Как узнать свою кредитную нагрузку
Чтобы оценить долю дохода, которая уходит на кредиты, понадобятся сведения о платежах и среднемесячном заработке. Кредитные отчёты помогут проверить долги, а расчёт банка учитывает и заём, за которым вы обратились.
Коротко
Нужно сопоставить среднемесячные платежи по всем своим кредитам и займам со среднемесячным доходом: их отношение в процентах показывает кредитную нагрузку. Для проверки долгов получите кредитные отчёты в бюро, где хранится ваша история. Банк при расчёте показателя долговой нагрузки учитывает также кредит, который вы только запрашиваете.
Ответ подробно: как оценить свою кредитную нагрузку
Начните с проверки того, какие кредиты и займы числятся за вами. Узнать свою кредитную нагрузку без достоверных сведений о долгах трудно: ошибочная запись может исказить оценку платежей. Запросите в Центральном каталоге кредитных историй сведения о бюро, в которых хранится ваша история, затем получите отчёт в каждом из них. Получение сведений о месте хранения истории и самих отчётов предусмотрено частями 1 и 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Для собственной оценки сложите среднемесячные платежи по кредитам и займам и разделите полученную величину на среднемесячный доход, выразив результат в процентах. Если планируете новый кредит, учитывайте и платёж по нему. Именно такое соотношение лежит в основе показателя долговой нагрузки, или ПДН. Кредитная организация либо микрофинансовая организация рассчитывает его с точностью до одного знака после запятой — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Ваша предварительная оценка и расчёт кредитора могут различаться. Порядок определения среднемесячных платежей и дохода кредитор закрепляет во внутреннем документе по требованиям Банка России. Среди используемых данных могут быть сведения о доходах из заявления на кредит и других предоставленных вами документов — ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Если ПДН превышает пятьдесят процентов, до заключения кредитного договора кредитор обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций — ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Обнаружив ошибочный долг в кредитной истории, подайте в соответствующее бюро заявление об исправлении. Проверка по общему правилу занимает 20 рабочих дней; отказ должен быть мотивированным. Отказ бюро провести проверку можно обжаловать в суде — части 3–5 и 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Что говорит закон: формула кредитной нагрузки
Статья в редакции Федерального закона от 29.12.2022 № 601-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: проверка своей кредитной нагрузки
Проверяйте кредитную нагрузку по сведениям обо всех займах и среднемесячном доходе.
- 1Узнайте, где хранится историяОбратитесь за сведениями о бюро в Центральный каталог кредитных историй — ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
- 2Получите отчёты о кредитахЗапросите свою историю в каждом указанном бюро. В каждом из них доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из которых лишь один может быть бумажным, — ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
- 3Сопоставьте платежи с доходомОцените отношение среднемесячных кредитных платежей к среднемесячному доходу в процентах. При обращении за новым займом включите его в оценку — ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
- 4Оспорьте неверную записьЕсли сведения о долге ошибочны, направьте заявление о внесении изменений в бюро, которое хранит эту запись, — ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Документы: сведения для оценки кредитной нагрузки
Для оценки кредитной нагрузки соберите сведения о займах и доходе; для исправления истории потребуется заявление.
| Документ |
|---|
| Отчёты о вашей кредитной истории из всех бюро, названных Центральным каталогом |
| Документы со сведениями о доходах, предоставляемые кредитору для расчёта ПДН |
| Заявление о внесении изменений в кредитную историю — при ошибочной записи о долге |
Частые вопросы: сведения о кредитной нагрузке
Уточнения о кредитной нагрузке: получение отчётов, новый кредит и исправление ошибок.
Можно ли бесплатно проверить сведения о своих кредитах?
Да, в каждом бюро, хранящем вашу кредитную историю, можно бесплатно получить отчёт не более двух раз за календарный год. На бумаге — не более одного раза. Объяснять причины запроса кредитного отчёта не требуется — ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Входит ли запрашиваемый кредит в расчёт нагрузки?
Да, кредитор учитывает не только действующие обязательства, но и потребительский кредит, заявление на который рассматривает либо индивидуальные условия которого передаёт заёмщику. Это правило расчёта ПДН предусмотрено ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ.
Как исправить ошибку в кредитной истории перед оценкой нагрузки?
Подайте в бюро заявление об изменении ошибочных сведений. По общему правилу бюро проводит проверку в течение 20 рабочих дней, запрашивая информацию у её источника. На время проверки в истории ставится пометка — части 3 и 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Связанные темы о кредитной нагрузке и сведениях, используемых для её оценки.
Не откладывайте защиту