Как расторгнуть кредитный договор с банком

Когда заёмщик спрашивает, можно ли расторгнуть кредитный договор, прежде всего нужно выяснить, получены ли деньги. Статья 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает отказ от получения потребительского кредита и его досрочный возврат. Это разные действия: в первом случае заёмщик отказывается от выдачи средств, во втором возвращает уже полученное. Поэтому обращение к банку должно соответствовать фактической стадии исполнения договора.

Если кредит ещё не получен, ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет отказаться от него полностью или частично. Для этого нужно уведомить кредитора до истечения предусмотренного законом срока. При подготовке уведомления учитывайте установленный договором срок предоставления денег. Отказ от получения кредита не следует путать с просьбой списать задолженность по сумме, которую банк уже выдал.

После получения обычного потребительского кредита можно в течение четырнадцати календарных дней вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления. По ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ при этом оплачиваются проценты за фактический срок кредитования. Для кредита, выданного на определённые цели, ч. 3 той же статьи предусматривает тридцать календарных дней с даты получения. Это право на возврат денег, а не освобождение от оплаты времени пользования ими.

Если эти периоды прошли, применяется порядок из ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: уведомление способом, указанным в договоре, не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Посмотрите, не сокращён ли в вашем договоре период между уведомлением и возвратом денег. При частичном погашении договор также может связывать возврат с днём очередного платежа в пределах, установленных ч. 5. Если цель — полностью рассчитаться по кредиту, частичного взноса для этого недостаточно.

Перед перечислением средств сопоставьте свой платёж с расчётом банка. По ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ при уведомлении в порядке ч. 4 кредитор в течение пяти календарных дней рассчитывает основной долг и проценты на день уведомления и предоставляет эту информацию. Однако проценты на возвращаемую сумму по ч. 6 начисляются включительно до дня её фактического возврата. Поэтому расчёт на дату обращения нельзя автоматически считать суммой для любой последующей даты.

Если денег оказалось меньше заявленной суммы, ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает их учёт как частичного досрочного возврата и сообщение о текущем долге; ч. 7.2 допускает договорное условие о согласии заёмщика на такой учёт. Отдельно решается вопрос страховки: при полном досрочном исполнении ч. 10 и 12 предусматривают по заявлению возврат средств за вычетом части за прошедшее время страхования. Эти правила действуют при отсутствии событий с признаками страхового случая; получатель заявления зависит от того, как оформлено страхование.