С риском возмещения вреда или нарушения договора связано страхование ответственности компании. Здесь разобраны участники страхования, требование потерпевшего к страховщику, ограничения договорного покрытия и документы для проверки полиса.
Коротко
Страхование ответственности охватывает риск отвечать за причинение вреда или нарушение договора. При страховании вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц можно застраховать страхователя либо иное названное лицо, на которое может быть возложена ответственность, п. 1–2 ст. 931 ГК РФ. Страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, и покрывает только риск самого страхователя, п. 1–2 ст. 932 ГК РФ.
Сначала сопоставьте требование с лицом, чей риск указан в полисе, и с основанием ответственности.
п. 1–2 ст. 931 ГК РФ
п. 4 ст. 931 ГК РФ
п. 1–3 ст. 932 ГК РФ
Название полиса не заменяет проверку застрахованного риска. До ответа потерпевшему соберите договор и относящиеся к событию документы.
Повод для разбора — расхождение между требованием и условиями полиса.
Плательщик премии, застрахованное лицо и получатель возмещения могут выполнять разные роли.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Страхователь при страховании вреда | Может застраховать риск своей ответственности либо риск иного лица, на которое может быть возложена ответственность за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц. | п. 1 ст. 931 ГК РФ |
| Иное застрахованное лицо | Должно быть названо в договоре страхования ответственности за причинение вреда. При отсутствии такого указания считается застрахованным риск самого страхователя. | п. 2 ст. 931 ГК РФ |
| Лицо, которому может быть причинён вред | Является выгодоприобретателем независимо от указания в договоре страхователя, иного ответственного лица или отсутствия указания, в чью пользу заключён договор. | п. 3 ст. 931 ГК РФ |
| Страховщик по требованию потерпевшего | Адресат непосредственного требования в пределах страховой суммы, когда страхование обязательно либо прямое требование предусмотрено законом или договором. | п. 4 ст. 931 ГК РФ |
| Страхователь договорного риска | Страхование допускается в случаях, предусмотренных законом, и только для его собственного риска нарушения договора; договор страхования чужого риска ничтожен. | п. 1–2 ст. 932 ГК РФ |
| Контрагент по основному договору | Выгодоприобретатель, если перед ним страхователь должен отвечать по основному договору; это действует и при иной записи в полисе, и при отсутствии указания выгодоприобретателя. | п. 3 ст. 932 ГК РФ |
Объект договора страхования ответственности связан с риском отвечать перед другим лицом.
Страхуется риск гражданской ответственности: обязанности возместить вред либо отвечать за нарушение договора. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда охватывает риск ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц; застрахованным может быть страхователь или иное названное лицо, на которое может быть возложена ответственность, п. 1–2 ст. 931 ГК РФ.
Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу возможных потерпевших. Даже запись о заключении договора в пользу самой компании не исключает их из круга выгодоприобретателей, п. 3 ст. 931 ГК РФ. Непосредственное требование к страховщику возникает при обязательном страховании, а также в случаях, предусмотренных законом или договором, и действует в пределах страховой суммы, п. 4 ст. 931 ГК РФ.
Страхование ответственности по договору устроено иначе: оно допустимо в случаях, предусмотренных законом, и касается только риска самого страхователя. Выгодоприобретателем считается сторона, перед которой он должен отвечать по основному договору, п. 1–3 ст. 932 ГК РФ. Поэтому при чтении полиса нужно отделять описание причинённого вреда от перечня нарушенных договорных обязанностей.
Для нарушения договора круг допустимых застрахованных лиц уже, чем для причинения вреда.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю страхователя с должником по основному договору: чужой договорный риск здесь страховать нельзя, п. 2 ст. 932 ГК РФ. Отдельно проверяю, предусмотрено ли законом само страхование ответственности за нарушение этого договора, п. 1 ст. 932 ГК РФ.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая
Предмет обращения определяется тем, что именно не совпало в требовании и страховом договоре.
Требование адресовано связанному лицу, которое не названо в договоре. Проверяется правило о застрахованном риске самого страхователя при отсутствии имени иного лица, п. 2 ст. 931 ГК РФ.
Полис называет получателем страхователя, а вред причинён другому лицу. Для страхования вреда договор считается заключённым в пользу возможных потерпевших, п. 3 ст. 931 ГК РФ.
Потерпевший обращается за возмещением непосредственно к страховщику. Проверяются обязательность страхования либо основание в законе или договоре и предел страховой суммы, п. 4 ст. 931 ГК РФ.
