Снижаю проценты, неустойку и штрафы по займу микрофинансовой организации: исключаю всё, что начислено сверх трёх законных потолков — дневной ставки, полной стоимости займа и общей суммы начислений. Правило о ростовщических процентах к МФО не применяется — спорю по закону о потребкредите.
Сколько МФО вправе начислить и что снимается
Ставка по потребительскому займу не выше 0,8 процента в день, полная стоимость — не выше 292 процентов годовых, а по займу до года начисления сверх тела долга останавливаются на 100 процентах суммы займа (ст. 5, 6 ФЗ-353).
Признаки того, что расчёт МФО можно уменьшить
Указанные пределы действуют в редакции закона на дату заключения договора. Они менялись, поэтому применяется не «сегодняшняя» цифра, а та, что действовала в день подписания: сверять надо договор и редакцию, а не память.
Четыре ошибки, которые в гражданском деле стоят денег и месяцев — Снижение процентов и штрафов по займу МФО
Спор арифметический, и выигрывает он не доводами, а таблицей по периодам
Пределы начислений менялись, и применяется редакция, действовавшая на дату заключения договора. Первое, что устанавливается по делу, — дата договора и его срок, потому что от срока зависит, работает ли правило о фиксируемой сумме.
Индивидуальные условия сверяются с предельным дневным значением. Превышение исключается из расчёта как противоречащее закону, а не обсуждается на предмет соразмерности.
Сравниваются полная стоимость, указанная в договоре, предельное значение в процентах годовых и среднерыночное значение соответствующей категории за квартал заключения договора.
Складываются проценты, неустойка, штрафы и платежи за отдельные услуги кредитора. Когда сумма достигает ста процентов тела займа, дальнейшее начисление прекращается по закону.
По займу до года — только на непогашенную часть основного долга. Начисление пени на проценты снимается полностью и без обсуждения соразмерности.
Проверяется, не включались ли в тело нового займа непогашенные проценты и санкции прежнего: закон запрещает и новацию, и дополнительное соглашение с таким содержанием.
Права заёмщика микрофинансовой организации установлены двумя законами сразу
| Право | Что оно означает | Норма |
|---|---|---|
| Не платить сверх предельной ставки | Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день | ч. 23 ст. 5 ФЗ-353 |
| Остановить начисления на пределе | По займу со сроком возврата до одного года начисление процентов, неустойки и иных платежей прекращается, когда фиксируемая сумма платежей достигнет 100 процентов суммы займа | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353 |
| Видеть запрет на первой странице | Условие об остановке начислений должно быть указано на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353, ч. 3 ст. 12.1 ФЗ-151 |
| Ограничить полную стоимость займа | Она не может превышать наименьшую из величин: 292 процента годовых либо среднерыночное значение Банка России более чем на одну треть | ч. 11 ст. 6 ФЗ-353 |
| Платить неустойку только с основного долга | После просрочки по займу сроком до года неустойка и иные меры ответственности начисляются только на непогашенную часть суммы основного долга | ч. 2 ст. 12.1 ФЗ-151 |
| Не соглашаться на одностороннее увеличение ставки | МФО не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки, изменять порядок их определения, сокращать срок договора и устанавливать комиссии для граждан | п. 5 ч. 1 ст. 12 ФЗ-151 |
| Не иметь долга сверх предельного размера | Микрофинансовая компания не вправе выдать гражданину заём, если основной долг превысит один миллион рублей, микрокредитная компания — пятьсот тысяч | п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 ФЗ-151 |
| Требовать снижения оставшейся неустойки | Суд вправе уменьшить неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства; ограничение об исключительных случаях адресовано предпринимателям | ст. 333 ГК |
Ограничители работают последовательно, а не вместо друг друга
Первый потолок — цена дня. Процентная ставка по договору потребительского кредита или займа не может превышать ноль целых восемь десятых процента в день. Это верхняя граница самой ставки, и она проверяется по индивидуальным условиям договора: если там стоит больше, условие в превышающей части не применяется, а расчёт делается по предельному значению.
Второй потолок — цена займа целиком. Полная стоимость потребительского займа в процентах годовых на момент заключения договора не может превышать наименьшую из двух величин: двести девяносто два процента годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости для соответствующей категории займов, применяемое в этом календарном квартале, более чем на одну треть. Обратите внимание: берётся именно наименьшая из двух. По коротким займам среднерыночное значение обычно и оказывается ограничителем, а не предельная цифра.
