Без обязательного страхования риск выплаты остаётся у лица, которое должно было заключить договор. Разберите, когда выгодоприобретатель вправе требовать страхования через суд, как определяется выплата после страхового случая и что взыскивает надзорный орган.
Коротко
Ответственность за отсутствие обязательного страхования возникает у лица, обязанного страховать по закону. До страхового случая выгодоприобретатель может потребовать заключения договора через суд. После случая обязанное лицо отвечает на условиях надлежащего страхования; ухудшение условий договора также влечёт это последствие. Сбережённые суммы взыскиваются в доход РФ по иску надзорного органа — п. 1–3 ст. 937 ГК РФ.
Отделите отсутствие договора от недостаточного страхового покрытия: для выгодоприобретателя значение имеет и то, и другое.
п. 4 ст. 935 ГК РФ; п. 1 ст. 937 ГК РФ
п. 2 ст. 937 ГК РФ
п. 3 ст. 937 ГК РФ
Подписанный полис ещё не отвечает на вопрос, исполнена ли установленная законом обязанность. Сравнивайте содержание договора с требуемым покрытием.
Помощь нужна прежде всего там, где спорят об источнике обязанности или о том, какое покрытие считалось бы надлежащим.
У требования о страховании, выплаты после события и взыскания сбережённых расходов разные участники. Название плательщика в документах сверяйте с источником его обязанности.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Лицо, на которое возложена обязанность страхования | Заключает договор со страховщиком за свой счёт. При отсутствии договора или ухудшении условий отвечает перед выгодоприобретателем после страхового случая на условиях надлежащего страхования. | п. 1, 2 ст. 936 ГК РФ; п. 2 ст. 937 ГК РФ |
| Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование | Если знает, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке от лица, обязанного страховать. Для этого требования нужно установить, в чью пользу законом предусмотрено покрытие. | п. 1 ст. 937 ГК РФ |
| Выгодоприобретатель | Получатель исполнения при страховом случае: обязанное лицо отвечает перед ним так, как должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. | п. 2 ст. 937 ГК РФ |
| Государственные органы, осуществляющие надзор в соответствующей сфере деятельности | Предъявляют иск о взыскании неосновательно сбережённых сумм в доход Российской Федерации с начислением процентов. Такое требование касается расходов, сбережённых благодаря нарушению обязанности страховать. | п. 3 ст. 937 ГК РФ |
Обязательность определяется источником обязанности, а надлежащее исполнение — содержанием страхового договора.
По п. 1 ст. 935 ГК РФ закон может возложить обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо риск собственной гражданской ответственности за причинение вреда или нарушение договоров. На гражданина нельзя возложить по закону обязанность страховать свою жизнь или здоровье — п. 2 ст. 935 ГК РФ.
Для юридических лиц, которым государственное или муниципальное имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения либо оперативного управления, обязанность страховать его может возникнуть в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, — п. 3 ст. 935 ГК РФ. Обещание страховать по договору или учредительному документу имеет иной режим: п. 4 ст. 935 ГК РФ исключает последствия нарушения обязательного страхования.
Исполнение предполагает договор страхователя со страховщиком за счёт страхователя. Объекты, риски и минимальные страховые суммы определяет закон, а для названного государственного или муниципального имущества — закон или установленный им порядок, п. 1–3 ст. 936 ГК РФ. Поэтому наличие документа проверяют вместе с объёмом покрытия: условия, ухудшающие положение выгодоприобретателя, влекут ответственность обязанного лица при страховом случае по п. 2 ст. 937 ГК РФ.
Ответственность сохраняется и при отсутствии договора, и при ухудшении положения получателя выплаты.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю действующий договор с условиями, которые должны были защищать выгодоприобретателя. Для расчёта требования восстанавливаю объём надлежащего покрытия и проверяю, относится ли событие к страховым случаям. Одного указания на отсутствие полиса для расчёта выплаты недостаточно.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая
Предмет требования зависит от того, наступил ли страховой случай и кто обращается за защитой.
Лицо, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, знает об отсутствии договора и требует его заключения через суд. Доказывание начинается с обязанности ответчика и защищаемого интереса истца — п. 1 ст. 937 ГК РФ.
Страховой случай произошёл, а обязанное лицо не заключило договор. Выгодоприобретатель требует исполнения на тех условиях, на которых причиталось бы страховое возмещение при надлежащем страховании, — п. 2 ст. 937 ГК РФ.
