Чем созаёмщик отличается от поручителя

Если вам предлагают стать созаёмщиком или поручителем, различайте участие в самом долге и обеспечение обязательства другого человека. Созаёмщик выступает должником по кредиту. Поручитель отвечает перед кредитором, когда должник не исполнил обязательство либо исполнил его ненадлежащим образом. Именно с таким нарушением связана ответственность поручителя по п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Практический вопрос для созаёмщика — может ли кредитор потребовать деньги лично с него, хотя платить предполагал другой участник кредита. При солидарной обязанности ответ положительный. Солидарность означает, что кредитор выбирает, к кому предъявить требование: ко всем должникам вместе или к любому отдельно. Он вправе потребовать как часть долга, так и всю сумму — п. 1 ст. 323 ГК РФ ч.1.

Поэтому участие второго должника не даёт солидарному созаёмщику права ограничить требование кредитора условной половиной кредита. Размер требования определяется непогашенным обязательством, а не количеством обязанных лиц. Если кредитор получил от одного должника только часть причитающегося, за остатком он может обратиться к остальным. Обязанность сохраняется до полного исполнения — п. 2 ст. 323 ГК РФ ч.1.

У поручителя риск взыскания тоже может охватывать весь долг. По общему правилу поручитель и должник отвечают солидарно при нарушении обеспеченного обязательства. Это означает, что поручительство не обязательно предполагает взыскание лишь после безуспешных попыток получить деньги с должника. Однако закон или договор поручительства могут предусматривать субсидиарную, то есть дополнительную, ответственность. Такое исключение закреплено в п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Отдельно оцените, за какие платежи предстоит отвечать поручителю. По общему правилу его ответственность равна ответственности должника: она охватывает проценты, судебные издержки по взысканию и другие убытки кредитора, вызванные нарушением обязательства. Договор поручительства может изменить этот объём. Значит, при оценке предложения подписать поручительство нужно учитывать не только сумму основного долга, но и условия об остальных платежах — п. 2 ст. 363 ГК РФ.

Если поручителей несколько, это ещё не означает, что кредитор обязан поделить требование между ними поровну. При совместном поручительстве требование к каждому сопоручителю по общему правилу может охватывать всю обеспеченную задолженность. Иные условия могут быть установлены договором. Для сопоручителей, ограничивших ответственность, предусмотрено обеспечение каждым своей части, если соглашение с кредитором не определяет другого порядка — п. 3 ст. 363 ГК РФ.

При ипотеке сравнивайте эти роли по тем же вопросам: являетесь ли вы должником, когда возникает ответственность поручителя и какой объём требований допускает договор. Название роли не показывает размер возможного взыскания. Основное различие созаёмщика и поручителя связано с основанием участия в обязательстве, а финансовые последствия могут быть близкими из-за солидарной ответственности — ст. 323 ГК РФ ч.1 и ст. 363 ГК РФ.