В какой форме заключается кредитный договор

Если вы выясняете, какая форма договора кредита обязательна, ориентир простой: кредитный договор заключают письменно. Выбрать вместо этого устную договорённость стороны не могут. Требование относится именно к форме соглашения, то есть к тому, как оно оформлено. Оно действует как обязательное правило, а не как рекомендация для удобства заёмщика или кредитора. Так предписывает ст. 820 ГК РФ.

Допустим, стороны обсудили кредит и считают, что достигли согласия. Здесь нужно различать согласие по поводу кредита и соблюдение формы договора. Уверенность участников в том, что они обо всём договорились, не позволяет считать устную договорённость надлежащим оформлением кредитного договора. При решении вопроса о форме имеет значение письменное заключение соглашения. Устное обсуждение условий не выполняет требование ст. 820 ГК РФ.

Если письменная форма не соблюдена, последствие касается действительности всего кредитного договора. Это не просто неточность в оформлении, которую можно оставить без внимания по взаимному согласию. Закон прямо связывает такое нарушение с недействительностью договора. Поэтому при споре о том, достаточно ли было устного согласия, ответ будет отрицательным: для кредитного договора установлен иной обязательный способ заключения — ст. 820 ГК РФ.

Слово «ничтожный» обозначает правовую оценку договора с таким нарушением формы. Для человека, который не работает с юридическими терминами, смысл здесь следующий: считать этот кредитный договор действительным соглашением нельзя. Ничтожность и недействительность в этом случае описывают связанные последствия одного нарушения. Речь не о двух разных вариантах, между которыми стороны могут выбрать более удобный для себя. Именно ничтожным называет такой договор ст. 820 ГК РФ.

Если вам предлагают ограничиться разговором о кредите, исходите из требования о письменном договоре ещё при его заключении. Объяснение, что участники доверяют друг другу и согласны обойтись без письменного оформления, не меняет установленную форму. Даже взаимное желание договориться устно противоречит правилу для кредитного договора. Практический вопрос здесь состоит в соблюдении письменной формы, а не в том, насколько убедительно стороны выразили согласие словами, — ст. 820 ГК РФ.

При оценке уже заключённого кредитного договора разделяйте два вопроса: соблюдена ли письменная форма и каково последствие её нарушения. На первый нужно ответить исходя из оформления конкретного соглашения. Для второго закон даёт прямое правило: несоблюдение формы влечёт недействительность, а договор считается ничтожным. Поэтому ответ на вопрос о форме имеет практическое значение и до заключения кредита, и когда участники расходятся в оценке своего соглашения. Основание этой оценки — ст. 820 ГК РФ.