Что должно быть в кредитном договоре

Начните с проверки того, какую сумму кредитор обязуется предоставить и на каких условиях. Встречные обязанности заемщика — вернуть полученные деньги, заплатить проценты за пользование ими и внести другие платежи, предусмотренные договором. Так определяется содержание кредитного обязательства по п. 1 ст. 819 ГК РФ. Если деньги берутся гражданином для целей, не связанных с предпринимательством, ограничения иных платежей определяются законом о потребительском кредите.

У потребительского кредита две составляющие: общие условия и индивидуальные. Первые кредитор устанавливает для многократного применения, вторые согласует с конкретным заемщиком. Индивидуальные условия оформляются таблицей, которая начинается с первой страницы договора; шрифт должен быть четким и хорошо читаемым. Это позволяет найти личные договоренности без поиска по всему тексту. Такое оформление предусмотрено ч. 1, 3, 9 и 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Чтобы понять, когда и сколько придется возвращать, проверьте срок действия договора, срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей либо порядок их определения. Срок действия договора и срок возврата денег указаны как отдельные условия. Прочитайте, как сформулирован каждый из них, а также как определяются даты и суммы ваших платежей. Эти сведения относятся к индивидуальным условиям по ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Другой вопрос — какие дополнительные обязанности вы принимаете. В таблице отражают необходимость других договоров, обеспечение возврата и требования к нему. Если кредит целевой, указывают цели использования денег. Там же закрепляют ответственность за нарушение договора, размер неустойки — штрафа или пени — либо порядок ее определения, возможность запретить передачу кредитором требований третьим лицам и способ обмена информацией. Основание для этих условий — ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если кредитор требует дополнительный платеж, сопоставьте требование с индивидуальными условиями: взимать платежи, которые в них не указаны, нельзя. В общих условиях также запрещено закреплять обязанность заключать другие договоры или приобретать платные услуги, работы, товары кредитора либо третьих лиц. Для заемщика это означает, что стандартный текст нужно читать вместе с личной таблицей, проверяя каждое денежное обязательство. Такие ограничения установлены ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если стандартный текст расходится с личной договоренностью заемщика и кредитора, силу имеет индивидуальное условие. Обе части договора должны соответствовать информации, которую кредитор сообщил об условиях кредита: это правила ч. 10 и 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для кредита со сроком возврата до одного года включительно на первой странице перед таблицей дополнительно размещают условие об ограничении начислений: их сумма не должна превышать 100 процентов предоставленного кредита. Это касается процентов, неустойки, иных мер ответственности и платных услуг кредитора, перечисленных в ч. 24 той же статьи.