Договор заключён, но ухудшает положение выгодоприобретателя относительно закона. Спор касается различий между фактическими условиями и надлежащим страхованием, а также выплаты после события — п. 2 ст. 937 ГК РФ.
Государственный орган надзора предъявляет иск о расходах, сбережённых благодаря неисполнению обязанности или её ненадлежащему исполнению. Получателем взыскания является Российская Федерация — п. 3 ст. 937 ГК РФ.
Стороны спорят, создаёт ли договор с владельцем имущества обязательное страхование. Если обязанность не вытекает из закона, последствия нарушения правил обязательного страхования не применяются — п. 4 ст. 935 ГК РФ.
Страхователь и выгодоприобретатель расходятся в объектах, рисках или минимальной страховой сумме. Их определяет закон; для государственного или муниципального имущества юридических лиц в хозяйственном ведении либо оперативном управлении — закон или установленный им порядок, п. 3 ст. 936 ГК РФ.
Договорная обязанность страховать имущество не равна страхованию, которое закон возлагает на определённое лицо.
| Признак | Обязательное страхование | Страхование по договорной обязанности | Норма |
|---|---|---|---|
| Основание | Обязанность вытекает из закона; для государственного или муниципального имущества в хозяйственном ведении или оперативном управлении — также из установленного законом порядка. | Обязанность основана на договоре с владельцем имущества либо учредительном документе юридического лица — собственника имущества. | п. 1, 3, 4 ст. 935 ГК РФ |
| Требование заключить договор | Лицо, в чью пользу должно осуществляться страхование, при известном ему отсутствии договора вправе потребовать его осуществления через суд. | Специальное последствие нарушения обязательного страхования к обязанности, основанной только на договоре, не применяется. | п. 1 ст. 937 ГК РФ; п. 4 ст. 935 ГК РФ |
| Последствия отсутствия покрытия | После страхового случая обязанное лицо отвечает на условиях надлежащего страхования; сбережённые суммы взыскиваются по иску надзорных органов в доход РФ. | Договорная обязанность сама по себе не влечёт последствий, предусмотренных для нарушения правил обязательного страхования. | п. 2, 3 ст. 937 ГК РФ; п. 4 ст. 935 ГК РФ |
Денежное требование выгодоприобретателя ориентируется на надлежащее страховое возмещение. Требование надзорного органа ориентируется на сбережённые расходы.
| Что считать | Основа расчёта | Норма |
|---|---|---|
| Выплата выгодоприобретателю | Сумма и условия исполнения — те, на которых должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Сопоставьте событие и требуемое покрытие; сумма предъявленного ущерба сама по себе ещё не определяет размер этого исполнения. | п. 2 ст. 937 ГК РФ |
| Пример выплаты | Если при надлежащем страховании за произошедший случай причиталось бы 100 000 рублей возмещения, при полном отсутствии договора основанием требования к обязанному лицу служит выплата на этих же условиях. Условие примера — установленный размер надлежащего возмещения. | п. 2 ст. 937 ГК РФ |
| Расходы, сбережённые на страховании | Выделите суммы, неосновательно сбережённые благодаря тому, что обязанность не выполнена либо выполнена ненадлежащим образом. Проверяйте связь экономии именно с нарушением: иск государственных органов надзора направлен на взыскание этих сумм в доход Российской Федерации. | п. 3 ст. 937 ГК РФ |
| Минимальная страховая сумма | Используйте минимум, установленный законом для объекта и риска. Для государственного или муниципального имущества в хозяйственном ведении либо оперативном управлении он определяется законом или в установленном им порядке. Единой суммы для всех обязательных договоров нет. | п. 3 ст. 936 ГК РФ |
100 000 рублей в примере — условный размер возмещения. На сбережённые суммы начисляются проценты по п. 3 ст. 937 ГК РФ и п. 1 ст. 395 ГК РФ: по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды, если иной размер не установлен законом или договором.
