Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита показывает стоимость заимствования по установленным законом правилам. Сокращение ПСК значит именно «полная стоимость кредита». Это расчётный показатель: его смысл раскрывается через состав платежей и способ расчёта. Поэтому вопрос о том, что такое ПСК в кредите, нельзя свести только к названию процентной ставки. Статья 6 Закона № 353-ФЗ предусматривает выражение стоимости в процентах годовых и в деньгах.

Для расчёта ПСК в процентах годовых учитывают платежи, названные в частях 3 и 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. В частности, часть 4 относит к ним погашение основной суммы долга и уплату процентов. Основная сумма долга — это сами заёмные деньги, которые возвращает заёмщик. Их участие в расчёте не означает, что весь возвращаемый долг становится платой за пользование кредитом.

Денежное выражение имеет другой состав. По ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ это сумма платежей, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4. Погашение основного долга, названное в пункте 1 части 4, в этот перечень не входит. Поэтому денежную ПСК нельзя понимать как общую сумму возврата вместе с основным долгом. Различие между двумя формами показателя принципиально для понимания условий кредита.

Время платежа тоже имеет значение. Часть 3 ст. 6 Закона № 353-ФЗ устанавливает правило для платежей, которые предшествуют перечислению денег заёмщику: при определении ПСК их относят к дате начального денежного потока. Иными словами, для расчёта такие платежи учитывают на начальную дату, хотя фактически они сделаны раньше.

Для кредита с лимитом кредитования и использованием электронного средства платежа предусмотрены особенности. Когда платежи меняются по решению заёмщика, ч. 7.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ предусматривает дополнительный расчёт исходя из минимально возможной суммы платежей. Часть 1.1 связывает такие условия с указанием диапазона ПСК. Для образовательных кредитов, названных в части 7.4, действуют специальные правила.

Название показателя не означает включения любых расходов. По ч. 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ при кредите с лимитом из расчёта исключаются плата за операции в иной валюте, приостановление операций и иные расходы, связанные с использованием электронного средства платежа. Поэтому ПСК и все фактические расходы заёмщика могут различаться.

Размер ПСК также ограничен законом. Часть 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ связывает предел со среднерыночным значением соответствующей категории и величиной 292 процента годовых: применяется меньшая из величин, причём среднерыночное значение увеличивается на одну треть. Эта же часть допускает установление Банком России периодов неприменения ограничения. Для кредитов с лимитом предусмотрены особенности, поэтому один общий предел без учёта условий договора не объясняет всю картину.