Как отказаться от кредита

Можно ли отказаться от кредита, если договор уже заключён? Статья 11 Закона № 353-ФЗ различает отказ от получения денег и досрочное возвращение уже полученной суммы. Сначала определите, выдал ли банк кредит. Само желание отменить кредит ещё не объясняет, какое действие нужно совершить. До получения денег речь идёт об уведомлении об отказе. После выдачи нужно решать вопрос о возврате долга и процентах. Эти способы позволяют отказаться от дальнейшего использования кредита, но порядок у них разный.

До получения кредита заёмщик вправе отказаться от него полностью либо частично. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ об этом нужно уведомить кредитора, то есть банк или другого выдавшего кредит заимодавца. Закон связывает отказ с истечением установленного договором срока предоставления кредита либо сроков, на которые прямо указывает эта часть статьи. При подготовке уведомления имеют значение условия о предоставлении денег. Если вы хотите получить лишь часть согласованной суммы, обозначьте, от какой части получения отказываетесь. Правило допускает именно такой вариант, а не только полный отказ.

Если деньги уже получены, действует право на досрочный возврат. Для обычного потребительского кредита ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает четырнадцать календарных дней с даты получения. В этот период можно вернуть кредит банку целиком или внести только часть без предварительного уведомления. Однако отсутствие уведомления не означает отсутствие платы за пользование деньгами. За фактический срок кредитования нужно уплатить проценты. Решая вернуть деньги сразу после получения, учитывайте не только выданную сумму, но и проценты по договору.

Для целевого кредита предусмотрено другое правило. Целевой кредит — это кредит с условием использовать полученные средства на определённые цели. По ч. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ всю сумму или её часть можно возвратить без предварительного уведомления в течение тридцати календарных дней с даты получения. Проценты за фактический срок кредитования также подлежат уплате. Различие касается периода возврата без уведомления, а не возможности пользоваться кредитом без процентов. Чтобы выбрать подходящее правило, посмотрите, предусмотрена ли цель использования средств в вашем договоре.

Когда указанный период закончился, право вернуть кредит сохраняется. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ нужно уведомить кредитора способом, который установлен договором. Общий срок уведомления — не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата. Договор может устанавливать более короткий срок. Ответ на вопрос, как вернуть кредит в банк, нужно искать и в условиях об уведомлении: они определяют способ обращения и могут позволять вернуть деньги раньше общего срока. В уведомлении имеет значение, возвращаете ли вы весь долг или только его часть.

При частичном возврате договор может связывать внесение суммы с днём очередного платежа по графику. Часть 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает такое условие, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления. Проценты на возвращаемую сумму начисляются включительно до дня её фактического возврата согласно ч. 6 этой статьи. Дата уведомления и дата возврата выполняют разные задачи. Первая запускает процедуру, а вторая определяет окончание начисления процентов на сумму, которую вы возвращаете. Само обращение в банк ещё не означает, что деньги возвращены.

При возврате по общему порядку ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора в течение пяти календарных дней после получения уведомления предоставить расчёт основного долга и процентов на день уведомления. Если договор предусматривает банковский счёт у кредитора, предоставляется и информация об остатке. Сопоставьте расчёт с предполагаемой датой фактического возврата. Если внесённой суммы не хватит для заявленного погашения, ч. 7.1 предусматривает её учёт в счёт частичного возврата и сообщение о текущем долге. Часть 7.2 допускает договорное условие о согласии заёмщика на такой учёт.

При возврате только части долга обязательства по остатку сохраняются. По ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ банк предоставляет уточнённый график, если он ранее выдавался, а при изменении полной стоимости кредита — сведения о ней. Отдельный вопрос касается страхования. Полное досрочное исполнение может давать право на возврат части платы за него по заявлению согласно ч. 10 или ч. 12 этой статьи. Эти правила применяются при отсутствии событий с признаками страхового случая. Отказ от добровольного страхования по ч. 11 имеет собственные условия и не заменяет возврат кредита. Если долг сохраняется, учитывайте также возможность изменения ставки по условиям ч. 14.