Ипотечные каникулы позволяют приостановить платежи или уменьшить их при особых обстоятельствах. Разберём условия для заёмщика, рождение второго ребёнка, подтверждающие документы и судьбу процентов: отсрочка меняет график, но не списывает долг.
Коротко
Ипотечные кредитные каникулы — льготный период по требованию заёмщика, а не согласованная на усмотрение банка уступка. Нужны одновременно условия по кредиту, единственному жилью и особым обстоятельствам. Для рождения или усыновления второго либо последующего ребёнка предусмотрен отдельный режим, для падения дохода — свои пороги. Можно остановить платежи либо уменьшить их; проценты и перенесённые суммы погашаются по правилам ч. 1–5, 18–20.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
От основания обращения зависят доказательства, продолжительность отсрочки и расчёт платежей. Сохраните копию требования и подтверждение его передачи кредитору.
п. 7 ч. 2, ч. 3, 5, п. 6.1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ
п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ
ч. 6, 13 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ
Ошибочный выбор основания или режима платежей может оставить задолженность вне отсрочки. До передачи требования сопоставьте его содержание с кредитным договором.
Я проверяю основания отказа и расчёты банка по конкретному договору. Особенно полезен разбор, когда роли заёмщика и собственника жилья расходятся.
Кредит должен быть выдан физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обеспечен ипотекой. Право на отсрочку связано с положением заёмщика, а не только с наличием залога.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Заёмщик — физическое лицо | Нужны допустимый размер кредита, история каникул и единственное пригодное жильё. Особые обстоятельства должны быть на день направления требования. На день его получения кредитором не должно быть препятствий: вступивших в силу судебных актов о долге или банкротстве, сведений о банкротстве в реестре, предъявленного исполнительного документа, требования поручителю, действующих специальных каникул. | ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Кредитор | Рассматривает требование, сообщает об изменении условий либо указывает причину отказа. Не вправе требовать подтверждающие документы вне установленного перечня. Уточнённый график должен быть направлен не позднее окончания льготного периода. | ч. 9, 11, 12, 14 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Залогодатель — третье лицо | Даёт согласие на изменение условий: его необходимо приложить к требованию заёмщика. Собственник предмета ипотеки может не совпадать с лицом, которое выплачивает кредит. | ч. 4 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Любой из солидарных заёмщиков | Вправе обратиться без согласия других лиц на стороне заёмщика. Заёмщики, несущие субсидиарную ответственность, могут обратиться после предъявления к ним требований кредитора. | ч. 26 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
Предоставление ипотечных каникул меняет исполнение действующего договора на ограниченный период. Жильё продолжает обеспечивать кредит.
В требовании называют особое обстоятельство и выбирают приостановление исполнения либо размер уменьшенных платежей, ч. 3 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Начало может предшествовать обращению не более чем на два месяца, ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Без выбранного начала каникулы идут со дня направления требования; без выбранной длительности — шесть месяцев по основаниям, кроме рождения или усыновления второго и последующих детей, ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Для них — до полутора лет ребёнка при рождении либо в пределах восемнадцати месяцев от усыновления — ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Право на ипотечные каникулы предполагает единственное пригодное для постоянного проживания жильё либо право требования на такое строящееся жильё. Доля в другом жилом помещении не учитывается, если приходящаяся на неё площадь не превышает норму предоставления. Сам факт записи о доле ещё не отвечает на вопрос о праве на каникулы — п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
После окончания отсрочки возобновляются платежи по прежним условиям. Перенесённые обязательства погашаются вслед за ними; отдельно начисленные проценты семейного периода выплачиваются ещё позже. Для обычных оснований срок кредита продлевается на длительность каникул, для рождения или усыновления второго и последующих детей — не менее чем на эту длительность, ч. 19–20.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Требование должно позволять кредитору определить выбранный режим исполнения и причину обращения.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю подготовку требования с выбора основания и режима платежей. Формулировка «прошу помочь с ипотекой» не показывает, какой именно порядок исполнения просит установить заёмщик. Затем сверяю выбранное основание с подтверждающими документами.
Особые обстоятельства различаются по способу подтверждения. Семейное основание нужно отделять от снижения заработка и увеличения числа иждивенцев.
Ипотечные каникулы при рождении второго ребёнка или последующих детей имеют отдельное основание. Оно охватывает и усыновление; подтверждаются сведения о каждом ребёнке, п. 7 ч. 2, п. 6.1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Среднемесячный доход всех заёмщиков за два месяца до месяца обращения должен снизиться более чем на 30 процентов к среднему за двенадцать месяцев до него; среднемесячные выплаты за шесть месяцев после месяца обращения — превысить 50 процентов сниженного дохода, п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Ипотечные каникулы в связи с рождением ребёнка могут опираться на рост числа иждивенцев, но тогда нужны одновременно снижение дохода более 20 процентов и нагрузка свыше 40 процентов, п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Подходит регистрация безработного без заработка в службе занятости либо прекращение трудового договора или служебного контракта у получателя страховой пенсии по старости, п. 1 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Инвалидность I или II группы либо нетрудоспособность более двух месяцев подряд дают разные основания, п. 2, 3 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Нужны справка об инвалидности или листок нетрудоспособности соответственно, п. 3, 4 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Нужны факты проживания в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения жизнедеятельности и утраты имущества. Обращение допускается в течение шестидесяти календарных дней с установления фактов, п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Ипотечные каникулы для семей с детьми могут иметь разные основания. Выбор влияет и на доказательства, и на предельную дату окончания отсрочки.
