Что означает полная стоимость кредита в процентах
Показатель ПСК помогает оценить стоимость потребительского кредита через годовую ставку, рассчитанную с учётом платежей заёмщика. Для понимания этой цифры нужно отличать её от денежной суммы расходов и учитывать условия использования кредита.
Коротко
Это полная стоимость потребительского кредита, выраженная в процентах годовых и рассчитанная с учётом платежей заёмщика по правилам ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Сокращённо её называют ПСК. Она позволяет оценить стоимость кредита через годовой процентный показатель. Денежная сумма платежей определяется отдельно, а расходы из-за нарушения обязательств в расчёт ПСК не входят.
Ответ подробно: как понимать процент ПСК
Если вы хотите понять, что значит полная стоимость кредита в процентах, воспринимайте эту цифру как годовой показатель стоимости заёмных денег. При его расчёте учитываются платежи заёмщика по установленным законом правилам. Это помогает читать условия потребительского кредита: процент ПСК относится к стоимости кредита, рассчитанной за год, а не к отдельному платежу по графику. Основа расчёта закреплена в ч. 2 и 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Чтобы разобраться, что такое ПСК, полезно посмотреть на формулу. Ставку базового периода умножают на число таких периодов в календарном году и на сто. Базовый период здесь служит единицей времени для расчёта ставки. Год принимают равным трёмстам шестидесяти пяти дням. Результат выражают в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой — ч. 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Если вам нужно узнать расходы в деньгах, различайте два показателя: ПСК в процентах годовых и ПСК в денежном выражении. Для первого берутся платежи, указанные в частях 3 и 4 статьи, для второго — сумма платежей из части 3 и пунктов 2 и 3 части 4. Их состав определяется разными правилами. Поэтому процентную цифру нельзя читать как готовую денежную сумму, которую предстоит уплатить: разграничение установлено ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Платёж, сделанный до перечисления вам заёмных денег, тоже учитывается при определении стоимости кредита. Его относят к дате начального денежного потока, то есть к исходной дате расчёта. Более ранняя оплата не выводит такой платёж из расчёта — ч. 3 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
При просрочке расходы могут отличаться от тех, которые отражает ПСК. Платежи, связанные с нарушением обязанностей по возврату кредита или уплате процентов, исключены из расчёта. Показатель ПСК поэтому не охватывает последствия ненадлежащего исполнения договора. Такое исключение предусмотрено ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Для кредита с лимитом и электронным средством платежа учитывайте способ его использования. Плата за операции в другой валюте, приостановление операций и иные расходы, связанные с использованием электронного средства платежа, в ПСК не включаются. Ориентируясь на процентную цифру, учитывайте и эти отдельные расходы — ч. 6 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Если размер платежей меняется по вашему решению, расчёт строится исходя из максимально возможных платежей, суммы кредита и сроков возврата с учётом специальных правил. Для кредита с лимитом и электронным средством платежа при соответствующих условиях в квадратных рамках указывается диапазон ПСК. Его границы отражают варианты расчёта стоимости, связанные с условиями использования кредита, — ч. 1.1 и 7 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Что говорит закон: расходы при нарушении договора
Статья в редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Частые вопросы: чтение показателя ПСК
Разница между годовым процентом, денежными расходами и диапазоном значений.
ПСК показывает сумму платежей в рублях?
Процентная ПСК выражает стоимость кредита через годовую ставку. Для денежного выражения действует другой расчёт: суммируются платежи, указанные в ч. 3 и п. 2 и 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Эти два показателя нужно различать.
Входят ли в ПСК платежи за просрочку?
Расходы, связанные с нарушением обязанности вернуть кредит или уплатить проценты, исключаются при определении ПСК. Следовательно, процентный показатель не отражает все затраты при просрочке. Правило об этом содержится в ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Почему вместо одной цифры указан диапазон ПСК?
Диапазон предусмотрен для кредита с лимитом и электронным средством платежа, когда учитываемые платежи зависят от решения заёмщика. Значения размещаются в квадратных рамках с учётом предусмотренных законом особенностей. Основание — ч. 1.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Материалы о стоимости кредита и условиях кредитного договора.
Не откладывайте защиту