Как составить кредитный договор

Чтобы написать кредитный договор, начните с обязательств сторон: кто предоставляет деньги, в каком размере и на каких условиях, как заемщик возвращает полученное и платит проценты. Кредитором здесь выступает банк или иная кредитная организация. Именно такую конструкцию предусматривает п. 1 ст. 819 ГК РФ. При подготовке текста сверяйте условия выдачи с обязательствами по возврату: договор должен описывать обе стороны кредитования.

Если гражданин берет деньги для целей, не связанных с предпринимательством, учитывайте правила о потребительском кредите, в том числе при обеспечении обязательств ипотекой. Ограничения и особенности взимания дополнительных платежей в таком случае определяются законом о потребительском кредите — п. 1 ст. 819 ГК РФ. Условия о таких платежах нужно оценивать вместе с индивидуальными договоренностями заемщика и кредитора.

Потребительский договор состоит из двух частей. Общие условия кредитор устанавливает для многократного применения, а индивидуальные согласует с конкретным заемщиком. Не пытайтесь перенести все договоренности в общий текст: для личных условий предусмотрена таблица, которая начинается с первой страницы и оформляется четким, хорошо читаемым шрифтом. Это следует из ч. 1, 3, 9 и 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

В индивидуальных условиях укажите срок действия договора и срок возврата кредита, валюту, количество платежей, их размер и периодичность либо порядок определения. Согласуйте способы внесения денег, включая бесплатный способ в предусмотренном законом населенном пункте. Отдельно проверьте, требуется ли обеспечение, то есть дополнительная гарантия исполнения обязательств, и какие требования к нему предъявляются. Эти вопросы регулирует ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если деньги выдаются на определенную цель, отразите ее в индивидуальных условиях. Там же согласуйте ответственность за нарушение договора, размер неустойки или порядок ее определения, возможность запретить передачу требований кредитора третьим лицам и способ обмена информацией. Заемщику должно быть понятно, как сообщать об изменении контактов: такая обязанность предусмотрена ч. 15 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Проверьте каждую платную услугу. Общие условия не должны обязывать заемщика покупать услуги или заключать другие договоры за плату. Для включения таких обязанностей в индивидуальные условия требуется письменное согласие заемщика в заявлении о предоставлении кредита. Платежи, которых нет в индивидуальных условиях, кредитор требовать не может — ч. 7 и 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Перед согласованием сопоставьте таблицу с общими условиями и информацией, полученной от кредитора. При противоречии между двумя частями договора применяются индивидуальные условия; обе части должны соответствовать предоставленной информации. Проверьте также наличие уникального идентификатора договора — специального обозначения сделки. Основания для такой сверки закреплены в ч. 10, 11 и 25 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.