Страхователь намерен покрыть ответственность другой компании за нарушение договора. Страховать можно лишь собственный риск в случаях, предусмотренных законом; страхование чужого риска влечёт ничтожность договора, п. 1–2 ст. 932 ГК РФ.
При эксплуатации выявлено отсутствие договора обязательного страхования ответственности владельца. Ввод в эксплуатацию исключён из состава; санкции разделены по субъектам, ст. 9.19 КоАП РФ.
Выясняется, застрахован ли риск ответственности перед пассажирами. Для перевозчика легковым такси выделен отдельный состав, поэтому санкцию общего состава нельзя переносить на него, ч. 1, 3 ст. 11.31 КоАП РФ.
Проверка начинается с источника ответственности, а не с общего слова «страхование».
| Критерий | Причинение вреда | Нарушение договора | Норма |
|---|---|---|---|
| Застрахованное лицо | Риск самого страхователя либо иного лица, на которое может быть возложена ответственность; иное лицо должно быть названо. | Только риск самого страхователя; договор с чужим договорным риском ничтожен. | п. 1–2 ст. 931 ГК РФ; п. 2 ст. 932 ГК РФ |
| Чьё требование защищается | Лиц, которым может быть причинён вред, даже если договор заключён в пользу страхователя или иного ответственного лица либо выгодоприобретатель не указан. | Стороны, перед которой страхователь должен отвечать по основному договору, даже при иной записи в полисе или отсутствии указания выгодоприобретателя. | п. 3 ст. 931 ГК РФ; п. 3 ст. 932 ГК РФ |
| Правовая предпосылка | Норма допускает страхование риска ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда другим лицам. | Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. | п. 1 ст. 931 ГК РФ; п. 1 ст. 932 ГК РФ |
Страхование имущества компании и страхование предпринимательского риска рассмотрены в отдельных темах. Здесь сопоставлены страхование ответственности за причинение вреда и за нарушение договора.
Штрафы различаются для эксплуатации опасного объекта без обязательного договора и для перевозок пассажиров без страхования ответственности перевозчика.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Эксплуатация опасного объекта без договора обязательного страхования ответственности владельца, за исключением ввода в эксплуатацию | Юридическое лицо | Административный штраф от трёхсот тысяч до пятисот тысяч рублей. | ст. 9.19 КоАП РФ |
| Та же эксплуатация опасного объекта без обязательного договора, за исключением ввода в эксплуатацию | Должностное лицо | Административный штраф от пятнадцати тысяч до двадцати тысяч рублей. | ст. 9.19 КоАП РФ |
| Осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями федерального закона, за исключением случаев ч. 3 ст. 11.31 КоАП РФ | Перевозчик — юридическое лицо | Для компании-перевозчика административный штраф составляет 500 000–1 000 000 рублей. | ч. 1 ст. 11.31 КоАП РФ |
Директор не выделен отдельным субъектом в норме об опасном объекте: его положение требует проверки применительно к категории должностного лица. Отдельного штрафа за страхование ответственности компании закон не устанавливает.
адвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор с того, кому предъявлено требование о возмещении вреда и какое лицо названо в полисе. Для страхования ответственности за причинение вреда отсутствие указания иного лица означает, что застрахован риск самого страхователя, п. 2 ст. 931 ГК РФ. Поэтому прошу показать не рекламное описание покрытия, а договор и текст требования. По ним сопоставляю участника происшествия, заявленную обязанность и роль компании в страховании.
При требовании контрагента за нарушение договора я проверяю другое: предусмотрено ли такое страхование законом и застрахован ли риск самого страхователя, п. 1–2 ст. 932 ГК РФ. Название «ответственность бизнеса» не отвечает на эти вопросы. Если потерпевший обращается напрямую к страховщику, отдельно разбираю основание прямого требования и страховую сумму по п. 4 ст. 931 ГК РФ. В заключении разделяю спор об ответственности и спор о содержании полиса: для них нужны разные документы и разные вопросы к сторонам.
Рабочая последовательность для компании строится вокруг риска, застрахованного лица и адресата требования.
