Закон № 115-ФЗ регулирует противодействие отмыванию преступных доходов и финансовый контроль. Здесь — смысл банковских запросов, различия между ограничениями операций, документы для объяснения платежей и основания ответственности юридического лица.
Коротко
Закон № 115-ФЗ — федеральный закон о противодействии легализации преступных доходов, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и распространения оружия массового уничтожения: ст. 1 Закона № 115-ФЗ. Для бизнеса он означает проверку участников и смысла операций в рамках внутреннего контроля: ст. 3 Закона № 115-ФЗ. Если банк сообщил об ограничениях, сначала установите, какая мера применена и по какой причине; информирование об отказах и их причинах допускает подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ.
Начните с текста банковского сообщения: слова «обновить данные», «отказ» и «замораживание» требуют разных ответов.
ст. 3 Закона № 115-ФЗ
подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ
п. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ
Неточное объяснение платежа мешает проверить его содержание. Соберите связную картину операций до отправки ответа.
Подключайте адвоката, когда требуется разобрать содержание меры и подготовить согласованные объяснения.
Роль определяется отношением к обслуживанию и операции. Получатель выгоды и лицо, действующее от имени клиента, могут различаться.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Кредитные организации | Отнесены к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом. Внутренний контроль таких организаций направлен на выявление контролируемых и подозрительных операций. | ст. 5 Закона № 115-ФЗ; ст. 3 Закона № 115-ФЗ |
| Клиент | Физическое или юридическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица, находящиеся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом. Идентификация клиента входит во внутренний контроль. | ст. 3 Закона № 115-ФЗ |
| Выгодоприобретатель | Лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления. Его идентификация включена в осуществление внутреннего контроля. | ст. 3 Закона № 115-ФЗ |
| Уполномоченный орган | Федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры противодействия легализации преступных доходов, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и распространения оружия массового уничтожения. Обязательный контроль включает проверку представленной ему информации. | ст. 3 Закона № 115-ФЗ |
Закон № 115-ФЗ: что это простыми словами? Это правовой механизм контроля, направленный на противодействие преступному происхождению и использованию средств.
Номер Закона № 115-ФЗ обозначает федеральный закон, цели которого названы в ст. 1 Закона № 115-ФЗ. Он защищает права и законные интересы граждан, общества и государства через противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма, экстремистской деятельности и распространения оружия массового уничтожения.
Для банка Закон № 115-ФЗ связан с внутренним контролем. По ст. 3 Закона № 115-ФЗ в его осуществление входят идентификация клиента и других участников, оценка риска подозрительных операций, документальное фиксирование сведений, их представление уполномоченному органу и хранение информации. Обновление данных нужно рассматривать в связи с конкретным вопросом банка об участниках обслуживания.
Блокировка по Закону № 115-ФЗ — бытовое обозначение разных ограничений. Подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ отдельно называет замораживание имущества, приостановление операции, отказ в операции, отказ от заключения договора счёта и его расторжение. Поэтому фраза «карта заблокирована по Закону № 115-ФЗ» требует уточнения: какой документ получен и какое действие банк ограничил.
Цель закона — противодействие преступным доходам и финансированию опасной деятельности.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор со связи банковского запроса с конкретными операциями. Сопоставляю предмет проверки с договорами и исполнением, затем готовлю объяснение происхождения средств и роли участников. Одного упоминания номера закона недостаточно, чтобы понять содержание ограничения.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем
Предмет работы задаёт документ банка или обстоятельства операции.
Сопоставление запроса с данными клиента и представителя; подготовка пояснений об изменениях. Идентификация участников входит в осуществление внутреннего контроля: ст. 3 Закона № 115-ФЗ.
Сведение договоров, исполнения и платежей в последовательную картину. Операции с имуществом определены через действия, меняющие гражданские права и обязанности: ст. 3 Закона № 115-ФЗ.
Разбор уведомления и подготовка обращения о причинах отказа. Информирование клиента об отказе и его причинах допускается как исключение из запрета: подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ.
Уточнение содержания банковского сообщения и сбор документов об ограниченном имуществе. Информирование клиента о применении и отмене этой меры допускает подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ.
Проверка удержания и его объяснения в банковской переписке. Дополнительные повышенные комиссии и сборы при операциях клиентов не относятся к мерам противодействия отмыванию: п. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ.
Разбор происхождения имущества, осведомлённости участника и цели операции в интересах юридического лица. Эти обстоятельства входят в состав административного правонарушения: ст. 15.27.3 КоАП РФ.
