Какие бывают виды кредитов

Ответ на вопрос, какие существуют виды кредитов, начинается с предмета договора. По ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет деньги. Заёмщик обязан вернуть полученную сумму, уплатить проценты и предусмотренные договором иные платежи. Поэтому при сравнении банковских предложений имеет значение не только название: нужно сопоставлять обязанности, которые возникают после получения денег. Именно договор определяет размер кредита и условия его предоставления.

Потребительский кредит связан с личными целями гражданина, которые не относятся к предпринимательской деятельности. Статья 819 ГК РФ прямо упоминает в этом случае и кредит, обеспеченный ипотекой. Значит, цель получения денег и наличие обеспечения описывают разные стороны договора. По ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия кредитор устанавливает для многократного применения, а индивидуальные согласовывает с заёмщиком.

Внутри потребительского кредитования предложения различаются по сумме или лимиту, валюте, сроку возврата, способу предоставления денег и обеспечению. Эти сведения предусмотрены ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Лимит означает предел кредитования, который согласуется в индивидуальных условиях вместе с порядком его изменения. Если деньги предоставляют на определённые цели, условие об их использовании также включается в индивидуальные условия. Поэтому на вопрос, какие есть кредиты у конкретного кредитора, отвечает информация о его предложениях вместе с условиями договора.

Товарный кредит по ст. 822 ГК РФ предполагает передачу вещей, определённых родовыми признаками. Это вещи, описанные через общие характеристики, например количество и качество. Предмет такого договора отличается от банковского кредита: одна сторона обязуется предоставить другой вещи, а не денежную сумму. Условия об ассортименте, комплектности, таре и упаковке исполняются по правилам о купле-продаже, если договор товарного кредита не предусматривает иного.

Коммерческий кредит по ст. 823 ГК РФ может быть предусмотрен договором, связанным с передачей денег или вещей в собственность. Его формы — аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг. Здесь кредитование связано с исполнением основного договора. Рассрочка оплаты товара поэтому отличается от ситуации, когда банк предоставляет покупателю деньги по кредитному договору: для определения правил нужно установить, какое обязательство возникло у покупателя.

Перечисленные виды помогают понять правовую основу сделки, но не заменяют чтение её условий. Для потребительского кредита ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает согласование количества, размера и периодичности платежей, требований к обеспечению и платных услуг, необходимых для заключения или исполнения договора. Индивидуальные условия отражаются в таблице с первой страницы. Если они противоречат общим условиям, применяются индивидуальные. Такое сравнение показывает, чем предложения отличаются для заёмщика на практике.