| Признак | Рождение второго или последующих детей | Увеличение числа иждивенцев | Норма |
|---|---|---|---|
| Событие | Рождение либо усыновление второго ребёнка или последующих детей. | Иждивенцев стало больше, чем на день заключения кредитного договора; учитываются несовершеннолетние члены семьи, члены семьи с инвалидностью I или II группы, лица под опекой либо попечительством. | п. 5, 7 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Доход и кредитная нагрузка | Для этого особого обстоятельства отдельные пороги падения дохода и нагрузки не установлены. Общие условия по договору и жилью сохраняются. | Среднемесячный доход всех заёмщиков за два месяца до месяца обращения снизился более чем на 20 процентов к среднему за календарный год до года роста числа иждивенцев; среднемесячные выплаты за шесть месяцев после месяца обращения выше 40 процентов сниженного дохода. | ч. 1, п. 5, 7 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Продолжительность | Не более восемнадцати месяцев; при рождении — до возраста полутора лет, при усыновлении — в пределах восемнадцати месяцев от усыновления. | Не более шести месяцев; дата начала может предшествовать обращению не более чем на два месяца. | ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
Для доходного основания проверяйте не только процент потери заработка: требуется одновременно подтвердить долю будущих платежей в текущем доходе.
| Показатель | Как считать | Основание |
|---|---|---|
| Снижение дохода | Среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения должен быть меньше среднемесячного за двенадцать месяцев до месяца обращения более чем на 30 процентов. Для нескольких заёмщиков учитывается совокупный доход. | п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Пример проверки дохода | Пример: среднемесячный доход за двенадцать месяцев до месяца обращения — 100 000 руб., за два месяца до него — 60 000 руб. Снижение: (100 000 − 60 000) / 100 000 × 100 = 40 процентов. Среднемесячный платёж за шесть месяцев после месяца обращения — 35 000 руб.; нагрузка: 35 000 / 60 000 × 100 = 58,33 процента. Оба порога превышены. | п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Увеличение числа иждивенцев | Среднемесячный доход всех заёмщиков за два месяца до месяца обращения сравнивают со средним за календарный год до года роста числа иждивенцев. Падение — более 20 процентов; среднемесячные выплаты за шесть месяцев после месяца обращения — более 40 процентов сниженного дохода. | п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Проценты семейного периода | С седьмого по восемнадцатый месяц семейных каникул проценты начисляются на остаток основного долга в текущей задолженности на день установления каникул по прежней договорной ставке. Сумма фиксируется по их окончании и погашается после перенесённых обязательств. | ч. 18.1, 20.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
Цифры дохода и платежей в примере условные. Проценты снижения и нагрузки в законе — строгие пороги: равенство порогу не означает его превышение.
Защита от неустойки зависит от того, приостановлены обязательства или лишь уменьшены платежи. Ошибка при оформлении может привести к отказу в изменении договора.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Просрочка платежей, уменьшенных по требованию на время льготного периода | Заёмщик | Неустойка (штраф, пеня): за неисполнение или ненадлежащее исполнение уменьшенных платежей допускается её начисление в период каникул. Освобождение от неустойки по приостановленным обязательствам на эти платежи не распространяется. | ч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Просрочка возврата кредита или уплаты процентов до установления каникул | Заёмщик | Неустойка (штраф, пеня), не уплаченная до каникул, фиксируется и переносится к погашению после перенесённых платежей; при семейном основании — после отдельно зафиксированных процентов. Начавшийся льготный период не списывает эту санкцию. | ч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
Отдельного штрафа за обращение с требованием об ипотечных каникулах закон не устанавливает.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я разбираю требование вместе с кредитным договором и историей его изменений. При семейном обращении прежде всего отделяю рождение второго или последующего ребёнка от увеличения числа иждивенцев. Если выбрать доходное основание там, где есть самостоятельное семейное, спор смещается к справкам о заработке и процентам нагрузки. Для семейного случая я сверяю документы о детях с самостоятельным основанием — п. 7 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Затем проверяю, кто является залогодателем и были ли прежние каникулы по тому же жилью. Согласие стороннего залогодателя и отсутствие необходимости получать согласие остальных солидарных заёмщиков — разные правила, ч. 4, 26 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
При споре о начислениях я разделяю прежнюю задолженность, перенесённые платежи и проценты семейного периода. Их нельзя сводить к обещанию «полтора года без процентов»: закон предусматривает отдельное начисление и очередность уплаты. Для расчёта запрашиваю историю операций и уточнённый график, сопоставляю даты и суммы с ч. 14, 15, 18–20.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Оформление ипотечных каникул начните с проверки оснований, затем зафиксируйте содержание требования и дату его передачи. Копии документов оставьте у себя вместе с ответами кредитора.
