Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

От подписанного кредита можно отказаться, но сначала нужно различить две ситуации: деньги еще не получены или уже выданы. После получения денег вы вправе в течение четырнадцати календарных дней вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок кредитования. Статья 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает как отказ от получения потребительского кредита, так и его досрочный возврат. Это разные действия: до получения денег заемщик уведомляет об отказе, а после получения возвращает сумму с причитающимися процентами.

Если деньги еще не получены, ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет отказаться от получения кредита полностью или частично. Для этого нужно уведомить кредитора до истечения установленного договором срока предоставления кредита либо до истечения предусмотренных законом сроков его предоставления. При подготовке отказа имеют значение условия о выдаче денег и момент направления уведомления. Одного решения больше не пользоваться кредитом недостаточно: закон прямо связывает отказ с уведомлением кредитора.

Если деньги уже получены, действует правило о досрочном возврате. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита можно вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора. Это право закреплено в ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Срок отсчитывается от получения денег, а не от подписания договора. Разница существенна, если договор подписан в один день, а кредит предоставлен позже.

Для потребительского кредита, выданного с условием использования денег на определенные цели, ч. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает тридцать календарных дней с даты получения. В этот период также разрешено вернуть всю сумму либо часть без предварительного уведомления. Чтобы определить применимое правило, нужно посмотреть, содержит ли договор условие о цели использования средств. Само намерение заемщика потратить деньги на конкретную покупку еще не заменяет такого условия договора.

Отсутствие обязанности заранее уведомлять не освобождает от процентов. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно до дня ее фактического возврата. Возврат только полученной суммы не всегда означает полное исполнение обязательств. Если заемщик хочет прекратить долг целиком, нужно учесть и проценты за фактический срок кредитования. Подпись под договором и последующее изменение планов не отменяют это правило.

После указанных периодов право на досрочное погашение сохраняется. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ кредитора уведомляют способом, установленным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Договор может предусматривать более короткий срок. Порядок сообщения банку нужно брать из условий конкретного договора. Правило о предварительном уведомлении относится и к полному возврату, и к возврату части полученного потребительского кредита.

При возврате по этому порядку кредитор обязан рассчитать основной долг и проценты и предоставить сведения заемщику. Часть 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ отводит на это пять календарных дней со дня получения уведомления. Расчет делается на день уведомления. При выборе более поздней даты фактического возврата нужно учитывать правило о процентах включительно до этого дня. Если договор предусматривает банковский счет заемщика у кредитора, предоставляется также информация об остатке средств.

Недостаток денег при погашении может оставить часть долга непогашенной. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает учет доступной суммы в счет частичного возврата и информирование о текущей задолженности в течение трех рабочих дней. При этом ч. 7.2 допускает условие договора о получении согласия заемщика на такой учет. Внесенную сумму и сообщение кредитора о задолженности нужно сопоставить: намерение закрыть кредит еще не подтверждает, что он погашен полностью.

При частичном возврате договор может привязывать погашение к очередному платежу по графику, но не более чем к тридцати календарным дням со дня уведомления. Такое правило содержит ч. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. После частичного возврата кредитор предоставляет уточненный график, если он предоставлялся ранее. По ч. 8 этой статьи также сообщается полная стоимость кредита, если она изменилась. Оставшийся долг продолжает погашаться с учетом этих изменений.

При отказе от страховки полученные заемные деньги нужно вернуть кредитору с процентами за фактический срок кредитования. При полном досрочном исполнении ч. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривают возврат страховой премии за вычетом части за прошедшее время страхования. Порядок зависит от того, кто заключал договор страхования и кому направляется заявление. Возврат по этим правилам допускается при отсутствии событий с признаками страхового случая. Вопрос о страховой премии решается отдельно от расчета кредитного долга.