Какие требования предъявляются к заёмщику

Чтобы узнать, какие требования предъявляются к заёмщику по выбранному кредиту, начните с информации кредитора. Именно он устанавливает обязательные критерии предоставления денег. Вместе с ними заёмщику сообщают перечень документов для рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности, то есть способности выполнять кредитные обязательства. Там же указываются сроки рассмотрения заявления и принятия решения. Ориентироваться нужно на требования того кредитора, к которому вы обращаетесь, — ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Сведения о доходах нужны для сопоставления будущих платежей с финансовыми возможностями заёмщика. Банк или микрофинансовая организация определяет порядок расчёта дохода во внутреннем документе с учётом требований Банка России. Для расчёта могут использоваться сведения из заявления и других предоставленных заёмщиком документов. Уточните состав этих сведений до подготовки заявления, чтобы собрать документы по перечню кредитора, — ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

При решении о выдаче потребительского кредита рассчитывается показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН, с исключениями по ч. 7 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. Он показывает, какую долю среднемесячного дохода составляют среднемесячные платежи по всем кредитам и займам. В расчёт включают и кредит, за которым человек только обратился. Поэтому при оценке учитывается совокупность платежей, а не только платёж по новой заявке, — ч. 1 и 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Если ПДН превышает 50 процентов, до заключения договора кредитор обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций. Ознакомление с предупреждением заёмщик подтверждает подписью либо её аналогом. Это предупреждение о финансовой нагрузке: сопоставьте предполагаемые платежи со своим доходом перед принятием обязательств — ч. 5 и 6 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.

Требования к обеспечению кредита согласуются индивидуально. Речь идёт об обеспечении исполнения обязательств: его необходимость и требования к нему отражают в индивидуальных условиях. Если деньги выдаются на определённые цели, эти цели также включают в договор. Там же согласуют количество, размер и периодичность платежей либо порядок их определения. Условия должны соответствовать информации, которую кредитор предоставил заёмщику, — ч. 9 и 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Отдельно проверьте требования о платных услугах. Общие условия договора не должны обязывать заёмщика покупать услуги, работы или товары кредитора либо третьих лиц за плату. Платежи по кредитному договору кредитор вправе требовать только тогда, когда они указаны в индивидуальных условиях. Это помогает отделить требования для получения кредита от дополнительных расходов при его исполнении — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.