Слово «блокировка» не заменяет название меры. Контроль операций, ограничение и штраф имеют разный предмет.
| Признак | Закон № 115-ФЗ для бизнеса | Соседний институт | Норма |
|---|---|---|---|
| Содержание проверки | Внутренний контроль выявляет операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции, связанные с отмыванием и финансированием терроризма. | Обязательный контроль — меры уполномоченного органа на основании представленной информации и её проверка. | ст. 3 Закона № 115-ФЗ |
| Предмет уведомления | Отказ в совершении операции относится к конкретному банковскому действию; клиенту можно сообщать его причины. | Замораживание денежных средств или иного имущества названо отдельно; можно информировать о принятой мере и её отмене. | подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ |
| Основание платежа банку | Меры противодействия отмыванию включают организацию и осуществление внутреннего контроля. | Дополнительные повышенные комиссии, сборы и иные вознаграждения при операциях клиентов к этим мерам не относятся. | подп. 1 п. 1, п. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ |
Для операции с преступным имуществом имеют значение заведомое происхождение и цель легализации, а также совершение сделки в интересах юридического лица.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Сделки или финансовые операции в интересах юридического лица с денежными средствами или иным имуществом, заведомо полученными для совершающего их лица преступным путём, в целях придания правомерного вида владению, пользованию и распоряжению. | Юридические лица | Штраф до трёхкратной суммы денежных средств, стоимости иного имущества, являющихся предметом правонарушения, с конфискацией либо без таковой или административное приостановление деятельности на срок до тридцати суток с конфискацией либо без таковой. | ст. 15.27.3 КоАП РФ |
| Неисполнение кредитной организацией требований к разработке правил внутреннего контроля и (или) назначению специальных должностных лиц, ответственных за их реализацию, за исключением случаев, предусмотренных частями 1 и 2 ст. 15.27 КоАП РФ. | Должностные лица кредитной организации | Предупреждение или штраф от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. | ч. 1.1 ст. 15.27 КоАП РФ |
| Неисполнение кредитной организацией требований к разработке правил внутреннего контроля и (или) назначению специальных должностных лиц, ответственных за их реализацию, за исключением случаев, предусмотренных частями 1 и 2 ст. 15.27 КоАП РФ. | Юридические лица — кредитные организации | Предупреждение или штраф от ста тысяч до двухсот тысяч рублей. | ч. 1.1 ст. 15.27 КоАП РФ |
Примечание 1 ст. 15.27.3 КоАП РФ: юридическое лицо виновно при правонарушении физического лица, уполномоченного действовать от его имени, занимающего должность в органах управления или контроля финансово-хозяйственной деятельности, либо его бенефициарного владельца. Примечание 2: освобождение, если оно способствовало выявлению правонарушения, административному расследованию и (или) выявлению, раскрытию и расследованию связанного преступления. Примечание 3 ст. 15.27 КоАП РФ: к кредитным организациям применяются только ч. 1.1 и 4.
адвокат · рег. № 78/8790
В банковской переписке я ищу точку расхождения между платежом и его объяснением. Договор может описывать поставку, назначение перевода — другую услугу, а ответ клиента — заём. Прежде чем готовить обращение, сопоставляю эти документы и прошу объяснить каждое расхождение. Определение операции в ст. 3 Закона № 115-ФЗ помогает связать движение денег с тем, какие гражданские права и обязанности оно меняет.
Я разделяю сбор доказательств и оценку банковской меры. Для объяснения платежа нужны документы о его основании и исполнении; для разбора отказа — само уведомление и причины. Возможность информировать клиента о причинах отказа и необходимости документов предусмотрена подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. Поэтому формулирую вопросы банку применительно к его сообщению.
Если к ограничению добавлена повышенная комиссия, отдельно проверяю тариф и удержание. Пункт 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ исключает такие дополнительные вознаграждения из мер противодействия отмыванию. В обращении не смешиваю спор об удержанной сумме с пояснением происхождения средств.
Ответ банку строится вокруг его вопросов и документов по операции. Сохраните исходную переписку и итоговую версию пояснений.
