Зачем нужен период охлаждения по кредиту

Если условия кредита уже подписаны, но решение оказалось поспешным, пауза даёт возможность остановить получение денег. В этом практический ответ на вопрос, почему предусмотрен период охлаждения: кредитная организация или микрофинансовая организация выжидает установленное время, а заёмщик сохраняет право отказаться. Для этого он уведомляет кредитора, что больше не хочет получать кредит полностью либо частично — ч. 9.3 ст. 7 и ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Продолжительность ожидания определяют по сумме кредита или лимиту кредитования. От 50 тысяч до 200 тысяч рублей включительно действует пауза не менее четырёх часов. Если сумма превышает 200 тысяч рублей, минимальное ожидание составляет 48 часов. Отсчёт связан с подписанием заёмщиком индивидуальных условий договора. Правило применяется также при увеличении суммы кредита или лимита: значение имеет размер, указанный в соответствующем диапазоне, — ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Ориентироваться стоит на письменное уведомление кредитора. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана незамедлительно сообщить, когда передаст деньги, и разъяснить право отказаться от их получения. Пауза не требует от заёмщика обязательного отказа: она оставляет время для решения. Если деньги больше не нужны, уведомление об отказе нужно направить до истечения предусмотренного срока — ч. 9.4 ст. 7 и ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

У ожидания есть исключения. Например, оно не применяется при кредите на погашение других кредитов, если размер существующих денежных обязательств не увеличивается. Такой случай отличается от получения дополнительных денег сверх прежнего долга — п. 3 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Ещё одно исключение связано с оплатой покупки: кредитор перечисляет деньги непосредственно продавцу, исполнителю работ или услуг — юридическому лицу либо индивидуальному предпринимателю. Однако покупки через Интернет из этого исключения выведены. Также предусмотрено исключение при назначении уполномоченного лица для подтверждения заключения договора не позднее чем за два дня до направления заявления на кредит, по соглашению с кредитной организацией и этим лицом — пп. 4, 5 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если деньги уже получены, речь идёт о досрочном возврате. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения обычного потребительского кредита можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактическое время кредитования. Для кредита на определённые цели такой срок составляет тридцать календарных дней. Поэтому отказ до выдачи и возврат после получения денег имеют разные последствия для заёмщика — ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.