Третий потолок — общая сумма начислений. По договору, срок возврата по которому на момент заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки, штрафов, пеней, иных мер ответственности и платежей за услуги кредитора за отдельную плату после того, как их совокупная — закон называет её фиксируемой — сумма достигнет ста процентов от суммы предоставленного займа. Условие об этом запрете должно быть указано на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий, и микрофинансовая организация обязана его туда поместить.
К этим трём добавляется четвёртое, узкое, но полезное правило: после возникновения просрочки по займу сроком до года микрофинансовая организация вправе начислять неустойку и иные меры ответственности только на не погашенную заёмщиком часть суммы основного долга. То есть пеня на проценты не начисляется вовсе, и это часто дороже, чем кажется.
А теперь об ошибке, которая встречается почти в каждом самостоятельно написанном возражении. Пункт 5 статьи 809 ГК позволяет суду уменьшить ростовщические проценты — вдвое и более превышающие обычно взимаемые. Но норма адресована договорам между гражданами либо договорам с юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Микрофинансовая организация такую деятельность как раз осуществляет, и к её договорам это правило не применяется. Ссылка на ростовщические проценты в споре с МФО не работает; работают три потолка выше и статья 333 применительно к оставшейся неустойке.
Предельная ставка и предел общей суммы начисленийадвокат · рег. № 78/8790
Ключевые слова во второй норме — «на момент его заключения». Заём, выданный на срок до года, остаётся под этим потолком, даже если просрочка длится годами и стороны продлевали срок.
Пять обстоятельств спора с микрофинансовой организацией
Всё держится на двух документах: договоре и истории платежей
Обязательного порядка нет, но у заёмщика МФО есть две работающие ступени
Микрофинансовая организация обязана рассматривать обращения заёмщиков в порядке и сроки, установленные законом о микрофинансовой деятельности. Ответ с расчётом — самый быстрый способ получить исходные данные для пересчёта.
Чаще всего заёмщик здесь ответчик, и работа начинается с судебного приказа
| Что | Как по спору с микрофинансовой организацией | Норма |
|---|---|---|
| С чего обычно начинается | С судебного приказа: требование основано на сделке, совершённой в простой письменной форме | ст. 122 ГПК |
| Как остановить приказ | Возражения относительно исполнения в десять дней со дня получения копии приказа; при поступлении их в срок судья отменяет приказ | ст. 128, 129 ГПК |
| Что дальше | Кредитор предъявляет требование в порядке искового производства, и только там возможны и снижение неустойки, и пересчёт | ч. 1 ст. 129 ГПК |
| Какой суд по иску кредитора | Мировой судья по имущественным спорам при цене иска до пятидесяти тысяч рублей, свыше — районный суд | п. 4 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК |
| Где именно | По месту жительства заёмщика; договорная подсудность допустима лишь в пределах субъекта по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре, или месту получения оферты | ст. 28 ГПК, ч. 2, 3 ст. 13 ФЗ-353 |
| Свой иск заёмщика | Как потребительский: по выбору истца, включая место жительства, с освобождением от госпошлины | ст. 17 ЗоЗПП, ч. 1 ст. 13 ФЗ-353 |
| Когда заявлять о снижении | До вынесения решения судом первой инстанции; в апелляции по общему правилу такое заявление не принимается | ст. 333 ГК |
| Что приложить | Договор с первой страницей, выписку по платежам, встречный расчёт по периодам и отдельный расчёт для статьи 333 | ст. 132 ГПК |
| Третейская оговорка | Третейское соглашение по спору из потребительского займа заключается только после возникновения оснований для предъявления иска | ч. 4 ст. 13 ФЗ-353 |
Если первоначальный кредитор на момент заключения договора не был лицом, профессионально предоставляющим потребительские займы, требовать исполнения по такому договору не вправе ни он, ни приобретатель требования.
Шесть этапов искового производства и что на каждом ещё можно изменить
Гражданское дело идёт в исковом производстве, и от стадии зависит, что ещё в вашей власти: до подачи выбирают требование и суд, после решения остаётся месяц на жалобу.
Считаем требование, собираем документы и решаем, нужен ли суд вообще. По части споров закон требует сначала направить претензию — без неё заявление вернут, и месяц уйдёт впустую.
п. 3 ст. 132 ГПК РФ — к иску прилагается подтверждение досудебного порядка, если он установлен федеральным законом
Иск подают в суд по подсудности, на бумаге или электронно. Ошибка в требовании или расчёте стоит не спора, а времени: суд оставит заявление без движения и вернёт на исправление.
ст. 131 ГПК РФ — форма и содержание искового заявления · ст. 132 ГПК РФ — перечень приложений
Судья решает вопрос о принятии в пять дней, затем выносит определение о подготовке. Здесь заявляют ходатайства об истребовании доказательств: банковскую и налоговую тайну открывает только судебный запрос, и позже суд назначает их неохотно.
