Можно ли получить кредит, если единственный доход — пенсия

Если человек получает только пенсию, вопрос о кредите стоит разделить на два: может ли он обратиться в банк и обязан ли банк выдать деньги. Ст. 3 Закона № 353-ФЗ определяет заёмщика как физическое лицо, которое обратилось за потребительским кредитом, получает его или уже получило. Обратиться за кредитом можно без трудоустройства и заработной платы, в том числе при доходе только от пенсии. Подайте заявление и сведения о доходе в банк: он решает вопрос о выдаче денег и может отказать в кредите.

Потребительский кредит в смысле ст. 3 Закона № 353-ФЗ — это деньги, предоставляемые по договору для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Ответ касается именно такого обращения. Само слово «потребительский» описывает цель предоставления денег, а не источник, из которого человек впоследствии будет погашать долг. Наличие только пенсионного дохода не меняет этого определения. При этом законное понятие кредита не заменяет решения кредитора по конкретному заявлению.

Для оценки соотношения дохода и кредитных платежей используется показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН. По ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. В числитель включают и платёж по кредиту, за которым человек только обратился. Поэтому отсутствие действующих долгов ещё не означает отсутствия нагрузки: предполагаемый новый платёж также участвует в расчёте. Если же другие кредиты уже есть, учитывать нужно совокупность платежей, а не только будущий платёж по новому договору.

Когда пенсия — единственный доход, существенен вопрос, какие сведения о ней использованы для расчёта. Ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что кредитор определяет порядок расчёта дохода и перечень используемых данных во внутреннем документе в соответствии с требованиями Банка России. В числе таких данных закон называет информацию из заявления и других документов, предоставленных заёмщиком. Уточните у выбранного кредитора, какие документы нужны для подтверждения пенсии: перечень зависит от его порядка расчёта. Также запросите, какую величину вашего дохода банк учтёт при расчёте долговой нагрузки.

Обязанность рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении потребительского кредита установлена ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Это обязанность произвести расчёт, а не обещание выдать кредит при определённом доходе. В ч. 7 той же статьи перечислены случаи, когда показатель не рассчитывается. Само получение пенсии или отсутствие зарплаты среди этих исключений не указано. Поэтому нельзя считать, что пенсионер освобождён от оценки долговой нагрузки только из-за источника своего дохода.

Отдельное правило действует, если рассчитанный ПДН превышает пятьдесят процентов. Согласно ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств и применения штрафных санкций. Для заключаемого договора такое предупреждение должно поступить до его заключения. При ПДН выше этого порога получить кредит возможно; до подписания договора ознакомьтесь с письменным предупреждением и оцените, сможете ли вносить платежи. При ПДН ниже порога решение также принимает банк, который может отказать в выдаче кредита.

Получение предупреждения не стоит воспринимать как формальность, которая подтверждает посильность кредита. По ч. 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ заёмщик подтверждает ознакомление с ним собственноручной подписью либо её аналогом. Подпись подтверждает именно ознакомление. Она не меняет соотношение пенсионного дохода и платежей, которое отражено в расчёте. Предупреждение сообщает о риске будущего неисполнения обязательств, а не устраняет этот риск и не подтверждает, что пенсии будет достаточно для исполнения договора.

При обсуждении заявления полезно различать сведения о доходе, результат расчёта ПДН и решение о кредитовании. Это разные вопросы. Если возникает сомнение в расчёте, предметом обсуждения могут быть величина среднемесячного дохода и состав учтённых кредитных платежей: именно эти элементы названы в ч. 3 и 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Для пенсионера с единственным источником дохода существенно, чтобы разговор шёл о сведениях, на которых основан расчёт. Например, размер получаемой пенсии и величина среднемесячного дохода в расчёте — понятия, которые нужно различать. Один лишь факт регулярного получения пенсии не обязывает банк одобрить кредит по приведённым нормам.