Почему банки отказывают в выдаче кредита

Если вы подали заявление, но деньги не получили, сначала уточните, какое решение принято: отказ заключить договор или отказ перечислить средства указанному получателю. Банки отказывают в выдаче кредита по результатам рассмотрения заявки, причём обычно могут оставить причины без объяснения. Обязанность мотивировать отказ возникает в случаях, предусмотренных федеральными законами. Это правило закреплено в ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ: подача заявления не обязывает банк заключить договор.

При оценке заявки банк сопоставляет кредитные платежи с доходом. Показатель долговой нагрузки, или ПДН, — доля среднемесячного дохода, которая приходится на среднемесячные платежи по всем кредитам и займам. В расчёт входит и кредит, за которым вы обратились. Если хотите понять, почему банки не выдают кредиты при имеющихся обязательствах, начните с сопоставления этих величин. Формула установлена ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Для такого сопоставления нужны сведения не только о новой заявке, но и об остальных кредитных платежах, а также о доходах, сообщённых банку. Порядок расчёта и перечень используемых данных банк закрепляет во внутреннем документе с учётом требований Банка России. В число этих данных входят сведения из заявления и других документов заёмщика — ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Ошибка в исходных величинах и несогласие с решением банка — разные предметы для обсуждения.

ПДН выше 50 % означает обязанность письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций до заключения договора. Это предупреждение о последствиях будущих платежей, а не автоматический отказ из-за превышения порога. После предупреждения банк ещё может отклонить заявку: решение о заключении договора принимается отдельно. Здесь действуют ч. 5 ст. 5.1 и ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Бывает и обязательный отказ. Если в реестре воинского учёта сформировано решение о временных мерах для обеспечения явки по повестке военного комиссариата, кредитор обязан отказывать в заключении договора до формирования решения об отмене этих мер. В таком случае речь идёт о действующем ограничении, а не об оценке дохода — ч. 5.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Отдельная ситуация — совпадение сведений о получателе с базой случаев и попыток переводов без добровольного согласия клиента. Банк тогда отказывает в переводе на счёт третьего лица и незамедлительно письменно сообщает причину и возможность перечислить деньги только на счёт заёмщика. Для микрофинансовой организации последствие другое: отказ заключить договор займа с письменным указанием причины не позднее окончания дня решения — ч. 9.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

За рассмотрение заявления, документов и оценку кредитоспособности платить не нужно. Сведения об отказе в заключении договора или предоставлении кредита, включая его часть, кредитор направляет в бюро кредитных историй. Отсутствие объяснений заёмщику не отменяет передачу информации об отказе — ч. 3 и 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.