ч. 1 ст. 133 ГПК РФ — пять дней на вопрос о принятии · ст. 147 ГПК РФ — определение о подготовке дела · ст. 152 ГПК РФ — предварительное судебное заседание
Стороны доказывают свою позицию, суд исследует документы и слушает свидетелей. Срок — два месяца в районном суде и месяц у мирового, но считается он от принятия заявления, а не от вашего первого обращения.
ч. 1 ст. 154 ГПК РФ — два месяца в районном суде, месяц у мирового судьи
Резолютивную часть объявляют в том же заседании, а мотивированное решение может быть готово на десять дней позже. Срок на жалобу считают именно от мотивированного решения, поэтому дату его изготовления надо знать точно.
ч. 1 ст. 199 ГПК РФ — резолютивная часть в том же заседании · ч. 2 ст. 199 ГПК РФ — составление мотивированного решения откладывается не более чем на десять дней (в редакции Федерального закона от 12.06.2024 № 135-ФЗ)
Месяц на жалобу со дня изготовления решения в окончательной форме. Не обжаловали — решение вступило в силу, и дальше дело идёт не в суде, а у пристава: лист, розыск имущества, контроль удержаний.
ч. 1 ст. 321 ГПК РФ — месяц на апелляционную жалобу · ст. 209 ГПК РФ — вступление решения в законную силу · ст. 210 ГПК РФ — исполнение после вступления в силу
Без первой страницы договора и выписки расчёт не построить
| Документ | Зачем он и что подтверждает | Норма |
|---|---|---|
| Индивидуальные условия договора | Таблица с суммой, сроком, ставкой и полной стоимостью займа — исходные данные всех проверок | ст. 5 ФЗ-353 |
| Первая страница договора | На ней указываются полная стоимость займа и условие о запрете начислений сверх предела | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353, ч. 3 ст. 12.1 ФЗ-151 |
| Общие условия договора | Порядок начисления процентов и санкций, платные услуги кредитора, которые входят в предел начислений | ч. 3 ст. 5 ФЗ-353 |
| Расчёт задолженности кредитора | С разбивкой по периодам и видам начислений: спор идёт о сравнении расчётов | ч. 20 ст. 5 ФЗ-353 |
| Выписка по платежам | Даты, суммы и отнесение каждого платежа — основа пересчёта очерёдности | ст. 319 ГК, ч. 20 ст. 5 ФЗ-353 |
| Документы о выдаче займа | Подтверждают фактически предоставленную сумму, от которой считается предел начислений | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353 |
| Судебный приказ и конверт | Дата получения определяет десятидневный срок на возражения | ст. 128 ГПК |
| Уведомление об уступке | Если требование передано: показывает, кто вправе требовать исполнения и с какого момента | ст. 385 ГК, ст. 12 ФЗ-353 |
Если договор заключался онлайн, дополнительно запрашиваются сведения о подписании аналогом собственноручной подписи и о зачислении средств — без них спор может перейти в спор о самом факте займа.
Четыре ограничителя, и каждый применяется к своей части расчёта
| Ограничитель | Значение и как применяется | Норма |
|---|---|---|
| Предельная ставка | Не более 0,8 процента в день по договору потребительского кредита (займа) | ч. 23 ст. 5 ФЗ-353 |
| Предельная полная стоимость | Наименьшая из величин: 292 процента годовых либо среднерыночное значение Банка России для категории займа, превышенное более чем на одну треть | ч. 11 ст. 6 ФЗ-353 |
| Предел общей суммы начислений | 100 процентов от суммы предоставленного займа — для договоров со сроком возврата до одного года на момент заключения | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353 |
| Что входит в этот предел | Проценты, неустойка, штрафы, пени, иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора за отдельную плату | ч. 24 ст. 5 ФЗ-353 |
| Предельная неустойка | 20 процентов годовых от просроченной задолженности, если проценты начисляются, либо 0,1 процента в день, если не начисляются | ч. 21 ст. 5 ФЗ-353 |
| База неустойки после просрочки | Только непогашенная часть суммы основного долга — по займам сроком до года | ч. 2 ст. 12.1 ФЗ-151 |
| Очерёдность погашения | Задолженность по процентам, затем по основному долгу, затем текущие проценты, текущий основной долг и лишь потом неустойка | ч. 20 ст. 5 ФЗ-353 |
| Предельный размер займа гражданину | Один миллион рублей у микрофинансовой компании и пятьсот тысяч у микрокредитной компании | п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 ФЗ-151 |
| Снижение оставшейся неустойки | Судом при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства | п. 1 ст. 333 ГК |
| Уменьшение при вине кредитора | Если нарушению содействовал сам кредитор, суд уменьшает размер ответственности должника | ст. 404 ГК |
Пределы применяются в редакции, действовавшей на дату заключения договора. Для договора прошлых лет расчёт по сегодняшним значениям неверен.
