Закон о коллекторах регулирует возврат просроченных денежных долгов граждан. Разберитесь, кто вправе связываться с вами, какие способы общения допускаются, как отозвать согласия и чем подтвердить угрозы, давление или разглашение сведений о долге.
Коротко
Закон о коллекторах защищает физических лиц при возврате просроченной задолженности из денежных обязательств — ч. 1 ст. 1 Закона № 230-ФЗ. Кредитор или представитель кредитора вправе использовать встречи, переговоры, сообщения и почтовую корреспонденцию по ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. Угрозы, психологическое давление и обман запрещены ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ. Наличие долга не даёт взыскателю права унижать должника или его близких — п. 4 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Начните с содержания сообщения и того, кому оно адресовано. Сохраните переписку вместе с данными отправителя.
п. 1, 5 ч. 2, ч. 2.1 ст. 6 Закона № 230-ФЗ
ч. 2–4 ст. 4 Закона № 230-ФЗ
ч. 5, 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ
При разборе взыскания проверяйте отдельно содержание требований, полномочия взыскателя и основания контактов с близкими.
На консультации я сопоставляю обращения взыскателя с документами о долге и согласиях.
Должник, третье лицо и кредитор имеют разные возможности при общении по поводу просрочки.
Название организации само по себе не определяет её роль: важно, кому принадлежит требование и от чьего имени ведётся общение.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Кредитор | Может использовать встречи, переговоры, автоматизированного интеллектуального агента, сообщения и письменную корреспонденцию. Через Госуслуги вправе общаться кредитор — профессиональная коллекторская организация, кредитная или микрофинансовая организация из перечня; нужны присоединение системы и согласие должника. | ч. 1, 11 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Представитель кредитора | Вправе взаимодействовать с должником разрешёнными способами; при возврате просроченной задолженности обязан действовать добросовестно и разумно. Недопустимы психологическое давление и унижающие честь и достоинство действия. | ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ; ч. 1, п. 4 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ |
| Должник | Может в любой момент отказаться от исполнения соглашения об иных способах взаимодействия. Уведомление можно направить через нотариуса, заказным письмом, вручить под расписку либо использовать другой предусмотренный соглашением способ. | ч. 4 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Третье лицо | Члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица участвуют в инициированном взыскателем общении при наличии согласий должника и третьего лица. Собственное согласие третье лицо вправе отозвать. | ч. 5, 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
Защита при взыскании начинается с проверки происхождения задолженности.
Закон о коллекторах регулирует действия по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Поэтому разбор начинается с договора и основания просрочки, а не со слова «коллектор» в сообщении — ч. 1 ст. 1 Закона № 230-ФЗ.
За пределами его действия находятся физические лица — кредиторы, самостоятельно возвращающие долг другого физического лица в размере не более пятидесяти тысяч рублей — ч. 2 ст. 1 Закона № 230-ФЗ. Исключение из этого исключения — задолженность, возникшая в результате перехода к ним прав кредитора по цессии: ч. 2 ст. 1 Закона № 230-ФЗ.
Защита по этому закону не распространяется на возврат долгов индивидуального предпринимателя, возникших из его предпринимательской деятельности, и на отношения по взысканию задолженности из жилищного законодательства, законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, электроэнергетике и обращении с твёрдыми коммунальными отходами — ч. 3, 4 ст. 1 Закона № 230-ФЗ.
Встречи и переговоры относятся к непосредственному взаимодействию; письменная корреспонденция доставляется без него. Иные способы общения допускаются по письменному соглашению, где конкретно названы эти способы — ч. 1–3 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Даже согласие должника не разрешает публичную огласку его задолженности.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сохраняю содержание публикации вместе с местом её размещения: отдельный фрагмент без контекста бывает трудно сопоставить с обращениями взыскателя. При объявлении на доме прошу зафиксировать и текст, и расположение объявления. Затем сравниваю сведения в нём с документами о задолженности.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Содержание обращения помогает определить, какое требование к взысканию нужно проверять.
