до отправки — ч. 19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Копия требования позволит сопоставить ваш выбор с датой, которую учёл банк.
Для ипотечного заёмщика существенны оба вида ответа: уведомление об изменении условий и отказ с причиной; если ни один не получен за 15 дней после дня отправки требования, каникулы считаются установленными — ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Начало берётся из требования; если оно не указано, действует день отправки — ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Проверьте сохранённое обращение и сообщения банка за весь этот интервал.
Освобождение военнослужащих от процентов, начисленных за льготный период по специальному правилу, не распространяется на договоры, обеспеченные ипотекой: они прямо исключены из ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При обсуждении остатка ипотечного долга с банком отделяйте его от расчётов по другим кредитам участника СВО.
Для требования самого военнослужащего это право, а не обязательное приложение — ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Но после предоставления ипотечной отсрочки банк может потребовать отсутствующее подтверждение участия в СВО: крайний момент его представления — окончание каникул по ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Если заёмщик обращается как член семьи военнослужащего, подтверждение семейного статуса требуется уже при подаче — ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Банк уведомит ипотечного заёмщика о неподтверждении отсрочки, если запрошенные документы об участии в СВО не представлены вовремя либо не соответствуют законодательным требованиям — ч. 16 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Правовое последствие наступает при получении уведомления: каникулы считаются не установленными, а ипотечный договор сохраняет прежние условия; пересчитанный график банк отправляет вместе с уведомлением — ч. 17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту