Какой договор заключается при оформлении кредитной карты

Чтобы понять, какой договор связан с кредитной картой, нужно смотреть на обязательства сторон. По ст. 819 ГК РФ банк предоставляет заемщику деньги на согласованных условиях. Заемщик возвращает полученную сумму, платит проценты за пользование ею и предусмотренные договором иные платежи. Поэтому при оформлении карты с предоставлением кредита речь идет о кредитном договоре. Сам вопрос о наличии договора связан с предоставлением денег, а его содержание определяет обязательства перед банком.

Если гражданин получает кредит для целей, не связанных с предпринимательством, применяются положения о потребительском кредите. Это следует из ст. 819 ГК РФ и ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для владельца кредитной карты такое разграничение означает, что условия о платежах нельзя оценивать только по общему описанию банковского кредита. Закон о потребительском кредите отдельно определяет состав договора и требования к согласованию его условий.

В кредитном договоре для личных нужд условия по карте делятся на общие и индивидуальные согласно ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Первые банк устанавливает для многократного применения. Вторые согласовывает с конкретным заемщиком. Поэтому ответ на вопрос, есть ли договор у кредитной карты, не сводится к поиску одного названия документа. Для понимания согласованных обязательств нужны обе части договора: общие правила и условия, относящиеся к заемщику.

В индивидуальных условиях по ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ указывают срок действия договора и возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей либо способ их определения. Там же отражают способы исполнения денежных обязательств и ответственность за нарушение договора. Применительно к карте эти условия позволяют понять, как определяется платеж и что предусмотрено при его несвоевременном внесении. Сведения о платных услугах и согласии на них также относятся к индивидуальным условиям, когда такие услуги есть.

Отдельно стоит прочитать положения об иных платежах. Часть 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ запрещает банку требовать платежи по кредитному договору, которые не указаны в индивидуальных условиях. Общие условия не должны обязывать заемщика заключать другие договоры или покупать платные услуги. По ч. 18 той же статьи включение соответствующих обязанностей в индивидуальные условия связано с письменным согласием заемщика в заявлении на кредит. При оценке такого условия нужно сопоставлять его с содержанием заявления.

Договор потребительского кредита может быть смешанным: так называют договор, содержащий элементы других договоров. Эту возможность прямо предусматривает ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ при условии соответствия закону. По такому договору заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею. Для ответа по конкретной карте нужно установить, какие кредитные условия согласованы и какие дополнительные обязательства включены в документы.