Взыскатель ссылается на подписанное соглашение. Проверьте, назван ли в нём конкретный способ взаимодействия; от исполнения соглашения должник вправе отказаться — ч. 2–4 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Новый кредитор может звонить и писать по потребкредиту, если это кредитная или профессиональная коллекторская организация и должник ранее не отказался от взаимодействия. Ограничение статуса не касается госорганов, органов местного самоуправления и АСВ — ч. 2, 3 ст. 5 Закона № 230-ФЗ.
Взыскатель требует от родственников повлиять на должника. Психологическое давление и унижающие честь и достоинство действия в отношении должника и иных лиц запрещены — п. 4 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Объявление размещено в доме или сообщение направлено по месту работы. Такая огласка сведений о должнике и задолженности запрещена независимо от его согласия — ч. 8 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
После привлечения представителя кредитор продолжает по своей инициативе звонить и присылать сообщения. Для этих способов самостоятельное взаимодействие кредитора запрещено — ч. 9 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Лицо получило конфиденциальные сведения при переговорах о договоре или доверенности и использовало их для своих целей. При нарушении обязанности конфиденциальности возмещаются убытки должника — ч. 6 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Отзыв согласия имеет разный предмет: нельзя подменять одно уведомление другим.
| Признак | Отказ от дополнительного способа связи | Отзыв согласия на контакты с третьим лицом | Норма |
|---|---|---|---|
| Что прекращается | Взаимодействие способами, установленными письменным соглашением сверх перечисленных законом. | Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом по инициативе взыскателя. | ч. 2, 4.1, 7, 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Кто сообщает | Должник уведомляет кредитора и (или) представителя кредитора об отказе от исполнения соглашения. | Должник отзывает согласие на общение с третьим лицом; само третье лицо может отозвать собственное согласие. | ч. 4, 7, 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Как подтвердить действие | Уведомление через нотариуса, заказное письмо, вручение под расписку или иной предусмотренный соглашением способ. | Для отзыва должником используются способы уведомления об отказе от соглашения; третьему лицу доступна любая форма, подтверждающая факт отзыва. | ч. 4, 7, 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
Общие нарушения правил взыскания и нарушение ограничений на круг взыскателей образуют разные составы. Для общих нарушений необходимы отсутствие признаков преступления и отсутствие состава о недопустимом взыскателе.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Нарушение общих правил возврата просроченной задолженности кредитором или представителем кредитора; кроме нарушения ограничений на круг взыскателей, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния | Граждане | Штраф от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей. | ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ |
| То же нарушение общих правил при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния; кроме нарушения ограничений на круг взыскателей | Должностные лица | Штраф от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификация на срок до одного года. | ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ |
| То же нарушение общих правил при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния; кроме нарушения ограничений на круг взыскателей | Юридические лица | Штраф от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. | ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ |
| Переговоры, встречи или сообщения с нарушением ограничений на круг кредиторов и представителей кредитора, допущенных к этим способам общения | Граждане | Штраф от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. | ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ |
| Такие же контакты с нарушением ограничений на круг допущенных к взаимодействию кредиторов и представителей кредитора | Должностные лица | Штраф от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификация на срок до одного года. | ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ |
| Взаимодействие с нарушением ограничений на круг допущенных кредиторов и представителей кредитора | Юридические лица | Штраф от двухсот тысяч до двух миллионов рублей. | ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ |
Последствие зависит от того, какой способ взыскания нарушает ваши права и какое требование заявлено.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор обращений взыскателя с хронологии: когда появилась просрочка, кто писал или звонил, каким способом и кому адресовались требования. Прошу сохранить полную переписку, а не отдельную резкую фразу. Это помогает сопоставить сообщение с договором и понять, что именно говорил собеседник о сумме долга, суде или своих полномочиях. Введение в заблуждение по этим вопросам запрещено п. 5 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Согласия я рассматриваю отдельно от договора о деньгах. Для меня существенно, какое лицо их получило и на какое взаимодействие они распространялись. Если должник хочет прекратить контакты с близкими, готовлю уведомление с конкретным адресатом и сохраняю подтверждение доставки: прекращение таких контактов связано с получением уведомления по ч. 7 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
В разговоре о защите я разграничиваю содержание долга и поведение взыскателя. Сам по себе неприятный тон письма ещё требует разбора текста и обстоятельств. При угрозах или огласке долга сопоставляю каждый эпизод с запретами ч. 2, 8 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, а для требования об убытках проверяю, какие конфиденциальные сведения были раскрыты и какой ущерб это причинило — ч. 6 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Соберите в одну хронологию происхождение долга, обращения взыскателя и направленные ему уведомления.
