Что такое ПСК в кредитном договоре

Если вы выбираете кредит, смотрите не только на проценты за пользование деньгами. ПСК означает полную стоимость потребительского кредита или займа. В её расчёте учитывают погашение основной суммы долга, уплату процентов и определённые расходы на услуги, работы или товары. Связь этих расходов с выдачей кредита и его условиями имеет значение для состава расчёта — ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Например, вам предлагают услугу вместе с кредитом. Платёж за неё включают в ПСК, если оплата, заключение или изменение договора на услугу либо согласие на такой договор фактически служат условием предоставления кредита. То же правило действует, когда они фактически влияют на условия кредитного договора. Исключение касается влияния только на сумму кредита или лимит кредитования. Получателем денег при этом может быть как кредитор, так и третье лицо — п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Страхование тоже оценивают по этой связи: название услуги не решает вопрос о включении платежа. Для проверки сопоставьте условия кредита с условиями страхования: связаны ли выдача денег или условия договора с оплатой страховки. Расходы на неё входят в расчёт при соблюдении требований п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

ПСК не показывает все возможные последствия просрочки. Платежи из-за нарушения обязанности вернуть кредит или уплатить проценты исключаются из расчёта. Есть и особенность оплаты услуг за счёт самого кредита: максимальный по сумме из соответствующих платежей исключают, однако это исключение не распространяется на страховую премию — ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Если по кредиту с лимитом и электронным средством платежа расходы меняются в зависимости от ваших решений, ПСК может быть представлена диапазоном. Для такого расчёта учитывают максимальную и минимальную возможную сумму платежей. Поэтому при оценке предложения нужно учитывать оба значения и условия использования кредита, от которых меняются расходы, — ч. 1.1, 7 и 7.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Значение в процентах годовых рассчитывается по специальной формуле: ставку базового периода умножают на число таких периодов в году и на 100. Это расчётный показатель стоимости кредита, а не отдельный платёж сверх предусмотренных договором обязательств — ч. 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Для оценки предела ПСК учитывают категорию кредита и дату заключения договора. По общему правилу выбирают меньшую величину: 292 процента годовых либо среднерыночное значение Банка России для соответствующей категории и квартала, увеличенное на треть. Для кредитов с лимитом предусмотрены особенности, а при существенном изменении рыночных условий Банк России может устанавливать периоды неприменения ограничения — ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.