Последствия по видам страхования.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Нет страхования либо условия хуже определённых законом; наступил страховой случай | Лицо, на которое возложена обязанность страхования | Выплата выгодоприобретателю на условиях надлежащего страхования. | п. 2 ст. 937 ГК РФ |
| Неосновательные сбережения из-за отсутствия или ненадлежащего страхования | Лицо, на которое возложена обязанность страхования | Взыскание сбережений с процентами в доход РФ по иску государственных органов надзора в соответствующей сфере. | п. 3 ст. 937 ГК РФ |
| Эксплуатация опасного объекта без обязательного договора; исключение — ввод в эксплуатацию | Должностные лица; юридические лица | За эксплуатацию без договора: юридическим лицам — штраф 300 000–500 000 рублей, должностным лицам — 15 000–20 000 рублей. | ст. 9.19 КоАП РФ |
| Перевозка пассажиров без страхования ответственности за вред пассажирам; кроме легкового такси | Должностные лица; юридические лица | Перевозка без страхования: штраф 40 000–50 000 рублей для должностных лиц, 500 000–1 000 000 рублей для юридических лиц. | ч. 1 ст. 11.31 КоАП РФ |
| Перевозка пассажиров и багажа легковым такси без страхования ответственности за вред пассажирам | Граждане; индивидуальные предприниматели; юридические лица | Для такси штраф: гражданам — 5 000 рублей, индивидуальным предпринимателям — 25 000 рублей, юридическим лицам — 40 000 рублей. | ч. 3 ст. 11.31 КоАП РФ |
| Неисполнение обязанности по ОСАГО; управление при заведомом отсутствии ОСАГО | Владелец транспортного средства; водитель | Штраф — 800 рублей; повторно — 3 000–5 000 рублей. | ч. 2, 3 ст. 12.37 КоАП РФ |
По ст. 12.37 КоАП РФ за второе и последующие выявления за 24 часа с первого ответственности нет. ИП отвечают как должностные лица, если КоАП не установил иное (ст. 2.4 КоАП РФ).
адвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор не с величины ущерба, а с вопроса, кто и на каком основании должен был оформить страхование. В документах может стоять слово «обязательное», хотя обязанность появилась только из соглашения с владельцем имущества. В таком случае п. 4 ст. 935 ГК РФ исключает последствия нарушения правил обязательного страхования. Смешение оснований способно привести к требованию, которое не соответствует установленной обязанности.
Если основание в законе подтверждено, я отдельно проверяю договор на дату события и условия надлежащего покрытия. По п. 2 ст. 937 ГК РФ важен не только отсутствующий полис: ухудшение положения выгодоприобретателя даёт то же основание ответственности при страховом случае. Для возражений сопоставляю конкретные риски, событие и условия выплаты, а не ограничиваюсь наличием подписи на договоре.
В иске надзорного органа я проверяю иной расчёт: какую сумму лицо сберегло именно вследствие нарушения обязанности страховать. По п. 3 ст. 937 ГК РФ эта сумма направляется в доход Российской Федерации с процентами. Расходы на страхование и размер выплаты пострадавшему я разбираю раздельно, поскольку они описывают разные последствия нарушения.
Выстройте материалы вокруг обязанности страховать, фактического покрытия и получателя предъявленного требования.
Сохраните материалы, позволяющие сопоставить требуемое покрытие с фактическим. Для выплаты и взыскания сбережений нужны разные расчёты.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор страхования и приложения | Проверить заключение договора со страховщиком и условия, которые действовали для объекта и риска; сопоставить их с надлежащим страхованием — п. 1 ст. 936 ГК РФ; п. 2 ст. 937 ГК РФ. | Страхователь и страховщик; сохраните экземпляр договора с приложениями и изменениями. |
| Материалы о страховом случае | Установить событие, после которого выгодоприобретатель требует исполнения на условиях надлежащего страхования, — п. 2 ст. 937 ГК РФ. | Сохраните акты и сообщения о событии с подписями их составителей, датами и приложениями. |
| Расчёт надлежащего возмещения | Обосновать размер требования выгодоприобретателя и условия выплаты, которые должны были действовать, — п. 2 ст. 937 ГК РФ. | Подготовьте расчёт от заявителя требования с пояснениями по каждой позиции и подтверждающими материалами. |
| Расходы на страхование и расчёт сбережений | Проверить суммы, сбережённые вследствие неисполнения обязанности или её ненадлежащего исполнения, — п. 3 ст. 937 ГК РФ. | Соберите платёжные документы, сведения об оплате и расчёт надзорного органа; сохраните исходные файлы и заверенные копии. |
