Что такое ПСК по кредиту

ПСК расшифровывается как полная стоимость потребительского кредита или займа. Простыми словами, это способ показать цену кредита с учётом связанных платежей. Когда человек выбирает кредит, процентная ставка отвечает на вопрос об оплате пользования деньгами, а ПСК учитывает ещё и расходы на услуги, если они обусловливают выдачу кредита либо влияют на его условия. Состав таких платежей определяет ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Если ПСК отличается от процентной ставки, посмотрите, какие расходы сопровождают получение денег. В расчёт входят платежи в пользу кредитора и третьих лиц за услуги, работы или товары, включая страхование. Для включения имеет значение связь платежа, договора или согласия на его заключение с предоставлением кредита и его условиями. Например, при разной ставке со страховкой и без неё нужно учитывать влияние страхования на цену кредита — п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Не всякая покупка, оплаченная при оформлении кредита, учитывается одинаково. Закон связывает включение дополнительных расходов с фактическими условиями кредитования. Причём влияние только на сумму кредита или кредитный лимит выделено как исключение. Чтобы понять роль конкретной услуги, сопоставьте условия кредитного договора и договора на эту услугу: что меняется при согласии заёмщика и что происходит при отказе от неё. Основание для такого сопоставления — п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

ПСК в процентах годовых рассчитывается с учётом возврата основной суммы долга, процентов и учитываемых дополнительных платежей. Важны и даты: расходы, оплаченные до перечисления кредита заёмщику, относятся к дате начального платежа. Поэтому процентный показатель нельзя получить простым сложением ставки и стоимости услуг. Расчёт строится на платежах и базовом периоде по правилам ч. 2–4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, а округление выполняется не менее чем до третьего знака после запятой.

Денежное выражение ПСК помогает понять размер расходов по установленному законом составу. В него входят платежи, предшествующие перечислению денег, проценты и связанные с кредитованием платежи за услуги, работы или товары. Погашение основной суммы долга отдельным пунктом в этот денежный показатель не включается. Поэтому сумму ПСК в деньгах и общую сумму возврата кредита нужно различать: первая рассчитывается по ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Для кредита с лимитом и использованием электронного средства платежа есть особенности. Если расходы меняются в зависимости от решений заёмщика, рассчитывают как максимальную, так и минимальную стоимость. В квадратных рамках размещают диапазон значений ПСК. Это помогает понять, почему вместо единственного числа можно увидеть два значения: они связаны с разными вариантами платежей по договору. Такие правила содержат ч. 1.1, 7 и 7.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

При этом ПСК по кредиту с лимитом не охватывает все возможные расходы на использование электронного средства платежа. В частности, из расчёта исключаются плата за операции в другой валюте, плата за приостановление операций и другие расходы, связанные с его использованием. Эти платежи стоит отличать от процентов и включаемых услуг: они могут влиять на фактические затраты заёмщика, хотя не входят в ПСК по ч. 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Когда договор допускает разные платежи по выбору заёмщика, общий расчёт ориентируется на максимально возможные платежи, сумму кредита и срок возврата, с равномерными платежами. Для образовательного кредита предусмотрен иной ориентир: платежи при соблюдении обязанности целевого использования денег. Значение ПСК нужно читать вместе с условиями конкретного вида кредита, а не переносить правила одного договора на другой. Эти различия закреплены в ч. 7, 7.1 и 7.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Для проверки допустимой ПСК имеет значение категория кредита. Банк России определяет категории с учётом суммы, срока возврата, обеспечения, цели и других характеристик. Среднерыночное значение публикуется ежеквартально. Сравнение с произвольным кредитом может дать неверный ориентир: показатель нужно подбирать по категории и применимому кварталу. Правила публикации и разделения кредитов на категории установлены ч. 8 и 9 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Общее ограничение при заключении договора связывает ПСК с меньшей из двух величин: 292 процента годовых или среднерыночное значение соответствующей категории, увеличенное на одну треть. Оно также применяется при предусмотренных законом изменениях договора. Для кредитов с лимитом действуют особенности, а при существенных изменениях рынка Банк России может устанавливать периоды неприменения ограничения. Поэтому оценивать превышение нужно с учётом даты договора, его категории и применимости ограничения по ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.