Нарушения при телефонном взыскании можно изложить в заявлении в уполномоченный орган — ч. 1 ст. 19.2 Закона № 230-ФЗ. Должник, его представитель, согласившееся на общение третье лицо и иное лицо без обязательств перед кредитором вправе подать такое заявление. Отзыв согласия и обязательный досудебный порядок перед иском решают отдельные вопросы.
Иск к взыскателю должен связывать конкретные действия с нарушенным правом. При разглашении сведений отдельно обоснуйте причинённые убытки.
| Вопрос | Как решается | Норма |
|---|---|---|
| К кому и куда предъявлять иск | При требовании к организации иск предъявляется в суд по адресу организации. Укажите надлежащее наименование ответчика, чьи действия оспариваете. | ст. 28 ГПК РФ |
| Что изложить в заявлении | Назовите нарушение либо угрозу нарушения права, сформулируйте требования, приведите обстоятельства и подтверждающие их доказательства. Требуя денежного возмещения от взыскателя, обозначьте цену иска и объясните расчёт суммы. | ч. 2 ст. 131 ГПК РФ |
| Что приложить | Приложите документы о фактах нарушения, расчёт денежной суммы и подтверждение направления копий участникам. Также нужны документ о пошлине или льготе либо соответствующее ходатайство. | п. 1, 4–6 ст. 132 ГПК РФ |
| Как заявить расходы на представителя | Письменно попросите возместить расходы на представителя. Стороне, в пользу которой состоялось решение, они присуждаются с другой стороны в разумных пределах. | ч. 1 ст. 100 ГПК РФ |
Для консультации подготовьте исходные файлы обращений и документы о доставке уведомлений. Для иска соотнесите каждое приложение с обстоятельством, которое оно подтверждает.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор и соглашение о способах взаимодействия | Разграничить денежное обязательство и дополнительные каналы общения. Иные способы взаимодействия предусматриваются письменным соглашением — ч. 2 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. | Письменное соглашение должника с кредитором или представителем кредитора. |
| Отзыв согласия на контакты с третьим лицом | Установить содержание отказа и адресата; дата получения важна для прекращения общения — ч. 7 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. | Уведомление должника, направленное, в частности, заказным письмом или вручённое под расписку — ч. 4 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. |
| Переписка и документы о нарушении | Подтвердить обстоятельства, на которых основано требование к взыскателю; такие документы прилагаются к иску — п. 4 ст. 132 ГПК РФ. | Сохраните сообщения с данными отправителя и датами; подготовьте читаемые копии для приложения. |
| Иск и расчёт денежного требования | Обозначить защиту, которую просит должник, и обосновать взыскиваемую сумму — ч. 2 ст. 131 ГПК РФ, п. 5 ст. 132 ГПК РФ. | Иск подписывает истец или уполномоченный представитель; расчёт — истец либо представитель — ч. 4 ст. 131 ГПК РФ, п. 5 ст. 132 ГПК РФ. |
Для прекращения согласованного общения сохраняйте дату получения уведомления взыскателем. Она важнее даты составления письма.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Прекратить дополнительный способ общения после отказа должника от соглашения | Не позднее трёх рабочих дней | После дня получения кредитором и (или) представителем кредитора уведомления об отказе от исполнения соглашения. | ч. 4.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Прекратить контакты с третьим лицом после отзыва согласия должником | Не позднее трёх рабочих дней | После дня получения кредитором и (или) представителем кредитора уведомления должника об отзыве согласия. | ч. 7 ст. 4 Закона № 230-ФЗ |
| Подать апелляцию на решение по иску к взыскателю через суд, принявший решение | Месяц для обжалования решения; учитывайте иной срок, если он установлен Кодексом | Со дня принятия решения суда в окончательной форме | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
Выбор зависит от того, нужно ли только направить уведомление или уже требуется разбирать спор о нарушении.