Это рабочий комплект для анализа полиса; универсальная обязательная форма приложений здесь не установлена.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор страхования, полис и включённые в него условия | Найти застрахованное лицо и страховую сумму для проверки по п. 2, 4 ст. 931 ГК РФ. | Представьте полный экземпляр с имеющимися подписями сторон и приложениями, а не отдельную страницу. |
| Требование потерпевшего и описание события | Сопоставить адресата требования с риском вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, п. 1 ст. 931 ГК РФ. | Сохраните поступивший документ и сведения об отправителе; описание готовится по имеющимся материалам. |
| Основной договор с контрагентом | Выяснить, перед какой стороной страхователь должен нести ответственность и кто выгодоприобретатель, п. 3 ст. 932 ГК РФ. | Нужен экземпляр договора с подписями его сторон и относящимися к спорной обязанности приложениями. |
| Переписка со страховщиком | Проверить основания прямого требования и предел выплаты, на которые ссылаются стороны, п. 4 ст. 931 ГК РФ. | Передайте сообщения в исходном виде с датами и отправителями. |
Даты ниже нужны для проверки конкретного договора.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Определить исковую давность | Три года — общий срок исковой давности по п. 1 ст. 196 ГК РФ; день начала определяется по ст. 200 ГК РФ. | Если законом не установлено иное — со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. | п. 1 ст. 196 ГК РФ; п. 1 ст. 200 ГК РФ |
| Проверить предельный срок исковой давности | Срок не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен, за исключением случаев, установленных законами № 35-ФЗ «О противодействии терроризму» и № 327-ФЗ «О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности» (п. 2 ст. 196 ГК РФ). | Отсчёт предела ведётся от дня нарушения защищаемого права. | п. 2 ст. 196 ГК РФ |
| Установить начало давности по обязательству с определённым сроком исполнения | Общий срок — три года по п. 1 ст. 196 ГК РФ. | Для обязательства с определённым сроком исполнения давность начинает течь по окончании этого срока. | п. 1 ст. 196 ГК РФ; п. 2 ст. 200 ГК РФ |
Как адвокат ведёт поручение компании
Компания собирает факты события; правовой разбор связывает их с видом страхового риска.
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответы разделяют общий режим страхования риска и специальные обязательные виды, для которых нужны отдельные нормы.
Нет. При страховании вреда речь о риске ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц, п. 1 ст. 931 ГК РФ. Договор страхования ответственности за нарушение договора касается отдельного риска и допускается в случаях, предусмотренных законом, п. 1 ст. 932 ГК РФ.
Общей обязанности для всех компаний эта норма не устанавливает. Пункт 4 ст. 931 ГК РФ регулирует прямое требование при обязательном страховании и в других случаях, предусмотренных законом или договором. Обязанность страховаться нужно проверять по специальным нормам для конкретной деятельности.
При страховании ответственности за причинение вреда это возможно, если на иное лицо может быть возложена такая ответственность, п. 1 ст. 931 ГК РФ. Оно должно быть названо в договоре; иначе застрахован риск самого страхователя, п. 2 ст. 931 ГК РФ. Для нарушения договора допускается только риск самого страхователя, п. 2 ст. 932 ГК РФ.
Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред. Правило сохраняется и при указании страхователя или иного ответственного лица получателем, и при отсутствии записи о выгодоприобретателе, п. 3 ст. 931 ГК РФ.
Да, при обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором. Требование ограничено страховой суммой, п. 4 ст. 931 ГК РФ. Само наличие полиса не даёт основания для прямого обращения.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, п. 1 ст. 932 ГК РФ. Нельзя заменить проверку такого основания соглашением со страховщиком. При этом покрываться может только риск самого страхователя; несоответствующий этому требованию договор ничтожен, п. 2 ст. 932 ГК РФ.
Эксплуатация опасного объекта без договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта влечёт административный штраф; ввод в эксплуатацию исключён из состава, ст. 9.19 КоАП РФ. Норма разделяет юридическое лицо и должностное лицо, поэтому субъект нарушения проверяется отдельно.
В санкционной норме перевозчик легковым такси выделен отдельно: для него предусмотрен самостоятельный состав, ч. 3 ст. 11.31 КоАП РФ. Общий состав перевозок пассажиров без требуемого страхования прямо исключает этот случай, ч. 1 ст. 11.31 КоАП РФ. По одному названию деятельности нельзя выбирать санкцию.
Название документа не описывает само событие. Для требования о вреде нужно сопоставить его с риском ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц, п. 1 ст. 931 ГК РФ, а для прямого требования — проверить основание обращения и страховую сумму по п. 4 ст. 931 ГК РФ.
Общее правило описывает риск ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц, п. 1 ст. 931 ГК РФ. Для определения покрытия автомобильного полиса нужно проверить специальный закон об автостраховании и условия договора.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу