Перестрахование защищает имущественные интересы страховщика, а сострахование распределяет риск между участниками договора со страхователем. Здесь — различия договоров, формы передачи обязательств и правила работы страхового пула.
Коротко
При состраховании несколько страховщиков заключают договор со страхователем и распределяют риск, страховую сумму и премию в договорных долях — п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I. Перестрахование — страхование имущественных интересов другого страховщика, связанных с его обязательством по страховой выплате, по п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I. Пул объединяет страховщиков на основании договора простого товарищества — п. 1 ст. 14.1 Закона № 4015-I.
Начните с документа, который определяет распределение риска: договора со страхователем, договора перестрахования или соглашения участников пула.
п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I
п. 2, 6 ст. 13 Закона № 4015-I
п. 1, 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I
Название соглашения не заменяет проверку его содержания. Отдельно сопоставьте состав участников, передаваемое обязательство и условия принятия риска.
Помощь адвоката нужна при разногласиях о принятии обязательства, объёме участия или управлении пулом.
Роли определяются договором и видом отношений. Перестрахователь здесь — страховщик, передающий обязательство по страховой выплате.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Страховщики и страхователь | Заключают договор сострахования; риски, страховая сумма и премия распределяются между страховщиками в установленной договором доле. | п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели | При наступлении страхового случая вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в договоре сострахования. | п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Перестрахователь и перестраховщик | Заключают договор перестрахования. Соглашение и его условия могут подтверждаться также иными документами, оформленными в соответствии с обычаями в сфере перестрахования. | п. 2 ст. 13 Закона № 4015-I |
| Перестраховщик (ретроцедент) | Вправе передать принятое обязательство или его часть другим перестраховщикам (ретроцессионерам), если договором перестрахования не предусмотрено иное. | п. 3 ст. 13 Закона № 4015-I |
| Участники страхового (перестраховочного) пула | Вырабатывают единые принципы и подходы, обмениваются информацией о договорах, оценке риска и убытках; определяют органы управления и (или) страховщика — лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных пулах и процедуру выхода. | п. 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I |
За словом «передача» стоит обязательство по страховой выплате, принятое по основному договору.
Перестрахование в страховании — это защита имущественных интересов страховщика, связанных с принятым им обязательством по выплате. Собственное удержание — не подлежащий передаче в перестрахование риск или часть риска выплаты, величина убытка либо уровень убыточности; порядок и (или) размер определяются его учётной политикой, если иное не установлено федеральными законами. Риск выплаты сверх собственного удержания подлежит передаче в перестрахование — п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I.
Формы перестрахования различаются сочетанием права и обязанности передать и принять обязательство. Факультативная форма оставляет сторонам выбор; облигаторная связывает передачу с основными договорами, подпадающими под согласованные условия. Смешанные формы распределяют выбор между сторонами по-разному — п. 5–8 ст. 13 Закона № 4015-I.
Пропорциональное и непропорциональное перестрахование — виды, особенности которых определяет договор, по п. 4, 9 ст. 13 Закона № 4015-I. По п. 1–3 ст. 13.3 Закона № 4015-I страховщик обязан предложить национальной перестраховочной компании 50 процентов передаваемых в перестрахование обязательств; она вправе уменьшить объём или отказать. Исключены обязательства специальных категорий по п. 2 ст. 13.2 Закона № 4015-I, переданные через пул с участием национальной компании по п. 8 ст. 14.1 Закона № 4015-I, подлежащие перестрахованию в предусмотренном законом пуле обязательного страхования и обязательства по договорам в международных системах страхования ответственности владельцев транспорта, указанных в подп. 3 п. 1 ст. 13.3 Закона № 4015-I.
Определение пула указывает на совместную деятельность страховщиков по договору простого товарищества.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю, какой договор связывает участников и как в нём обозначена совместная деятельность. Затем сопоставляю положения об управлении с полномочиями лидера пула: их определяют участники по п. 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I. Само название «пул» не описывает согласованную процедуру выхода и обмена информацией.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О страховании
Предмет разногласий удобно выделить до подготовки требований и возражений.
Проверка согласованных долей риска, страховой суммы и премии, а также прав и обязанностей каждого страховщика. При неопределённости последних существенна солидарная ответственность за выплату — п. 1, 2 ст. 12 Закона № 4015-I.
Разногласия о достижении соглашения и его условиях. Кроме договора, для подтверждения могут использоваться иные документы, оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования, — п. 2 ст. 13 Закона № 4015-I.
Сопоставление основного договора с условиями передачи обязательств. Момент их принятия связан со вступлением в силу основного договора, если договором перестрахования не предусмотрено иное, — п. 6 ст. 13 Закона № 4015-I.
Проверка ретроцессии и ограничения в исходном договоре. Перестраховщик вправе передать принятое обязательство или его часть другим перестраховщикам, если договором перестрахования не предусмотрено иное, — п. 3 ст. 13 Закона № 4015-I.
Разногласия об условии выплаты части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика. Такое обязательство может быть предусмотрено договором за определённый период — п. 10 ст. 13 Закона № 4015-I.
Разбор согласованного обмена информацией, оценки рисков, определения убытков и полномочий лидера. Процедуру выхода и порядок участия в иных пулах определяют участники — п. 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I.
Разница касается участников договора, защищаемого интереса и распределения риска. Пул может действовать на принципах обоих институтов по п. 2 ст. 14.1 Закона № 4015-I.
| Признак | Перестрахование | Сострахование | Норма |
|---|---|---|---|
| Стороны и предмет | Перестраховщик страхует имущественные интересы другого страховщика, связанные с обязательством по выплате. | Несколько страховщиков заключают договор со страхователем в отношении объекта страхования. | п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I; п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Распределение обязательств | Передаётся обязательство по страховой выплате или его часть; формы определяют право либо обязанность сторон передать и принять его. | Страховые риски, страховая сумма и премия распределяются между страховщиками в установленной договором доле. | п. 5–8 ст. 13 Закона № 4015-I; п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Документальное основание | Договор перестрахования; соглашение и условия могут подтверждаться также документами по обычаям перестрахования. | Договор страхования, заключённый несколькими страховщиками и страхователем. | п. 2 ст. 13 Закона № 4015-I; п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Требование по сострахованию | Предмет определения — интерес другого страховщика, связанный с принятым по основному договору обязательством. | При наступлении страхового случая страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о выплате к любому указанному страховщику. | п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I; п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I |
Последствие зависит от конкретного нарушения. Неопределённость обязанностей по сострахованию касается выплаты; нарушение ограничения приобретения акций национальной перестраховочной компании — корпоративных прав акционера.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Права и обязанности каждого страховщика не определены в договоре сострахования | Страховщики | Солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. | п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I |
| Не выполнено требование о продаже акций, приобретённых сверх разрешённого участия, за исключением Банка России | Акционер (акционеры) | Лишение права голоса по акциям, превышающим десять процентов акций национальной перестраховочной компании; эти акции не учитываются при определении кворума и подсчёте голосов. | п. 2 ст. 13.1 Закона № 4015-I |
Отдельного штрафа за сострахование или перестрахование закон не устанавливает. Солидарная ответственность за выплату связана с отсутствием определения прав и обязанностей каждого страховщика, а не только с участием нескольких страховщиков в договоре.
адвокат · рег. № 78/8790
При разборе перестрахования я начинаю с пары документов: основного договора и соглашения о передаче обязательства. Сопоставляю описание риска, форму перестрахования и подтверждение согласия сторон. Для облигаторной формы отдельно проверяю условие о моменте принятия обязательства: связь со вступлением в силу основного договора действует, если договором перестрахования не предусмотрено иное, по п. 6 ст. 13 Закона № 4015-I.
В состраховании я читаю распределение долей вместе с описанием прав и обязанностей каждого страховщика. Одни лишь доли ещё не отвечают на вопрос, как стороны описали исполнение. Если права и обязанности не определены, страховщики солидарно отвечают за выплату перед названными в законе лицами — п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I.
В соглашении пула я выделяю положения об обмене информацией, оценке риска и определении убытков. Затем проверяю полномочия органов управления и лидера, участие в других пулах и выход. Это предмет согласования участников по п. 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I; для анализа мне нужны сами условия, а не краткое описание договорённостей со слов участника.
Проверку удобно вести от основного обязательства к условиям его распределения. Для пула добавляется соглашение о совместной деятельности.
Для проверки соберите документы об исходном обязательстве, согласовании его передачи и внутренних условиях участия в пуле.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор сострахования | Проверить распределение риска, страховой суммы, премии, прав и обязанностей страховщиков по п. 1, 2 ст. 12 Закона № 4015-I. | Несколько страховщиков и страхователь; договор страхования. |
| Основной договор страхования | Сопоставить принятое обязательство с предметом перестрахования по п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I. | Страховщик и страхователь; для анализа нужен текст с согласованными условиями. |
| Договор перестрахования и подтверждающие документы | Установить соглашение и условия; иные документы могут подтверждать их наряду с договором по п. 2 ст. 13 Закона № 4015-I. | Перестрахователь и перестраховщик; иные документы оформляются в соответствии с обычаями в сфере перестрахования. |
| Учётная политика перестрахователя | Проверить порядок и (или) размер собственного удержания, если иное не установлено федеральными законами, — п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I. | Учётная политика перестрахователя; для проверки нужен текст применимых положений. |
| Договор простого товарищества и условия управления пулом | Выделить правила совместной деятельности, полномочия лидера и процедуру выхода по п. 1, 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I. | Договор участников пула; согласованные положения об обмене информацией и управлении. |
Различайте момент принятия обязательства в перестрахование, расчётный период по договору и срок устранения нарушения при приобретении акций.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Принятие обязательств при облигаторном перестраховании | С момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное. | Вступление в силу основного договора, подпадающего под условия договора перестрахования. | п. 6 ст. 13 Закона № 4015-I |
| Определение тантьемы | За определённый период времени, предусмотренный договором; само обязательство о выплате может быть включено в договор. | По условиям соглашения между перестрахователем и перестраховщиком. | п. 10 ст. 13 Закона № 4015-I |
| Продажа акций, приобретённых с нарушением запрета, за исключением Банка России | Не позднее одного месяца. Ограничение приобретения — более чем десять процентов акций. | Дата, когда акционер узнал или должен был узнать о нарушении; течение месячного срока начинается на следующий день. | п. 2 ст. 13.1 Закона № 4015-I; ст. 191 ГК РФ |
Месячный срок истекает в соответствующее число последнего месяца, а если такого числа нет — в его последний день, по п. 3 ст. 192 ГК РФ. Если дата окончания месячного срока продажи акций окажется нерабочим днём, продать акции нужно не позднее ближайшего следующего рабочего дня — ст. 193 ГК РФ.
Как адвокат ведёт поручение компании
Сбор документов можно отделить от проверки договорного распределения обязанностей.
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответы о договоре со страхователем, перестраховании и совместной деятельности в пуле.
Это страхование имущественных интересов другого страховщика, связанных с его обязательством по выплате по основному договору. Собственное удержание определяется по учётной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами, — п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I.
Перестрахователь и перестраховщик заключают договор для защиты интересов, связанных с обязательством первого по выплате по основному договору, — п. 1, 2 ст. 13 Закона № 4015-I. При состраховании несколько страховщиков заключают договор со страхователем по п. 1 ст. 12 Закона № 4015-I.
При наступлении страхового случая по договору сострахования страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о выплате к любому указанному страховщику по п. 2 ст. 12 Закона № 4015-I. Перестрахование касается имущественных интересов другого страховщика, связанных с его обязательством по основному договору, — п. 1 ст. 13 Закона № 4015-I.
Проверяются соглашение сторон о перестраховании и условия его осуществления. Наряду с договором могут использоваться иные документы, оформленные по обычаям в сфере перестрахования, — п. 2 ст. 13 Закона № 4015-I. Особенности пропорционального и непропорционального видов определяются соответствующими договорами по п. 9 ст. 13 Закона № 4015-I.
Формы: факультативная, облигаторная, факультативно-облигаторная и облигаторно-факультативная; виды: пропорциональный и непропорциональный по п. 4 ст. 13 Закона № 4015-I. Формы различаются правами и обязанностями передать и принять обязательство по п. 5–8 ст. 13 Закона № 4015-I.
Перестрахователь обязан передать обязательства по основным договорам, подпадающим под условия договора перестрахования. Они считаются перестрахованными с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное, — п. 6 ст. 13 Закона № 4015-I.
Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать принятое обязательство по выплате или его часть другому перестраховщику либо другим перестраховщикам (ретроцессионерам). Такая последующая передача называется ретроцессией по п. 3 ст. 13 Закона № 4015-I; проверять нужно и исходный, и последующий договор.
Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части риска дожития застрахованного лица до определённых возраста или срока — п. 12 ст. 13 Закона № 4015-I.
Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию по п. 13 ст. 13 Закона № 4015-I. Перед согласованием передачи нужно сопоставить статус страховщика с риском, который предлагается перестраховать.
Пул — объединение страховщиков на основании договора простого товарищества по п. 1 ст. 14.1 Закона № 4015-I. Перестраховочные пулы увеличивают финансовые возможности членов путём перестрахования в части сверх собственного удержания по п. 3 ст. 14.1 Закона № 4015-I. Участники определяют управление, обмен информацией и процедуру выхода по п. 5 ст. 14.1 Закона № 4015-I.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу