Входит ли стоимость КАСКО в сумму автокредита
Страховку можно оплатить за счёт заёмных денег, если это согласовано с кредитором. Чтобы понять, за что предстоит платить, нужно различать сумму долга и полную стоимость кредита с учётом страховых расходов.
Коротко
Да, стоимость КАСКО входит в сумму автокредита, если по согласованным условиям страховку оплачивают кредитными средствами. При оплате собственными деньгами страховой платёж не увеличивает заёмную сумму. Отдельный вопрос — полная стоимость кредита: в её расчёте учитывают страховку, от которой фактически зависят выдача кредита или его условия, кроме изменения только суммы займа.
Ответ подробно: КАСКО в долге и расходах на кредит
Чтобы узнать, входит ли КАСКО в ваш автокредит, начните с согласованной суммы займа. Если деньги предоставляются и на автомобиль, и на страховой платёж, возвращать предстоит всю заёмную сумму. Если же полис оплачен из собственных средств, этот расход не становится частью основного долга. Сумму кредита кредитор и заёмщик согласовывают в индивидуальных условиях — п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Проверьте также цель использования денег. Когда в договоре закреплено, на что выдаётся кредит, цель должна быть отражена в индивидуальных условиях. Сопоставьте её с условием о сумме: предусмотрены ли заёмные средства для оплаты страхования или только для покупки автомобиля. Так можно отделить стоимость машины от расходов на полис, которые финансирует кредитор. Указание цели предусмотрено п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Обязанность оформить страховку и способ её оплаты — разные условия. Требование заключить другой договор, необходимый для получения или исполнения кредита, включают в индивидуальные условия. Такое требование нужно сопоставить с согласованной суммой займа: наличие страхования ещё не отвечает на вопрос, чьими деньгами оплачивается полис. При чтении договора ориентируйтесь на п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает расходы по правилам расчёта, установленным законом. Страховой платёж включают в этот расчёт, когда его уплата, заключение договора страхования либо согласие на такой договор фактически служат условием выдачи кредита или влияют на его условия. Например, связь КАСКО с процентной ставкой имеет значение для ПСК. Если влияние ограничивается только увеличением суммы займа, действует исключение из п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Поэтому оплата полиса собственными средствами и его учёт в ПСК совместимы: долг на стоимость страховки не увеличивается, но расходы на неё учитываются при наличии указанной связи с кредитом. Для страховки, оплачиваемой заёмными деньгами, также нужно оценивать условия включения в ПСК. Правило об исключении самого крупного платежа за финансируемую услугу содержит оговорку: страховую премию, то есть плату за страхование, это исключение не охватывает — ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Сверяйте сумму займа в индивидуальных условиях с показателями ПСК на первой странице договора: они отвечают на разные вопросы. ПСК приводится в процентах годовых и деньгах, в рамках перед таблицей условий — ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Если вы уплатили страховой платёж, подпадающий под правила включения в ПСК, кредитор обязан предоставить информацию о полной стоимости и уточнённый график, когда график ранее выдавался, — п. 3 ч. 14.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Что говорит закон: страховой платёж в расчёте ПСК
Статья в редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Документы: для сопоставления кредита и страховки
По этим документам можно установить источник оплаты полиса и связь страхования с условиями займа.
| Документ |
|---|
| Кредитный договор с индивидуальными условиями и показателями ПСК |
| Договор страхования КАСКО и документ об оплате страховой премии |
| График платежей и его уточнённая версия, если выдавалась |
Частые вопросы: оплата КАСКО при автокредите
Ответы о заёмной сумме, страховых расходах и показателях договора.
Где посмотреть, выданы ли кредитные деньги на КАСКО?
Посмотрите сумму и целевое назначение кредита в индивидуальных условиях. Если договор предусматривает финансирование страхового платежа, сопоставьте эти условия с договором страхования и его оплатой. Сумма займа и его цель при целевом кредитовании согласовываются по п. 1 и 11 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Учитывается ли в ПСК страховка, оплаченная своими деньгами?
Да, если страховой платёж или оформление страховки фактически обусловливают выдачу кредита либо влияют на его условия, за исключением влияния только на сумму займа. Источник оплаты полиса нужно отличать от оснований включения расходов в расчёт ПСК — п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Почему сумма кредита отличается от ПСК в рублях?
Сумма кредита — согласованные заёмные средства. Денежная ПСК отражает учитываемые законом расходы, включая проценты и соответствующие дополнительные платежи, а погашение основного долга в этот денежный показатель не входит. Состав расчёта определён ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Материалы об условиях займа и расходах заёмщика.
Не откладывайте защиту