Морское обеспечение: прекращение покрытия при загрязнении бункерным топливом и отказ в свидетельстве для удаления затонувших судов.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Прекращение страхования или иного финансового обеспечения по причинам, отличным от истечения срока | До истечения трёх месяцев обеспечение не должно прекращаться; исключения — аннулирование свидетельства органом регистрации или выдача нового свидетельства в этот период. | С момента уведомления органа государственной регистрации судна о прекращении. Это правило применяется также к изменениям, из-за которых обеспечение перестаёт удовлетворять требованиям к свидетельству. | п. 5, 6 ст. 336.7 Закона № 81-ФЗ |
| Судовладелец оспаривает отказ капитана морского порта выдать свидетельство об обеспечении ответственности за удаление затонувшего судна | Три месяца на обращение в арбитражный суд, если федеральный закон не установил иной срок для этого спора. | Со дня, когда судовладелец узнал о нарушении прав отказом. Он считает отказ незаконным и нарушающим права в экономической деятельности; арбитражный суд рассматривает спор, если закон не отнёс его к другому суду. | п. 1 ст. 336.12 Закона № 81-ФЗ; ч. 1, 3, 4 ст. 198 АПК РФ |
В заявлении по ч. 1, 2 ст. 199 АПК РФ судовладелец указывает капитана морского порта, реквизиты отказа, нарушенные права, нормы и требование признать отказ незаконным; прилагает отказ и документы по ст. 126 АПК РФ. Иск надзорного органа о сбережениях — иной предмет: п. 3 ст. 937 ГК РФ.
Как адвокат ведёт поручение компании
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Отсутствие договора и ухудшение покрытия разбираются через обязанность конкретного страхователя и права выгодоприобретателя.
Обязанное лицо после страхового случая отвечает перед выгодоприобретателем на условиях надлежащего страхования; сбережения взыскиваются в доход РФ с процентами по иску государственных органов надзора — п. 2, 3 ст. 937 ГК РФ. Есть и профильные штрафы: за отсутствие ОСАГО — ч. 2, 3 ст. 12.37 КоАП РФ, эксплуатацию опасного объекта без страхования, кроме ввода в эксплуатацию, — ст. 9.19 КоАП РФ, перевозки без страхования ответственности, отдельно для легкового такси, — ч. 1, 3 ст. 11.31 КоАП РФ.
Да. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено страхование, вправе через суд потребовать его осуществления, если знает, что оно не выполнено. Требование адресуется лицу, на которое возложена обязанность страхования, — п. 1 ст. 937 ГК РФ.
Лицу, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая оно отвечает перед выгодоприобретателем на тех условиях, на которых должно было быть выплачено возмещение при надлежащем страховании, — п. 2 ст. 937 ГК РФ. Для обоснования суммы восстановите требуемое покрытие.
Да, если договор ухудшает положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определёнными законом. При наступлении страхового случая это влечёт ответственность обязанного лица на условиях надлежащего страхования — п. 2 ст. 937 ГК РФ. Сравнивать нужно содержание покрытия, а не только наличие документа.
В смысле правил об обязательном страховании — нет, если обязанность не вытекает из закона и основана только на договоре с владельцем имущества. Такое страхование не влечёт специальных последствий нарушения обязательного страхования — п. 4 ст. 935 ГК РФ.
Страхователь, то есть лицо, на которое возложена обязанность такого страхования. Оно заключает договор со страховщиком за свой счёт — п. 1, 2 ст. 936 ГК РФ. Проверяя расходы, отделите фактическую оплату страхования от расчёта суммы, сбережённой вследствие нарушения обязанности.
Государственные органы, осуществляющие надзор в соответствующей сфере деятельности, предъявляют соответствующий иск. Взыскание направляется в доход Российской Федерации с начислением процентов на сбережённые суммы — п. 3 ст. 937 ГК РФ. Это требование имеет другого получателя, чем выплата выгодоприобретателю.
По условиям, на которых должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, — п. 2 ст. 937 ГК РФ. Объекты, риски и минимальные страховые суммы определяет закон; для государственного или муниципального имущества в хозяйственном ведении либо оперативном управлении — закон или установленный им порядок, п. 3 ст. 936 ГК РФ.
По закону такая обязанность на гражданина возложена быть не может — п. 2 ст. 935 ГК РФ. Правило отличается от страхования жизни или здоровья других лиц: обязанность такого страхования закон может возложить на указанных в нём лиц, п. 1 ст. 935 ГК РФ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу