Какой максимальный срок кредита

Если вы выбираете потребительский кредит на максимально долгий период, ориентиром служат условия выбранного банка. Срок возврата относится к условиям, которые кредитор согласовывает с конкретным заёмщиком. Для вашего обязательства имеет значение срок, записанный при таком согласовании, а не просто самый длинный период среди предложений банка. Вместе с ним в договор включают срок действия договора. Оба условия относятся к индивидуальным по п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

До заключения договора посмотрите, какие сроки возврата банк предлагает по интересующему виду кредита. Кредитор обязан размещать сведения о суммах и сроках в местах оказания услуг, в том числе в интернете. Это позволяет сопоставить доступные предложения до согласования вашего срока. Сравнивайте сведения именно о выбранном кредите: в информации банка указываются и виды кредитов. Обязанность раскрывать эти условия предусмотрена п. 4 и 5 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Когда получите договор, найдите таблицу индивидуальных условий: она должна начинаться с первой страницы и быть напечатана хорошо читаемым шрифтом. В ней ищите условие о сроке возврата. Не ограничивайтесь общими правилами банка: общие условия кредитор устанавливает для многократного применения, а индивидуальные согласует с вами. Именно такое разделение позволяет отличить описание кредитного продукта от срока конкретного обязательства. Правила оформления и согласования закреплены в ч. 3, 9 и 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Срок действия договора и срок возврата кредита названы в законе отдельно. При чтении таблицы установите, какое условие относится к возврату денег, а какое — к действию договора. Затем сопоставьте срок возврата с количеством платежей и их периодичностью: эти сведения также входят в индивидуальные условия. Так вы сможете оценить, как распределены выплаты до окончания согласованного периода. Состав условий о сроках и платежах определяют п. 2 и 6 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если в предложении банка был указан один срок, а в подготовленном договоре вы видите другой, обратите внимание кредитора на расхождение до согласования условий. Для сравнения используйте опубликованные сведения о выбранном кредите и полученную таблицу. Индивидуальные и общие условия должны соответствовать информации, которую кредитор предоставил заёмщику. Такое требование содержится в ч. 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Проверять нужно согласованное содержание договора, включая срок, а не только название предложения.

Долгий согласованный срок не обязывает пользоваться кредитом до последней даты. Вернуть всю сумму или часть денег можно досрочно. По общему правилу кредитора уведомляют способом, предусмотренным договором, минимум за тридцать календарных дней до возврата. Сократить ожидание между уведомлением и возвратом позволяет соответствующее условие договора. Если хотите закончить выплаты раньше, сначала найдите это условие и определите дату возврата с его учётом. Право на такое погашение и порядок уведомления установлены ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

В начале пользования кредитом действуют специальные правила. В течение четырнадцати календарных дней после получения потребительского кредита можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления. Для кредита с условием использования денег на определённые цели такой период составляет тридцать календарных дней. Возвращая деньги в любой из этих периодов, заёмщик оплачивает проценты за время фактического пользования кредитом. Эти возможности предусмотрены ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; их нужно отличать от согласованного конечного срока возврата.

При частичном досрочном погашении проверьте, как договор определяет изменение платежей: этот порядок согласуется в индивидуальных условиях по п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Договор также может связывать возврат части кредита с датой очередного платежа, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления — ч. 5 ст. 11 того же закона. Если график вам уже предоставляли, после частичного досрочного возврата кредитор обязан выдать уточнённый график по ч. 8 ст. 11. По нему сверяют дальнейшие даты выплат.

При полном досрочном расчёте ориентируйтесь на сумму долга с процентами по день фактического возврата включительно: так предусмотрено ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. При уведомлении по общему порядку кредитор в течение пяти календарных дней должен рассчитать основной долг и проценты, подлежащие уплате на день уведомления, и сообщить их заёмщику — ч. 7 этой статьи. Такой расчёт помогает подготовить погашение раньше договорного срока с учётом процентов за фактическое пользование деньгами.