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Общение с должником и отзыв согласий.
Возврат просроченных денежных долгов физических лиц — ч. 1 ст. 1 Закона № 230-ФЗ. Закон не распространяется на предпринимательские долги ИП и взыскание задолженности из жилищного и перечисленного в законе коммунального законодательства — ч. 3, 4 ст. 1 Закона № 230-ФЗ.
Да. Исключение — физическое лицо — кредитор, самостоятельно возвращающее долг другого физического лица не более пятидесяти тысяч рублей, кроме долга, возникшего вследствие перехода к нему прав кредитора по цессии, — ч. 2 ст. 1 Закона № 230-ФЗ.
Встречи, телефонные переговоры, автоматизированный интеллектуальный агент, сообщения и письменная корреспонденция — ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. Иные способы требуют письменного соглашения с их конкретным перечнем; должник вправе отказаться от его исполнения — ч. 2–4 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Да, для кредитора — профессиональной коллекторской организации, кредитной или микрофинансовой организации, включённых в перечень, а также представителя кредитора. Система организации должна быть присоединена к инфраструктуре электронного взаимодействия в установленном порядке; должник выражает согласие в личном кабинете Госуслуг. Сообщения направляются через систему межведомственного электронного взаимодействия в утверждённых форматах — ч. 11 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Новый кредитор, являющийся кредитной или профессиональной коллекторской организацией, с учётом ранее заявленного отказа должника от взаимодействия — ч. 2 ст. 5 Закона № 230-ФЗ. Ограничение на статус нового кредитора не применяется к государственным органам, органам местного самоуправления и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» — ч. 3 ст. 5 Закона № 230-ФЗ.
Нет. Для общения по инициативе кредитора или представителя кредитора нужны согласия должника и самого родственника — ч. 5 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. Они даются отдельными письменными документами; кредитной организации согласия могут быть даны в любой форме, позволяющей подтвердить получение, — ч. 6, 6.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Не позднее трёх рабочих дней после дня получения отзыва — ч. 7 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. Уведомите уполномоченное лицо кредитора или представителя кредитора, которому дано согласие. Сосед может отозвать своё согласие в любой подтверждающей отзыв форме — ч. 7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ.
Да, информацию о последствиях нарушения обязательства, предусмотренных гражданским законодательством, сообщать разрешено — ч. 2.1 ст. 6 Закона № 230-ФЗ. Обман о передаче вопроса в суд, последствиях просрочки или возможности уголовного преследования запрещён — подп. «б» п. 5 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Нет. Раскрытие сведений о должнике и задолженности неограниченному кругу лиц, в том числе путём размещения на доме или в интернете, запрещено независимо от согласия должника. Сообщение этих сведений по месту работы или учёбы также не допускается — ч. 8 ст. 6 Закона № 230-ФЗ. Сохраните содержание объявления и место его размещения.
По своей инициативе банк-кредитор не вправе самостоятельно использовать встречи, переговоры и сообщения для взыскания, если для такого взаимодействия он привлёк представителя, — ч. 9 ст. 6 Закона № 230-ФЗ. Одновременно привлекать несколько представителей для этих способов общения кредитор также не вправе — ч. 10 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту