Каков срок действия кредитного договора

Чтобы выяснить, какой срок действия кредитного договора согласован с банком, начните с его индивидуальных условий. Это условия, которые кредитор согласовывает непосредственно с заемщиком. По п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в них включаются срок действия договора потребительского кредита и срок возврата самого кредита. Поэтому ответ для конкретного заемщика нужно искать в тексте его договора: одного названия кредитного продукта для этого недостаточно.

Общей продолжительности, одинаковой для любого потребительского кредита, приведенная норма не задает. Она закрепляет, какие сведения стороны должны согласовать. Если вопрос состоит в том, какой срок кредитного договора установлен именно у вас, ориентиром служит соответствующее условие, а не предположение о том, сколько обычно действует кредит.

Срок действия договора и срок возврата кредита названы в законе отдельно. Их нельзя автоматически считать одним и тем же условием. Сопоставьте обе формулировки в своем экземпляре: как описан период действия договора и когда предусмотрен возврат денег. Даже если указанные даты совпадают, при объяснении условий кредита полезно сохранять это различие. Оно позволяет точно поставить вопрос о том, какую именно дату вы хотите выяснить.

Есть и третья группа сроков — даты платежей. Пункт 6 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает согласование количества, размера и периодичности платежей либо порядка их определения. Сведения о ежемесячных платежах отвечают на вопрос о ходе погашения кредита. Сами по себе они не заменяют отдельное условие о продолжительности действия договора. Поэтому чтение только перечня платежей может оставить исходный вопрос без ответа.

Найти нужные сведения помогает форма документа. По ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия оформляются таблицей, которая начинается с первой страницы договора. Сначала найдите в ней условие о сроках, затем прочитайте его полностью. Если в одной строке описаны и действие договора, и возврат кредита, учитывайте обе части формулировки, а не только выделенную дату.

Договор включает также общие условия: согласно ч. 1 и 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ они входят в его состав и устанавливаются кредитором для многократного применения. Но индивидуально согласованный срок нужно искать именно в индивидуальных условиях. При чтении общих положений сохраняйте связь с тем, что записано в вашей таблице.

Если вы сопоставляете первоначальный текст с измененными условиями, учитывайте ч. 14 ст. 5 Закона № 353-ФЗ: изменение условий должно соответствовать требованиям этого закона. Из одной даты последнего платежа нельзя сделать полный вывод о содержании всех согласованных условий. Для объяснения срока адвокату нужен сам текст положения о действии договора вместе с условием о возврате кредита.