Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетные платежи удобны для понимания регулярной нагрузки: заёмщик ориентируется на одинаковый размер очередного взноса. Но платёж по кредиту включает разные составляющие — возврат полученной суммы и плату за пользование ею, то есть проценты. Слово «аннуитетный» описывает способ погашения. Конкретные обязательства перед кредитором определяются условиями договора: количеством, размером и периодичностью платежей либо порядком их определения — п. 6 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Где искать сумму, которую нужно вносить? Откройте индивидуальные условия своего кредитного договора и сопоставьте их с графиком платежей, если он предоставлен. Смотрите не только на название способа погашения, но и на даты, число взносов и размер каждого из них. Если вместо готовой суммы указан порядок расчёта, именно по нему определяется платёж. Эти сведения позволяют соотнести регулярный взнос с вашей обязанностью по договору — п. 6 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Равный взнос не даёт кредитору права добавлять к нему произвольные платежи. Если от вас требуют отдельную плату сверх привычной суммы, сопоставьте требование с индивидуальными условиями. Кредитор не вправе требовать платежей, которых в них нет. А общие условия, рассчитанные на многократное применение, не должны обязывать заёмщика покупать другие платные услуги или заключать другие договоры — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

При намерении вернуть часть кредита досрочно посмотрите, как после этого меняется погашение. Для аннуитетной схемы это практический вопрос: сохранится ли размер регулярного взноса и каким станет количество оставшихся платежей. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей при частичном досрочном возврате закрепляется в индивидуальных условиях. Ориентируйтесь на согласованный порядок, когда оцениваете будущую нагрузку — п. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если кредитор уменьшает процентную ставку и вслед за этим меняются предстоящие платежи, ориентироваться только на прежнюю сумму взноса уже нельзя. При таком изменении кредитор обязан уведомить заёмщика способом, установленным договором, и предоставить информацию о будущих платежах. Доступ к сведениям об изменении условий также должен быть обеспечен — ч. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Когда договор меняют с увеличением процентной ставки, проверьте полученные сведения о полной стоимости кредита — показателе расходов по нему. Кредитор обязан предоставить эту информацию, а также уточнённый график, если график предоставлялся раньше. Так можно сопоставить изменившиеся условия с предстоящими аннуитетными взносами — п. 1 ч. 14.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.