Где получить свой кредитный договор

Если вы хотите найти свой кредитный договор, начните с документов, которые получили при оформлении кредита. Ищите не только файл или бумаги с названием «Кредитный договор», но и индивидуальные условия. Это условия, по которым стороны должны достичь согласия для заключения договора потребительского кредита. Такое правило закреплено в ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Поэтому поиск только по привычному названию может оставить без внимания документ, который нужен для понимания вашего соглашения с кредитором.

Индивидуальные условия и общие условия не следует смешивать. Часть 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ отдельно называет оба вида условий. Если вам нужно посмотреть, о чём именно вы договорились с кредитором, одних общих условий недостаточно: по ч. 6 этой статьи согласие должно быть достигнуто по всем индивидуальным условиям. В обращении к кредитору можно прямо написать, что вы просите предоставить индивидуальные условия вашего договора и относящиеся к нему общие условия. Такая формулировка точнее просьбы прислать сведения о кредите.

Где находится кредитный договор, если кредит оформляли через Интернет? Часть 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ разрешает направлять документы с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе Интернета. Поиск имеет смысл начать с электронных документов, полученных при оформлении. Проверьте сохранённые файлы и сообщения от кредитора; если договор не найден, попросите кредитора сообщить, где доступен ваш экземпляр, или направить вам копию. Для поиска укажите сведения о себе и о кредите, чтобы кредитор мог найти нужные документы.

Отсутствие бумажного экземпляра само по себе ещё не объясняет, как был оформлен договор. По ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ документы, включая индивидуальные условия и заявление о предоставлении кредита, могут подписываться с использованием аналога собственноручной подписи. Это способ подписания, который должен подтверждать принадлежность подписи сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов. Если вы ищете договор после электронного оформления, имеет значение содержание полученных документов и способ их подписания, а не только наличие бумаги с подписью от руки.

Найденные индивидуальные условия не всегда позволяют сразу сказать, что договор уже заключён. Часть 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ связывает заключение договора потребительского кредита с достижением согласия по всем индивидуальным условиям. Для договора потребительского займа та же часть называет другой момент — передачу заёмщику денежных средств. Поэтому при поиске своего договора нужно отличать предложенные вам условия от документов, отражающих состоявшееся соглашение. Один лишь факт получения предложения не заменяет предусмотренного законом основания считать договор заключённым.

Отдельное правило действует, пока заёмщик решает, согласиться ли на предложенные индивидуальные условия. По ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ сообщить о согласии можно в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления, если кредитор не установил больший срок. В этот период по требованию заёмщика кредитор предоставляет общие условия без взимания платы договора соответствующего вида. Это прямо предусмотренное право касается общих условий на этапе согласования. Его нельзя без оговорок выдавать за правило о восстановлении любого утраченного документа без взимания платы после заключения договора.

Срок получения условий имеет значение и для оценки найденных документов. Часть 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ запрещает кредитору односторонне менять предложенные индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней со дня их получения заёмщиком, если кредитор не установил больший срок. По ч. 9 этой статьи договор не считается заключённым, когда кредитор получил подписанные заёмщиком индивидуальные условия после истечения указанного срока. Эти положения помогают понять, почему рядом с самими условиями могут иметь значение сведения об их получении и подписании.

Если экземпляр утрачен и вы хотите восстановить кредитный договор, обратитесь к кредитору с просьбой о предоставлении документов по вашему кредиту. Уточните способ получения повторного экземпляра, срок его выдачи и наличие платы: специальный порядок восстановления и условия выдачи здесь не определены. Подайте письменный запрос и сохраните подтверждение его отправки. Укажите, что вам нужны индивидуальные и общие условия именно вашего договора, а также попросите письменно сообщить условия предоставления копии.