Короткие процессуальные сроки здесь опаснее трёхлетней давности
| Случай | Срок | Продление | Норма |
|---|---|---|---|
| Требование кредитора о взыскании | Три года | По каждому периодическому платежу отдельно | ст. 196, 200 ГК |
| Возражения на судебный приказ | Десять дней со дня получения | Позже — только при обоснованной невозможности представить их в срок | ст. 128 ГПК |
| Заявление о снижении неустойки | До вынесения решения судом первой инстанции | В апелляции по общему правилу не заявляется | ст. 333 ГК |
| Заявление о применении давности | До вынесения решения | Позже судом не рассматривается | п. 2 ст. 199 ГК |
| Давность по санкциям | Следует судьбе основного требования | Истекает вместе с ним, включая начисленное позже | ст. 207 ГК |
| Отмена заочного решения | Семь дней со дня вручения копии | Восстанавливается при уважительной причине | ст. 237 ГПК |
| Апелляционная жалоба | Месяц со дня принятия решения в окончательной форме | Восстанавливается по заявлению | ст. 321 ГПК |
| Обращение к финансовому уполномоченному | Три года со дня, когда узнали о нарушении | Рассмотрение — пятнадцать рабочих дней | ч. 1 ст. 15 ФЗ-123 |
Заявление о снижении неустойки собственного срока давности не имеет: оно делается в процессе и до вынесения решения. А вот десять дней на возражения по приказу пропускают постоянно.
Шесть ситуаций, в которых расчёт МФО уменьшается
Заём взят на две недели, требуют сумму в несколько раз больше выданной. Проверяется фиксируемая сумма платежей: по достижении ста процентов тела займа дальнейшее начисление процентов и санкций прекращается.
В индивидуальных условиях стоит дневная ставка выше предельной. Превышающая часть из расчёта исключается: это не усмотрение суда, а прямое ограничение закона.
После просрочки по займу сроком до года санкции начисляются только на непогашенную часть основного долга. Всё, что насчитано на проценты, снимается целиком.
Прежние проценты и штрафы включены в тело нового договора. Закон прямо запрещает и новацию, и дополнительное соглашение с таким содержанием, а значит, увеличенное тело долга не признаётся.
Сравнение с предельным значением и со среднерыночным значением Банка России для этой категории займов за квартал заключения договора.
Оставшаяся после исключения незаконного часть неустойки обсуждается по статье 333 ГК: соотношение с основным долгом, длительность просрочки, ключевая ставка за те же периоды.
Исход определяется договором, датой и таблицей платежей, а не красноречием
Пределы начислений менялись, и применяется редакция закона на день подписания. Расчёт по сегодняшним значениям для договора прошлых лет неверен в обе стороны.
Правило о фиксируемой сумме платежей действует для займов со сроком возврата до одного года на момент заключения. Для более длинных договоров работают другие ограничители.
Пересчёт строится на датах и суммах внесённых платежей. Без выписки или справки кредитора получится не расчёт, а предположение.
Условие о запрете начислений сверх предела должно быть указано перед таблицей индивидуальных условий. Его отсутствие — самостоятельный довод о нарушении требований к договору.
Исключение сверхпредельного и снижение по статье 333 — разные требования. Смешанные в один довод, они ослабляют друг друга и мешают суду увидеть цифру.
В приказном производстве неустойка не снижается. Пока приказ не отменён возражениями в десятидневный срок, спорить негде.
Часть результата не зависит от усмотрения суда вовсе
Спор с микрофинансовой организацией даёт несколько результатов, и они складываются.
Четыре сюжета, повторяющиеся в делах с микрофинансовыми организациями
Довод отклоняется: правило об уменьшении ростовщических процентов адресовано займам между гражданами и займам с юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
Заём выдан на короткий срок, требование в разы превышает тело долга. Начисления, произведённые после достижения фиксируемой суммой ста процентов суммы займа, из расчёта исключаются.
Ответчик просит применить статью 333 одной фразой. Суд взыскивает начисленное: снижать не с чего, потому что не показано ни соотношение с долгом, ни разница с законным пределом.
В основной долг нового займа включены проценты и штрафы прежнего. Такое условие противоречит прямому запрету, и увеличенное тело долга в расчёт не принимается.
