Какую долю дохода могут составлять платежи по кредиту

Если вы решаете, сколько процентов от дохода допустимо направить на кредит, ориентир для обязательного предупреждения — превышение 50%. При такой доле платежей кредитор обязан сообщить о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций. Платежи могут составлять больше половины дохода: последствие превышения этого порога — письменное уведомление заёмщика. При оформлении нового договора его должны вручить до заключения договора, чтобы вы ознакомились с рисками до принятия обязательств. Это правило закреплено в ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Чтобы понять, какую долю дохода могут составлять ваши платежи по кредиту, учитывайте общую нагрузку. Банк или микрофинансовая организация, сокращённо МФО, складывает величины среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам. К этой сумме относится и платёж по кредиту, заявление на который сейчас рассматривается либо индивидуальные условия которого вам передают. Затем сумму делят на величину среднемесячного дохода. Полученное отношение выражают в процентах с точностью до одного знака после запятой. Такой расчёт называется показателем долговой нагрузки заёмщика, или ПДН, — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Если у вас уже есть заём и вы обращаетесь за ещё одним кредитом, сравнение только нового платежа с доходом не отражает ПДН. Для расчёта нужны обе составляющие нагрузки: существующие среднемесячные платежи и платёж по рассматриваемому кредиту. Поэтому небольшая доля нового платежа в доходе может сочетаться с превышением порога для предупреждения, когда учтены остальные обязательства. Практический смысл расчёта — оценить соотношение всех кредитных платежей с доходом, а не оценивать каждый договор изолированно. Основание такого подхода — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Величина дохода тоже участвует в расчёте, и здесь имеют значение сведения, которые получает кредитор. Порядок определения среднемесячного дохода и суммы среднемесячных платежей банк или МФО устанавливает во внутреннем документе с учётом требований Банка России. Там же определяется перечень используемых данных. В него включается информация о доходах из заявления на потребительский кредит и других предоставляемых заёмщиком документов. Если хотите разобраться в получившемся проценте, сопоставьте сведения о доходах в заявлении и документах с величиной дохода, использованной при расчёте. Порядок работы с этими сведениями предусмотрен ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Расчёт нужен при принятии решения о выдаче потребительского кредита или займа. Он также проводится при решении увеличить среднемесячный платёж по кредиту без лимита кредитования. Для договора с лимитом, то есть с установленной границей кредитования, основания другие: увеличение лимита и продление срока действия договора. Так что вопрос о доле платежей возникает и при изменениях уже существующих кредитных отношений. Когда кредитор принимает перечисленные решения, обязанность рассчитать ПДН связана с конкретным изменением условий, а не только с вашим первым обращением за деньгами, — ч. 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Расчёт может потребоваться повторно. Если после расчёта при решении выдать кредит до заключения договора прошло более тридцати одного календарного дня, кредитор должен рассчитать ПДН заново. Аналогичное правило действует, когда после расчёта при решении увеличить лимит прошло более тридцати одного календарного дня до принятия заёмщиком предложения об увеличении. Отдельный случай связан с кредитом на погашение других кредитов: новый расчёт обязателен, если в течение шестидесяти календарных дней после предоставления деньги не использованы на эти цели. Все эти основания перечислены в ч. 2 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

При получении предупреждения обратите внимание на его содержание и момент ознакомления. Оно касается риска неисполнения обязательств по тому кредиту, для которого считали ПДН, и риска штрафных санкций за неисполнение. Если меняются условия договора, предупреждение должно предшествовать изменению. Для перерасчёта из-за неиспользования кредита на погашение других долгов предусмотрен срок не позднее пяти рабочих дней после дня расчёта с исключением, указанным в ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Ознакомление с уведомлением вы подтверждаете собственноручной подписью либо её аналогом — ч. 6 той же статьи.

Для кредита физическому лицу, обеспеченного ипотекой, эти правила также применяются, если деньги предоставлены на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, при оценке доли ипотечных платежей в доходе действует предусмотренный статьёй порядок долговой нагрузки. Связь расчёта с ипотечным обеспечением прямо закреплена в ч. 8 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. При этом для отдельных случаев предусмотрены исключения из обязанности рассчитывать ПДН: например, для образовательных кредитов с государственной поддержкой и обращения за изменением условий с приостановлением обязательств или уменьшением платежей на определённый заёмщиком срок по закону. Эти исключения указаны в ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.