Может ли поручитель получить кредит на себя

Если вы поручились за другого человека и теперь хотите занять деньги для себя, заключение собственного кредитного договора возможно. Поручительство не лишает вас свободы договариваться с банком о кредите. Правовая основа здесь — п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вы можете выступать стороной нового соглашения, хотя уже участвуете в отношениях по чужому кредиту.

На вопрос, дают ли поручителю кредит, нельзя ответить обещанием одобрения. Свобода договора действует и для банка. Ваше желание получить деньги не обязывает его принять предложение о заключении договора. По п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение допускается, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Поэтому право обратиться за кредитом нужно отличать от права требовать заключения договора.

При обсуждении собственного кредита имеет значение и содержание будущего соглашения. Условия определяются по усмотрению сторон, кроме тех, для которых обязательные правила установлены законом или иными правовыми актами. Это правило п. 4 ст. 421 ГК РФ позволяет обсуждать условия, на которых вы готовы стать заемщиком. Заемщик здесь — вы как получатель собственного кредита, а не человек, за которого вы поручились.

Если кредитный договор уже заключен, вопрос меняется: речь идет о предоставлении предусмотренных им денег. Кредитор вправе отказать полностью или выдать лишь часть кредита, когда обстоятельства очевидно свидетельствуют, что сумма не будет возвращена в срок. Такое основание закреплено в п. 1 ст. 821 ГК РФ. Следовательно, наличие подписанного договора еще не исключает отказа по этому основанию.

Для поручителя, которому отказывают в выдаче согласованного кредита, существенна связь причины отказа с риском невозврата. Формулировка о наличии поручительства и обстоятельства, очевидно свидетельствующие о будущем невозврате, — разные по содержанию основания. При оценке отказа по п. 1 ст. 821 ГК РФ нужно сопоставить названную кредитором причину именно с установленным этой нормой условием, а также определить, отказал ли он в предоставлении всей суммы или ее части.

Перед заключением договора и после его подписания ваши возможности различаются. В первом случае вопрос состоит в согласии сторон на сделку по ст. 421 ГК РФ. Во втором нужно учитывать правила предоставления уже согласованного кредита по ст. 821 ГК РФ. Поручитель вправе договариваться о собственном кредите, но фактическое получение денег связано и с решением банка, и с основаниями отказа в их предоставлении.

Если после согласования кредита вы передумали его получать, п. 2 ст. 821 ГК РФ допускает полный или частичный отказ заемщика. Для этого кредитора уведомляют до установленного договором срока предоставления денег. При этом нужно учитывать иные правила закона, иных правовых актов или самого кредитного договора.