Как выглядит кредитный договор

Если вы хотите понять, как выглядит кредитный договор, начните с его содержания. Для потребительского кредита ст. 5 Закона № 353-ФЗ разделяет условия на общие и индивидуальные. Поэтому одна таблица не исчерпывает весь договор: помимо личных договоренностей заемщика с кредитором, в нем есть правила, рассчитанные на многократное применение. Общие условия кредитор устанавливает самостоятельно, а индивидуальные согласовывает с заемщиком. Такое различие помогает понять назначение каждой части текста.

Внешний ориентир установлен ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ: индивидуальные условия должны быть представлены таблицей, которая начинается с первой страницы. Для нее предусмотрен четкий, хорошо читаемый шрифт, а форму устанавливает Банк России. Эта норма описывает именно оформление индивидуальных условий. Из нее не следует, что весь текст договора должен состоять только из таблицы или что общие условия можно оставить без внимания.

В таблице ищите сведения о сроке действия договора и возврата кредита, валюте, количестве и размере платежей, а также их периодичности либо порядке определения. Эти позиции названы в ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Сопоставляйте их между собой: срок возврата описывает, когда нужно вернуть кредит, а сведения о платежах — как распределено исполнение обязательств. Там же предусмотрены способы исполнения денежных обязательств, включая бесплатный способ. Не ограничивайтесь названием документа: содержание таблицы позволяет увидеть, какие обязанности принимает заемщик.

Другие строки касаются ответственности за нарушение условий, возможности запрета уступки требований и способа обмена информацией. Уступка означает передачу кредитором другому лицу права требовать исполнения. Если кредит выдается на определенные цели и такое условие включено в договор, цели тоже указывают среди индивидуальных условий. При наличии требований об обеспечении исполнения обязательств или о заключении иных договоров соответствующие сведения также отражают в этой части. Основание для этих позиций — ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Особое внимание уделите платным услугам. По ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ общие условия не должны возлагать обязанность приобретать услуги, работы или товары за плату либо заключать другие договоры. Платежи, которых нет в индивидуальных условиях, кредитор требовать не может. Часть 18 той же статьи связывает включение обязательств по платным приобретениям с письменным согласием заемщика в заявлении о предоставлении кредита. Поэтому упоминание услуги в общем тексте еще не объясняет, как согласована ее оплата.

Если в общих условиях написано одно, а в индивидуальных другое, применяется согласованное индивидуально правило: это предусмотрено ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Кроме того, ч. 25 этой статьи требует наличия уникального идентификатора договора. Его следует отличать от обозначений кредитора: он относится к самому договору. Смысл проверки текста состоит в том, чтобы связать оформление документа с конкретными условиями возврата денег, платежей и общения с кредитором.