Документы для ипотечных каникул подбираются под выбранное обстоятельство. Кредитор не вправе требовать иные подтверждения сверх перечня ч. 8, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Требование заёмщика | Фиксирует приостановление исполнения либо уменьшенный платёж и особое обстоятельство. При желании заёмщик указывает даты начала и окончания. | Заёмщик; передача способом из договора, заказным письмом с уведомлением либо под расписку, ч. 3, 5, 6 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. |
| Согласие стороннего залогодателя | Прилагается, когда залогодатель не является заёмщиком. | Залогодатель — третье лицо; согласие к требованию, ч. 4 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. |
| Выписка из Единого государственного реестра недвижимости | Подтверждает права отдельного лица на имевшиеся или имеющиеся объекты недвижимости по всей территории Российской Федерации. | Выписка о правах отдельного лица, п. 1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. |
| Свидетельства о рождении или усыновлении каждого ребёнка | При рождении — свидетельства о рождении каждого ребёнка либо удостоверение многодетной семьи в Российской Федерации; при усыновлении — свидетельства об усыновлении каждого ребёнка. | Свидетельства либо удостоверение в зависимости от основания, п. 6.1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. |
| Подтверждения доходов | Для оснований со снижением дохода; при разных налоговых режимах охватывают все виды деятельности. | Справки о доходах и удержанном налоге, доходах по налогу на профессиональный доход либо соответствующие книги учёта, п. 5 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. |
Для ответа банка различайте получение требования и его направление. Запрос подтверждений меняет начало срока рассмотрения.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Рассмотрение требования кредитором | Не более пяти рабочих дней | С получения требования; при запросе документов — со дня их предоставления заёмщиком. | ч. 9, 10 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Предоставление запрошенных подтверждений | В течение десяти рабочих дней | После запроса кредитора; сам запрос направляется в пределах двух рабочих дней, следующих за получением требования. | ч. 10 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Установление каникул при молчании банка | Десять рабочих дней без уведомления, запроса или отказа | После дня направления требования; каникулы считаются установленными с направления, если в требовании нет иной даты. | ч. 13 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ |
| Апелляция заёмщика по спору с кредитором | Месяц, если Кодексом не установлен иной срок | Со дня решения суда в окончательной форме; жалоба в апелляционную инстанцию подаётся через суд, разрешивший спор об ипотечных каникулах. | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответы о семейной отсрочке, сроках и платежах относятся к ипотечному договору, отвечающему общим условиям закона.
Основания: регистрация безработного без заработка в службе занятости, прекращение трудового договора или служебного контракта у получателя страховой пенсии по старости, инвалидность I–II группы, нетрудоспособность более двух месяцев подряд; также падение дохода, рост иждивенцев с падением дохода, последствия ЧС, рождение или усыновление второго и последующих детей — ч. 1, 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Подайте кредитору требование с семейным основанием и выбором приостановления либо уменьшения платежей, ч. 3 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Подтвердите рождение или усыновление; соблюдайте общие условия ч. 1, п. 6.1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Да, если иждивенцев стало больше, чем на день кредитного договора, среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения упал более чем на 20 процентов к среднему за календарный год до года роста числа иждивенцев, а среднемесячные выплаты за шесть месяцев после месяца обращения выше 40 процентов сниженного дохода, п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Для второго и последующих детей есть основание без этих порогов, п. 7 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Нет. При рождении — до полутора лет ребёнка, максимум восемнадцать месяцев; при усыновлении — до истечения восемнадцати месяцев от усыновления, ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Да. Для рождения или усыновления второго и последующих детей предел — восемнадцать месяцев с ограничением по возрасту ребёнка или дате усыновления; для остальных оснований — шесть месяцев, ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Да. Проценты, входившие в пропущенные по прежнему графику платежи, сохраняются в составе перенесённых обязательств, ч. 18 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. За седьмой–восемнадцатый месяцы семейных каникул отдельно начисляются проценты на остаток основного долга в текущей задолженности на день установления каникул по прежней ставке. Их фиксируют по окончании каникул и погашают после перенесённых платежей, ч. 18.1, 20.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Свидетельства о рождении каждого ребёнка либо удостоверение многодетной семьи; при усыновлении — свидетельства об усыновлении каждого ребёнка, п. 6.1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Также выписка о правах отдельного лица из ЕГРН и согласие стороннего залогодателя, если он есть, ч. 4, п. 1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Заявление на ипотечные каникулы направьте способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручите под расписку, ч. 6 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
После каникул из-за чрезвычайной ситуации можно обратиться по другим основаниям, и наоборот. Смена кредитора или рефинансирование под то же жильё прежние каникулы не обнуляют, п. 2 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Солидарному заёмщику согласие остальных не нужно; субсидиарный обращается после требований кредитора, ч. 26 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Согласие стороннего залогодателя обязательно, ч. 4 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Да, ипотечные каникулы с 1 сентября можно выбрать при обращении не позднее двух месяцев после этой даты, с соблюдением пределов окончания по возрасту ребёнка или дате усыновления, ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту