Может ли банк отказать в выдаче кредита

Для ответа нужно различать рассмотрение заявления и исполнение уже заключённого кредитного договора. В первом случае человек только обращается за потребительским кредитом. Во втором банк уже связан договором, предусматривающим предоставление денег. Правила об отказе на этих этапах различаются. Поэтому само сообщение банка об отказе ещё не показывает, какую норму следует применять: сначала имеет значение, заключён ли договор и в чём именно отказано.

По ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ банк вправе рассмотреть заявление и не заключать договор потребительского кредита. Объяснять заявителю причины такого решения по общему правилу он не обязан. Исключение предусмотрено для случаев, когда федеральный закон прямо обязывает кредитора мотивировать отказ, то есть назвать его основания. Из общего права на отказ нельзя делать вывод, что любое решение банка обязательно должно сопровождаться подробным объяснением. Само отсутствие объяснений ещё не означает нарушения этого правила.

У отказа есть и информационное последствие. Та же ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает направление сведений в бюро кредитных историй. Это касается отказа как в заключении договора, так и в предоставлении потребительского кредита либо его части. Передача сведений об отказе и объяснение причин заявителю — разные действия: банк обязан сообщить об отказе в бюро, а заявителю вправе отказать без объяснения причин, если федеральные законы не требуют мотивировать отказ.

Отдельное право касается подтверждения подачи заявления. Если человек оформил его по требованию банка, а решение нельзя принять в его присутствии, он вправе потребовать документ с датой приёма заявления к рассмотрению. Основание — ч. 4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Такой документ фиксирует дату обращения, но не подтверждает одобрение кредита и не заменяет кредитный договор.

Когда договор уже заключён, п. 1 ст. 821 ГК РФ разрешает банку отказаться от предоставления предусмотренного им кредита полностью или частично при очевидных признаках того, что сумма не будет возвращена вовремя. Здесь основанием служат обстоятельства, свидетельствующие о будущем невозврате. Правило об отклонении заявки без объяснения причин не заменяет это условие: оно относится к решению о заключении договора.

Для целевого кредита, то есть денег на определённые договором цели, предусмотрено ещё одно основание. Если заёмщик нарушил обязанность использовать деньги по назначению, банк вправе прекратить дальнейшее кредитование по п. 3 ст. 821 ГК РФ. Для потребительского кредита ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ также предусматривает отказ от дальнейшего кредитования и возможность потребовать полного досрочного возврата. Это последствия нарушения условия об использовании денег, а не просто повторное рассмотрение первоначальной заявки. При оценке такого отказа существенны согласованная цель кредита и то, какое использование средств банк считает нарушением.