Первая обесценивает все остальные доводы в глазах суда
Снижение работает вперёд, возврат — назад, и это разные требования
Если сверхпредельные суммы не только начислены, но и списаны, речь идёт уже о возврате.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Начну с ловушки, на которую попадаются чаще всего. В интернете советуют ссылаться на ростовщические проценты и просить суд уменьшить их до обычно взимаемых. Прочитайте норму целиком: она про договоры между гражданами и про юридическое лицо, НЕ осуществляющее профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Микрофинансовая организация именно такую деятельность и ведёт, поэтому к ней правило не применяется. Возражение, построенное на нём, кредитор разбивает одним абзацем, а суд получает основание не доверять и остальным вашим доводам.
Второе. Работающих ограничителей три, и они прописаны прямо: предельная ставка в день, предельная полная стоимость займа и предел общей суммы начислений для займов сроком до года. Последний — самый сильный. Он останавливает счётчик, когда сумма процентов, санкций и платежей за услуги достигает ста процентов тела займа. Не двухсот, не «сколько насчитали», а ста. И проверяется это простым сложением по выписке.
Третье, о чём предупреждаю всегда: значения менялись. Применяется та редакция, которая действовала в день заключения договора. Поэтому я никогда не считаю по цифре из головы — я смотрю дату договора и беру значение на неё. Ошибка здесь работает в обе стороны: можно и недосчитать своё, и заявить лишнее, а последнее в суде дороже.
И честно о результате. Снижение начислений не гасит долг. Тело займа и законные проценты остаются, и если платить нечем в принципе, разговор должен идти о рассрочке исполнения, сохранении прожиточного минимума при удержаниях или о банкротстве. Я скажу это прямо, а не буду продавать работу по пересчёту процентов человеку, которому нужна другая процедура.
Работа сводится к одной таблице, но собрать её надо из четырёх источников
Порядок работы адвоката — Снижение процентов и штрафов по займу МФО
Признак простой: нужен пересчёт или достаточно одного действия в срок
Когда действие одно и срочное:
Здесь решает скорость, а не подготовка. Сделать это самому правильно, а не экономно.
Когда спор упирается в расчёт и в редакцию нормы:
Правило простое: возражения на приказ подаются самостоятельно и немедленно, иначе уменьшать будет негде. Всё остальное упирается в таблицу по периодам, а её нельзя построить без договора целиком и без выписки по платежам.
| Этап работы | Когда нужен | Что вы получаете | Цена |
|---|---|---|---|
| Разбор ситуации | До решения, идти ли в суд | Оценка перспективы и маршрут дела; если справитесь сами — скажу прямо | от 10,000 ₽ |
| Подготовка документов | Когда маршрут выбран | Заявление, расчёт и ходатайства, согласованные с вами до подачи | по соглашению |
| Ведение дела в первой инстанции | Спор дошёл до суда | Участие во всех заседаниях, истребование доказательств, ответы на возражения | по соглашению |
| Апелляция и кассация | Решение не устроило | Жалоба и участие в вышестоящем суде | по соглашению |
| Выезд по личному вопросу | Нужна встреча на месте | Разбор на месте и план ближайших действий | от 30,000 ₽ |
Гражданские и семейные дела в Москве и области — кто ведёт ваше дело
№ рег. № 78/8790 · адвокат
Дело ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично — от первой встречи до исполнения решения. Не помощник и не стажёр: вы разговариваете с тем, кто пойдёт в суд.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения договора: рассказанное вами не может быть раскрыто никому и ни при каких условиях, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Соседние дела той же темы — по убыванию того, как часто их ищут
Что спрашивают чаще всего
Ставка по договору потребительского займа не может превышать 0,8 процента в день, а полная стоимость займа — наименьшую из величин: 292 процента годовых либо среднерыночное значение Банка России для этой категории, превышенное более чем на треть.
Да, для займов сроком до года: начисление процентов, неустойки и платежей за услуги прекращается, когда их совокупная сумма достигнет 100 процентов от суммы предоставленного займа (ч. 24 ст. 5 ФЗ-353).
Нет. Норма о ростовщических процентах адресована займам между гражданами и займам с юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Микрофинансовая организация её осуществляет.
По займу сроком до года — только на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 ФЗ-151). Сама неустойка не может превышать 20 процентов годовых от просроченной задолженности либо 0,1 процента в день.
Нет. Закон прямо запрещает новацию и дополнительное соглашение, включающие в основной долг нового займа непогашенные проценты, неустойку и иные платежи по прежнему договору.
С возражений в десять дней со дня его получения. При поступлении их в срок судья отменяет приказ, и требование переходит в исковое производство — только там возможны и пересчёт, и снижение неустойки.
Не откладывайте защиту