Почему могут отказать в кредите

Если вы только подали заявку, банк вправе решить, что договор с вами заключать не будет. По общему правилу он может оставить причины при себе. Требовать объяснения можно, когда федеральный закон возлагает на кредитора обязанность мотивировать отказ. Поэтому отсутствие подробного ответа после рассмотрения заявления ещё не свидетельствует о нарушении ваших прав — ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Чтобы разобраться, почему могут отказать в кредите именно вам, сначала определите, на каком этапе остановилось оформление. Отрицательный ответ на заявление и отказ перечислить деньги по уже заключённому договору имеют разные основания. При разборе спора сопоставьте заявление, индивидуальные условия и сообщение кредитора: речь может идти о заключении договора, предоставлении суммы либо её переводе получателю. Различие между отказом заключить договор и отказом предоставить предусмотренный им кредит следует из ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ и п. 1 ст. 821 ГК РФ.

Если кредитный договор уже заключён, кредитор вправе отказаться предоставить деньги полностью либо частично при обстоятельствах, очевидно указывающих, что сумма не будет возвращена вовремя. Для оценки такого отказа нужно установить, на какие обстоятельства ссылается банк и как они связаны с возвратом кредита в договорный срок. Это основание касается исполнения существующего договора — п. 1 ст. 821 ГК РФ.

Отдельная ситуация возникает с целевым кредитом: заёмщик обязался потратить деньги на определённые цели, но нарушил это условие. Тогда кредитор вправе остановить дальнейшее кредитование по договору. Для потребительского кредита возможно также требование полного досрочного возврата. При таком споре имеет значение содержание условия о цели и то, в чём выразилось его нарушение — п. 3 ст. 821 ГК РФ, ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если вы указали для перевода счёт третьего лица, отказ может относиться именно к получателю денег. При совпадении сведений о нём с информацией в базе о переводах без добровольного согласия клиента кредитная организация отказывает в таком перечислении. Она должна сразу письменно сообщить причину и возможность перевести деньги только на ваш банковский счёт. Микрофинансовая организация в этой ситуации отказывает в заключении договора займа и письменно объясняет причину до окончания дня принятия решения — ч. 9.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

За рассмотрение заявления, проверку документов и оценку кредитоспособности платить кредитору не нужно: эти действия бесплатны. При этом сведения об отказе заключить договор или предоставить потребительский кредит либо его часть кредитор направляет в бюро кредитных историй. Следовательно, отсутствие объяснения для заявителя не означает, что решение остаётся только внутри банка — ч. 3 и 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.