Подберите материалы к конкретным вопросам банка. По ст. 3 Закона № 115-ФЗ внутренний контроль включает идентификацию участников и документальное фиксирование информации.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Запрос и уведомление банка | Установить содержание меры и вопрос о причинах: подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ допускает информирование клиента об отказах и необходимости документов. | Сохраните банковское сообщение в полученном виде, включая приложения и подтверждение получения. |
| Договор и документы об исполнении | Связать перевод с возникновением, изменением или прекращением гражданских прав и обязанностей — определением операции в ст. 3 Закона № 115-ФЗ. | Представьте имеющиеся подписанные сторонами документы; приложите пояснение к расхождениям между ними. |
| Сведения об участниках | Разделить клиента, представителя и выгодоприобретателя, идентификация которых входит во внутренний контроль по ст. 3 Закона № 115-ФЗ. | Соберите документы о полномочиях и основании участия лица; подпись ответа согласуйте с полномочиями представителя. |
| Выписка, тариф и расчёт комиссии | Зафиксировать дополнительное удержание: повышенные комиссии не относятся к мерам противодействия легализации по п. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. | Приложите полученные от банка документы и собственное сопоставление удержания с тарифом. |
Замораживание ниже касается перечней, связанных с терроризмом или распространением оружия массового уничтожения, составляемых по решениям Совета Безопасности ООН.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Замораживание имущества организации или физического лица, включённых в эти перечни. | Незамедлительно после включения, но не позднее двадцати часов с получения уведомления. | Организация, осуществляющая операции, получила уведомление уполномоченного органа о включении. | п. 2 ст. 7.5 Закона № 115-ФЗ |
| Отмена замораживания после исключения организации или физического лица из этих перечней. | Незамедлительно после исключения, но не позднее двадцати часов с получения уведомления. | Получение уведомления уполномоченного органа об исключении из перечней. | п. 2 ст. 7.5 Закона № 115-ФЗ |
| Судебное оспаривание ненормативного акта, решения, действия (бездействия) органа с публичными полномочиями. | Обращение допускается в течение трёх месяцев, если иное не установлено федеральным законом; уважительная причина пропуска позволяет суду восстановить срок подачи заявления. | Начало срока — день, когда гражданин или организация узнали о нарушении своих прав и законных интересов. | ч. 4 ст. 198 АПК РФ |
Пункт 4 ст. 7.5 Закона № 115-ФЗ допускает письменное мотивированное заявление уполномоченному органу о частичной или полной отмене замораживания для обслуживания счетов или имущества, платежей по договорам до включения в перечни и чрезвычайных расходов; для физического лица — также для жизнедеятельности своей и совместно проживающих членов семьи без самостоятельного дохода. В суд подаётся заявление по ч. 1 ст. 199 АПК РФ.
Как адвокат ведёт поручение компании
Объём работы зависит от числа участников операции и содержания банковского сообщения.
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответ зависит от содержания сообщения банка и роли лица в операции.
Закон № 115-ФЗ создаёт механизм противодействия отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и распространения оружия массового уничтожения: ст. 1 Закона № 115-ФЗ. Для клиента банка это связано с контролем операций и идентификацией участников обслуживания: ст. 3 Закона № 115-ФЗ.
Кредитные организации названы среди организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом: ст. 5 Закона № 115-ФЗ. Их внутренний контроль включает выявление операций, идентификацию участников, оценку риска, фиксирование и хранение информации: ст. 3 Закона № 115-ФЗ. Содержание запроса нужно сопоставлять с конкретными платежами и данными клиента.
Под этим словом могут подразумевать разные меры. Подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ отдельно называет замораживание средств, приостановление операции, отказ в её совершении и расторжение договора счёта. Сохраните уведомление и уточните у банка содержание меры и причины; запрет информирования клиента на такие сообщения не распространяется.
Если карта заблокирована по Закону № 115-ФЗ, по самому сообщению на экране нельзя определить содержание банковского решения. Попросите уведомление с названием меры и её причинами. Информировать клиента о замораживании, приостановлении операции и отказе в операции разрешает подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. Для разбора сохраните сведения о платеже, который не выполнен.
Обновление данных по Закону № 115-ФЗ связано с проверкой сведений об участниках обслуживания. По ст. 3 Закона № 115-ФЗ осуществление внутреннего контроля включает идентификацию клиента, представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. Уточните, какие сведения требует банк, и сопоставьте ответ с подтверждающими документами.
Клиентом по ст. 3 Закона № 115-ФЗ признаётся и физическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом. Поэтому контроль касается не только юридических лиц. При сообщении об ограничении карты установите меру и причины по уведомлению банка: подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ допускает такое информирование.
Фиксирование сведений и хранение документов входят в осуществление внутреннего контроля: ст. 3 Закона № 115-ФЗ. Соберите договор, подтверждение исполнения и выписку, сведения о роли и полномочиях участников. Соотнесите документы с вопросами банка.
Сначала выясните, отказал ли банк в отдельной операции, приостановил её или сообщил о замораживании имущества. Эти меры отдельно названы в подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ, который допускает информирование клиента о них и причинах. В обращении обозначьте конкретное уведомление и операции, по которым требуется объяснение решения.
Обозначение «Закон № 115-ФЗ» содержит номер федерального закона. Его цели раскрывает ст. 1 Закона № 115-ФЗ, а основные понятия — ст. 3 Закона № 115-ФЗ. Если банк не уточнил применённую меру, попросите пояснить решение: информировать о причинах отказа позволяет подп. 1 п. 2 ст. 4 Закона № 115-ФЗ.
Дополнительные повышенные комиссии, сборы и иные вознаграждения при операциях клиентов не относятся к мерам противодействия легализации: п. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. Сохраните тариф и выписку, запросите основание удержания отдельно от объяснений операции.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу